9 Структура рынка ссудных капиталов, его функции

В структуру рынка ссудных капиталов входят: кредитный рынок; валютный рынок; рынок ценных бумаг. В структуре кредитного рынка в зависимости от формы предоставляемого кредита различают: рынок банковского кредита; лизинговый рынок; рынок коммерческого кредита и т.д. В зависимости от сроков предоставления кредитов различают: рынок краткосрочных кредитов; рынок однодневных кредитов; рынок долгосрочных кредитов.

Валютный рынок – это система валютных и организационных отношений, связанных с куплей-продажей валют на основе спроса и предложения, операций с валютными ценностями, предоставлением кредитов в иностранной валюте. С функциональной точки зрения – это место проведения валютных и валютно-обменных операций, операций хеджирования, диверсификации валютных резервов. С институциональной точки зрения валютный рынок представляет собой совокупность коммерческих банков, различных компаний, осуществляющих на рынке валютные операции.

Субъекты валютного рынка: центральные банки; коммерческие банки;

небанковские финансовые учреждения (страховые компании, фирмы по управлению активами); импортеры и экспортеры; спекулянты рынка.

Основным товаром валютного рынка является иностранная валюта в форме валютных депозитов, срочных и до востребования, а также любые финансовые требования, выраженные в иностранной валюте.

В зависимости от уровня организации валютного рынка различают биржевой валютный рынок (валютно-обменные операции совершаются на валютно-фондовой бирже) и внебиржевой валютный рынок (межбанковский), когда валютно-обменные операции совершаются между банками, банками и субъектами валютных отношений, банками и банками-нерезидентами. Основными функциями биржевого рынка являются: определение спроса и предложения на валюты, установление валютных курсов и их прогнозирование; выработка определенной стратегии и тактики центрального банка относительно денежно-кредитной политики и системы валютного регулирования. Биржевой рынок по сути является национальным и небольшим по объему, а на межбанковском рынке осуществляются валютные операции с ведущими иностранными валютами: долл. США, евро, японской иеной, английским фунтом стерлингов, китайским юанем и др. Покупка (продажа) иностранной валюты субъектами хозяйствования может осуществляться как на биржевом, так и внебиржевом рынках. По форме расчетов по операциям с валютой различают наличный и безналичный валютный рынки.

Основной функцией валютного рынка является формирование валютного курса между отдельными валютами и удовлетворение спроса субъектов хозяйствования, физических лиц в иностранных валютах.

Специфическим товаром на рынке ссудных капиталов является ссужаемая стоимость, за пользование которой заемщики уплачивают кредиторам процент.

Рынок ссудных капиталов выполняет следующие функции:

- посредническую: проявляется в перераспределении ресурсов рынка, их движении от собственника к заемщику;

- регулирующую: определяет соотношение спроса и предложения на ресурсы;

- стимулирующую: ускоряет развитие экономики страны за счет кредитования реального сектора экономики;

- социальную: способствует повышению жизненного уровня населения страны за счет льготного кредитования;

- информационную: обеспечивает участников рынка достоверной информацией, сведениями.

Рынок ссудных капиталов в Республике Беларусь постоянно развивается, расширяется комплекс банковских услуг, предоставляемых участниками рынка. Все более значимую роль на рынке играют небанковские кредитно-финансовые организации, создавая конкуренцию коммерческим банкам. Происходит либерализация рынка ссудных капиталов, характеризующаяся снижением законодательно установленных ограничений при проведении отдельных операций, упрощаются процедуры выдачи кредитов, увеличивается потенциал банков по формированию ресурсной базы, возрастают качество и объемы кредитных сделок, сделок с ценными бумагами.

10 Сущность и классификация банковских операций

В своей деятельности банковская система страны попадает под действие специальных и общих законодательных актов: Банковский кодекс РБ; Гражданский кодекс РБ; Конституция РБ; указы, распоряжения , декреты Президента РБ; постановления Правительства РБ; инструкции и другие нормативные документы НБ РБ. В международной деятельности банки руководствуются унифицированными международными правилами и стандартами.

Согласно Банковского кодекса РБ к банковским операциям относятся:

• привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц

во вклады;

• размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за

свой счет на условиях возвратности , платности и срочности;

• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

• открытие и ведение счетов в драгоценных металлах;

• осуществление расчетного и (или) кассового обслуживания физических

и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов;

• валютно-обменные операции;

• купля-продажа драгоценных металлов и драгоценных камней в случаях, установленных законодательством РБ, привлечение их во вклады, хранение их;

• выдача банковских гарантий;

• доверительное управление денежными средствами, драгоценными металлами и драгоценными камнями;

• инкассация денежной наличности, валютных и других ценностей, а также платежных документов;

• выпуск в обращение банковских пластиковых карточек;

• факторинг;

• предоставление физическим и юридическим лицам сейфов для хранения документов и ценностей.

