3.Возникновение и эволюция банков. Этапы развития кредитных отношений и их основные типы. Особенности современного этапа развития кредитных отношений.

Выделяют 2 момента: 1) история термина «банк» 2) история банка, как института, структуры.

Раньше возникло слово «банк» (в Италии)- стол, за ним стоял меняла, который обеспечивал «бартер» для разных видов монет. Слово «банк» происходит от итальянского «banco», означающее «стол». Эти «банко-столы» устанавливались на площадях, где проходила оживленная торговля товарами (Сейчас это валютно–обменная операция. Но его нельзя было назвать банком, т.к это не юр. лицо, а деятельность банка не зависима от человека, меняла так же не выдавал ссуды, а банк это фин. институт, соединяющий заёмщика и кредитора). Расплачивались за тов разл монетами, даже самодельными. В этих усл требовались спец-ты, разбир во множ-ве обращ-ся монет. Такие спец-ты работали на торжищах (рынках). В Др Греции менялы – трапезиды, в Др Риме – менсарии.

Первые банк операции вып отд лица и некоторые церковные учр-я. Воры не грабили храмы. Первые банкиры поняли, что накапливать богатства без движения непроизводительно. Их отдавали во врем польз-е либо открывая самост торговые или ремесл предпр-я. Залогом слуили корабли, ценные вещи, рабы. Проценты высокие (до 36). Во врем Ярослава Мудрого пред ставка=20%, но если на короткое время, то 40%.

Позже стали выпускать определённые расписки (т.е стали эмитентами), прообраз векселя (а по сути банковский инструмент) – гуду. Началось участие этих структур в безналичных расчётах – трансферита счета: приход, расход, перевод со счёта на счёт одного прихожанина другому (система записей). Определённой даты превращения храма в банк нет, но приблизительно это 4-6 в. до н.э. Банки появились, когда:1) произошла специализация ( орг-ция занимается только банк.операциями) 2) Храмы стали нести полный набор банк. услуг в системе ( системных характер операций) где-то 16 в н.э.

Осн. этапы эволюции: 1) Прямая связь кредитора и заёмщика ( т.е прямой способ финансирования- без участия третьих лиц. Начало: кредитор заёмщику деньги в обмен на долговое обязательство ( документ,который отражает обяз-во заёмщика вернуть ден. сумму кредитору на опред. условиях. Это м.б векселя, расчётный чек, облигации, долговая расписка,кредитный договор, сберкнижка, депозит. договор, депозитный сертифика ( договор,воплощённый в форме ц.б, сберегательный сертификат.Дог-р залога,поручительства,страхования – это производные док-ты к долг. обяз-ву. Конец: З -> К сумму долга + %, К->З долговое обяз-во. Оправдано, когда есть стабильные партнёры), банков не было. Пока были плюсы это существовало, но появилось противоречие м/у временно-свобод. ден. ср-ми т.е сроком, суммой и ценой у кредитора и сроком, суммой, ценой необходимой заёмщику.2) п1+ опосредованный способ финансирования ( возникает 3 лицо, фин посредник. Оно быстрее, надёжнее, более компетентнее в вопросах поиски кредитора, знает нюансы. Но здесь больше издержек, оно дороже прямого. К деньги->Ф.П.->деньги З. З долг.обяз-во->Ф.П.долг.обяз-во->К. Невозврат денег заёмщиком кредитору, не повод ФП не возвращать деньги К) Банк аккумулирует. концентрирует ресурсы, схема б. гибкая, многовариантная. Он лучше оценивает заёмщика, у него есть опыт, методики. Он б. надёжен из-за диверсификации, проффесионализма, он застрахован).Но всё же оставалось противоречие м/у лишними и нужными деньгами. Отношения нерегулируемы, опосредованы.3) П2+появление ЦБ. Т.к усложнились отношения, КБ часто «переходили дорогу друг другу», и сами КБ назначили себе координатора, надсмотрщика (ЦБ) – путём выбора крупного, авторитетного КБ. Третий блок приобладает максимально.

В следующем этапе возможно: глобальная инф-я сеть, глобальная компьютеризация и т.д т.к 4) этап вновь будет включать в себя 2 элемента. Отклонения от данной схемы: Африка скачок от первого этапа к третьему, административно–командная эк-ка – пунктир м/у 2 и 3 блоком, т.е преобладаение регулирующего звена, был 1 банк ,кот-й обслуживал и юр и физ. лиц.

Все эти отношения воплощаются в кредитной системе - совокупность банковских и небанковских кредитных организаций, юр. форм, методов, механизмов, инструментов, обеспечивающих реализацию кредитных отношений.

Выделяют 2 основных звена кредитной системы:

1. банковская кредитная система

2. небанковская, т.е. парабанковская кредитная система.

Первая из них представлена банками, вторая - специализированными кредитно-финансовыми и почтово-сберегательными институтами.

Банковская система - ключевое звено кредитной системы, концентрирующее основную массу кредитных и финансовых операций

БИЛЕТ 3