72. Кредитний договір: поняття та зміст договору.

За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов’язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов’язується повернути кредит та сплатити проценти.

Правова мета – задоволення потреби позичальника у грошових коштах.

Юр. хар.: Консенсуальний – вважається укладеним з моменту досягнення згоди сторін за всіма істотними умовами договору. Двосторонній – права та обов’язки виникають у обох сторін договору. Відплатний – кредитодавець одержує від позичальника встановлені договором проценти за надання кредиту.

Істотні умови: Предмет – виключно грошові кошти. Ціна – % за кредитними договором. Строк – визначається за домовленістю сторін. КД – може бути достроково виконаний лише за домовленістю з кредитодавцем.

Кредитний договір укладається у письмовій формі, недодержання письмової форми, тягне за собою його нікчемність.

Сторони: Кредитодавець (банк, фін уст.): Обов’язки: 1) надати кредит позичальникові у розмірах і формі та у строк, що визначені кредитним договором. Права: 1) вимагати виконання іншою стороною обов’язків, встановлених договором, законом.

Позичальник - фіз./юр. особа з необхідним обсягом дієздатності. Обов’язки: 1) сплатити % від суми кредиту; повернути кредитодавцеві грошові кошти в такій сумі, що й були ним отримані; 1) використання кредиту відповідно до його цільового призначення, зазначеного в кредитному договорі, а також надавати кредитодавцю відповідну документацію щодо використання цих кредитних коштів. Права: 1) вимагати виконання іншою стороною обов’язків, встановлених договором, законом.

73. Договір банківського вкладу (депозиту): поняття та загальна характеристика.За договором банківського вкладу (депозиту) одна сторона (банк), що прийняла від другої сторони (вкладника) або для неї грошову суму (вклад), що надійшла, зобов’язується виплачувати вкладникові таку суму та проценти на неї або дохід в іншій формі на умовах та в порядку, встановлених договором.

Юр. хар.: Оплатний – вкладник отримує від банку проценти на банківський вклад. Реальний – вважається укладеним з моменту передачі вкладником грошових коштів банку. Односторонній – права за договором виникають лише у вкладника, обов'язки – лише у банка.

Істотні умови: Предмет – грошові кошти (національна або іноземна валюта у готівковій або безготівковій формі). Ціна – проценти за депозитним вкладом, які переважно вказуються у договорі за домовленістю сторін або в публічній оферті, що пропонується банком. Якщо договором не встановлений розмір процентів, банк зобов'язаний виплачувати проценти у розмірі облікової ставки Національного банку України. Строк у договорі банківського вкладу визначається за домовленістю сторін. Строк у договорі банківського вкладу може бути невизначеним (вклад на вимогу).

Договір банківського вкладу укладається в письмовій формі. Письмова форма договору банківського вкладу вважається додержаною, якщо внесення грошової суми підтверджено договором банківського вкладу з видачею ощадної книжки або сертифіката чи іншого документа, що відповідає вимогам, встановленим законом, іншими нормативно-правовими актами у сфері банківської діяльності (банківськими правилами) та звичаями ділового обороту. У разі недодержання письмової форми договору банківського вкладу цей договір є нікчемним.

Сторони: Банк, який має право на залучення внесків відповідно до отриманої ліцензії. Обов’язки: 1) повернути вкладникові суму вкладу; 2) сплатити проценти згідно з договором, законом (якщо договором не встановлений розмір процентів, банк зобов'язаний виплачувати проценти у розмірі облікової ставки Національного банку України); 3) зберігати у таємниці відомості про вкладника та стан його рахунку. Вкладник – дієздатна фіз./юр. особа. Права: 1) вимагати від банку виконання обов’язків, встановлених договором, законом.

74. Договір банківського рахунку. Черговість списання грошових коштів з банківського рахунка.За договором банківського рахунка банк зобов’язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.

Правова мета – обслуговування безготівкового рахунку суб'єкта цивільного права.

