47.)В чём заключается особенности финансирования риска при страховании.

тоже самое что и 46.

Финансовые риски характеризуются многообразием, обширным спектром проявления, спецификой их реализации в отдельных сферах бизнеса и деятельности экономических субъектов. В связи с этим в тео­рии и практике существуют различные взгляды на трактовку финансо­вого риска, его сущность, природу, последствия реализации и степень страхуемости. Так, финансовые риски косвенно связаны с имущест­венными, коммерческими рисками, и это обосновывается многими ис­следователями как равнозначные понятия и вторичность, производность финансовых рисков по отношению к вышеуказанным. Выде­ляется также отдельное понятие «предпринимательский риск» и его разновидность в сочетании с прямыми финансовыми рисками.

При страховании предпринимательской деятельности объектом страхования выступают риски убытков в этой деятельности из-за нару­шения обязательств контрагентами предпринимателя или риски по­терь в случае изменения условий деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, включая и риск неполучения при­были, доходов (ст. 933 ГК РФ). Последнее представляет страхование Финансовых рисков и в соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 1992 г. с изменениями и дополнениями от 1997 г., 1999 г., 2003 г., 2004 г. относится к самостоятельному виду стра­хования, как и страхование предпринимательских рисков (пп. 11.22 и 11.23 ст. 32.9). По условиям лицензирования страховой деятельно РФ они трактуются как отдельные виды страхования, по которым разрабатываются определенные правила страхования.

Финансовые риски являются основным видом предприниматель­ских рисков и представляют собой особую категорию рисков, обладаю­щих специфическими признаками и свойствами (см. рис. 2). Представленная на рис. 2 классификация предпринимательских рисков характеризуется самостоятельностью существования финансо­вых рисков и коммерческих рисков, отдельностью их проявления в деятельности организаций, предприятий. В экономической же литера­туре они часто отождествляются и с позиций классического страхова­ния определяются как страхуемые, имеющие стоимостную оценку, не­предсказуемость и негативные последствия их реализации. В действи­тельности же риски косвенных потерь дохода — валютные, процент­ные, курсовые, ценовые — или деловые, рыночные, производственные риски не подлежат страхованию профессиональными страховщиками (прямому страхованию) вследствие их предсказуемости, прогнозирова­ния в краткосрочной перспективе, отсутствия денежной оценки и од­нозначного определения последствий реализации. По своей сути они относятся на собственную ответственность экономических субъектов и в связи с этим включаются в сферу самострахования, или распределе­ния рисков, или хеджирования.

48.)Раскройте содержание страхования как метода управления риском и как вида бизнеса.

Предпринимательская деятельность неизбежно связана с опасностями, которые угрожают различным имущественным интересам участника экономической деятельности. Иными словами можно сказать, что это связано с различного рода рисками. Под рисками понимается возможные неблагоприятные события, которые могут произойти и в результате которых могут возникнуть убытки, и имущественный ущерб.

Целью управления финансовым риском является снижение потерь, связанных с данным риском до минимума. Общеизвестны четыре метода управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение. Среди методов управления рисками значительное место отводится страхованию.

С экономической точки зрения страхование представляет собой способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью).

Страхование - это способ побуждения другого лица к принятию на себя риска - взамен получения определенного вознаграждения. Предприниматель, собственник производства, страхуя свои возможные финансовые потери, заключает со страховой компанией своего рода пари – произойдет страховой случай или нет. А страховая компания на основе статистики с математической точностью рассчитывает вероятность наступления риска. Все крупнейшие отечественные страховщики достаточно опытны в проведение процедур оценки риска, располагают развитыми филиальными сетями для территориального сопровождения. Обычно это позволяет компании довольно быстро отгородится от рисков стеной страхового полиса.

Выбор конкретного метода управления рисками в значительной степени зависит от специфики предпринимательской деятельности, принятой стратегии достижения поставленных целей, конкретной ситуации и других факторов.

Риск может быть застрахован, если отвечает четырем критериям:

- риск связан с угрозой большому количеству клиентов;

- убытки должны быть делом случая и не должны быть подвластны воле предпринимателя;

- убытки должны поддаваться точному измерению;

- вероятные убытки должны быть столь серьезными, что предприниматель не сможет их восполнить.

В целом, преимущества использования страхования как механизма управления риском сводятся к следующим факторам:

- привлечение страхового капитала для компенсации убытков предприятия;

- снижение неопределенности в финансовом планировании деятельности предприятия;

- высвобождение денежных средств для более эффективного использования;

- сокращение затрат на управление риском путем использования опыта страховых экспертов для оценки и управления риском.

Процесс управления рисками может быть разбит на несколько этапов:

 определение цели — для индивида: забота о здоровье, поддержании уровня жизни, защите домашнего имущества, автомобиля и т.д.; предпринимательской структуры: обеспечение существования фирмы в непредвиденных обстоятельствах (пожар, ограбление, затопление и т.д.);  выяснение риска — осознание риска индивидом или хозяйствующим субъектом. Осознание риска, как правило, опирается на статистическую практику (например, процент невозвращения кредитов, выдаваемых банками, или средняя сумма невозвращенного кредита);  оценка риска — определение его серьезности с позиции вероятности и размера возможного ущерба;  выбор и применение метода управления рисками — из рассмотренных выше (избежание, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение). Конкретный метод выбирается в зависимости от вида риска. На практике распространено использование нескольких методов управления рисками;  оценка результатов – производится на базе точной информации, дающей возможность рассмотреть имеющиеся убытки и действия, осуществляемые для их предотвращения

Таким образом, конечная цель управления рисками соответствует главной цели предпринимательства – получение наибольшей прибыли при возможно минимальном риске.

Страхование как вид бизнеса.

 Само по себе, страхование, можно представить как особый вид экономических отношений, при котором одна сторона обязуется предоставить страховую защиту людей и их имущества, за определенную плату.

Как и любой другой бизнес, страхование поддерживается и регулируется законодательством. К числу таких мер регулировки относятся:

- Лицензирование. Это обязательное действие, при котором проходит регистрация страховой компании. Очень важным фактом является то, что при проведении этих действий заодно идет проверка компании на надежность и соответствие требованиям к страховым компаниям. К тому же получение лицензии процедура платная и поэтому весьма важно для государственного бюджета.

- Контроль. Под этим пунктом принято считать контроль над финансовой устойчивостью компании. При этом учитывается капитал фирмы, технические резервы, активы и их тарифы.

- Отчетность. При этом пункте проводится своевременный контроль над предоставлением отчетов по проведению финансов и внесении налогов.

Самое интересное, что зачатки страхования упоминаются еще во времена Вавилона, ведь люди во все времена стремились максимально себя обезопасить, так что этот бизнес в наши дни что ни на есть актуален.