Юр. хар.: Оплатний – за ведення операцій за рахунком банк стягує з клієнта грошові кошти, якщо це встановлено договором, а також має право використовувати кошти на рахунку клієнта. Консенсуальний – вважається укладеним з моменту досягнення згоди сторін за всіма істотними умовами договору. Двосторонній – права та обов'язки виникають у обох сторін договору.

Істотні умови: Предмет – послуги банка, які полягають у проведенні операцій за рахунком клієнта. Об'єкт – грошові кошти (національна або іноземна валюта у готівковій або безготівковій формі). Ціна – плата за здійснення операцій за рахунком, якщо це передбачено договором.

Договір банківського рахунку вичиняється у письмовій формі. Договір банківського рахунку є публічним. Банк зобов’язаний укласти договір банківського рахунка з клієнтом, який звернувся з пропозицією відкрити рахунок на оголошених банком умовах, що відповідають закону та банківським правилам. Банк не має права відмовити у відкритті рахунка, вчинення відповідних операцій за яким передбачено законом, установчими документами банку та наданою йому ліцензією, крім випадків, коли банк не має можливості прийняти на банківське обслуговування або якщо така відмова допускається законом або банківськими правилами.

Сторони: Банк, який має право на залучення внесків відповідно до отриманої ліцензії. Обов’язки: 1) вчиняти для клієнта операції, які передбачені для рахунків даного виду законом, банківськими правилами та звичаями ділового обороту, якщо інше не встановлено договором банківського рахунку; 2) зарахувати грошові кошти, що надійшли на рахунок клієнта, в день надходження до банку відповідного розрахункового документа, якщо інший строк не встановлений договором банківського рахунку або законом; 3) за розпорядженням клієнта видати або перерахувати з його рахунку грошові кошти в день надходження до банку відповідного розрахункового документа, якщо інший строк не передбачений договором банківського рахунку або законом; 4) не розголошувати відомості про клієнта, які є банківською таємницею. Права: 1) вимагати виконання іншою стороною обов'язків, встановлених договором, законом. Клієнт – дієздатна фіз./юр. особа. Обов’язки: 1) сплатити плату за виконання банком операцій за рахунком клієнта, якщо це встановлено договором; 2) виконувати банківські правила при проведенні операцій за рахунком (відповідно до встановлених вимог складати розрахунково-банківські документи, дотримувати платіжну дисципліну тощо). Права: 1) вимагати від банку виконання обов’язків, встановлених договором, законом.

Списання грошових коштів з рахунку клієнта. Підстави: розпорядження клієнта, рішення суду, випадки, що встановленні договором між банком та клієнтом:

Види: У разі достатності грошових коштів на рахунку клієнта. Банк виконує розрахункові документи відповідно до черговості їх надходження та виключно в межах залишку грошових коштів на рахунку клієнта, якщо інше не встановлено договором між банком і клієнтом. У разі недостатності грошових коштів на рахунку клієнта. У разі відсутності (недостатності) грошових коштів на рахунку клієнта банк не веде обліку розрахункових документів, якщо інше не встановлено договором між банком і клієнтом (ч. 3 ст. 1072 ЦК України).

Черговість: У разі одночасного надходження до банку кількох розрахункових документів, на підставі яких здійснюється списання грошових коштів, банк списує кошти з рахунку клієнта у такій черговості: 1) у першу чергу списуються грошові кошти на підставі рішення суду для задоволення вимог про відшкодування шкоди, завданої каліцтвом, іншим ушкодженням здоров'я або смертю, а також вимог про стягнення аліментів; 2) у другу чергу списуються грошові кошти на підставі рішення суду для розрахунків щодо виплати вихідної допомоги та оплати праці особам, які працюють за трудовим договором (контрактом), а також виплати за авторським договором; 3) у третю чергу списуються грошові кошти на підставі інших рішень суду; 4) у четверту чергу списуються грошові кошти за розрахунковими документами, що передбачають платежі до бюджету; 5) у п'яту чергу списуються грошові кошти за іншими розрахунковими документами в порядку їх послідовного надходження.