Также банки и небанковские кредитно-финансовые организации вправе осуществлять:

• поручительство за третьих лиц, предусматривающее исполнение обязательств в денежной форме; приобретение исполнения обязательств в денежной форме от третьих лиц;

• лизинг;

• операции с банковскими пластиковыми карточками;

• консультационные и информационные услуги и т.д.

Банковские операции могут быть активными, пассивными , активно-пассивными (посредническими) и другие операции.

Пассивные банковские операции – это операции по мобилизации денежных средств, а также по формированию собственного капитала банка

( депозитные операции, эмиссионные операции).

Активные банковские операции – это операции по предоставлению денежных средств банками с целью получения прибыли и поддержания ликвидности ( кредитные, расчетные, валютные, кассовые и др.).

Под активно-пассивными (посредническими) банковскими операциями понимаются операции, содействующие осуществлению банковской деятельности банками (трастовые операции, инкассовые операции, посредничество при купле-продаже ценных бумаг и т.д.).

Другие операции – это операции , сопутствующие деятельности банков (хранение ценностей, справочные услуги, нумизматические операции и т.д.).

К основным операциям центрального банка относятся: к активным – операции по размещению в других банках и кредитных организациях депозитов; операции с государственными ценными бумагами; операции с кассовой наличностью; вложения в золотовалютные резервы; ссудные и переучетные операции (кредитование Правительства в соответствии с законом о бюджете РБ на очередной год, кредитование своих работников, специфических организаций); к пассивным- эмиссия денежных знаков; операции по формированию обязательных и других резервов банка.

11 Характеристика отдельных банковских операций

Банковский вклад (депозит) – это размещение денежных средств физическими и юридическими лицами в белорусских рублях или иностранной валюте на срок или до востребования с целью хранения и получения дохода. Может оформляться договором банковского вклада в письменной форме; в форме именной сберегательной книжки или на предъявителя; в форме сберегательного или депозитного сертификата.

Эмиссионные операции – это операции по выпуску ценных бумаг, размещению паев с целью образования и (или) увеличения собственного капитала банка.

Расчетные операции банки осуществляют по договору текущего (расчетного) банковского счета (заключается в письменной форме), согласно которому банк обязуется открыть клиенту банка текущий (расчетный) счет для зачисления, хранения его денежных средств и проведения расчетов , а владелец счета предоставляет банку право использовать временно свободные денежные средства на счете.

Кассовые операции банков связаны с движением наличных денег (выдача из кассы и прием денежных средств в кассу банка).

Гарантийные операции банков связаны с выдачей банком гарантий, поручительств уплаты долга третьему лицу за должника.

Трастовые операции заключаются в том, что по договору доверительного управления доверительному управляющему (банку) передаются вверителем денежные средства на определенный срок в доверительное управление в интересах вверителя.

Валютно-обменные операции банков – это купля-продажа иностранной валюты, ее конверсия, другие операции, определенные НБ РБ.

Банки оказывают также юридическим и физическим лицам услуги по сбору и доставке наличных денежных средств и иных ценностей (инкассация); проводят кредитные операции, лизинговые и факторинговые операции; межбанковские, инвестиционные и фондовые операции, другие операции.

Одной из главных тенденций направления оказания банковских услуг является их расширение, универсализация, комплексное обслуживание клиентов.

12 Кредитная система, ее виды и структура

Совокупность банков и специальных кредитно-финансовых учреждений составляют кредитную систему страны. К специальным кредитно-финансовым учреждениям относятся инвестиционные фонды, финансовые компании, страховые компании, пенсионные фонды, лизинговые и факторинговые компании, ломбарды и др.

Различают следующие виды кредитных систем:

• по степени централизации управления и характеру взаимосвязи

банковских организаций: централизованная (административная) и рыночная;

• по соподчиненности элементов: одноуровневая; двухуровневая.

Одноуровневая система действует, когда в стране нет центрального банка и все входящие в систему банки находятся на одной иерархической ступени, между ними не существует разделения функций соподчинения, а взаимодействие осуществляется на основе только горизонтальных связей между кредитными организациями. При централизованной системе существует государственная собственность на банки, действует одноуровневая банковская система, централизация банковских операций в государственных банках, строгий контроль за функционированием банков.

Рыночная кредитная система основана на различных формах собственности на кредитные организации и банки. Двухуровневая кредитная система существует в настоящее время в большинстве стран мира. Она включает центральный банк, который образует первый, верхний уровень системы, второй уровень кредитной системы – коммерческие банки и кредитные учреждения. Центральный банк является главным звеном кредитной системы любого государства и выполняет роль «банка банков». Он является посредником между государством и экономикой и является собственностью государства. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он отражает общенациональный интерес, государства в целом. Коммерческие банки и специальные кредитно-финансовые организации представляют второй уровень кредитной системы, концентрируют кредитные ресурсы, размещают их, осуществляют обслуживание юридических и физических лиц, являются основным звеном кредитной системы страны.

Важная макроэкономическая роль кредитной системы заключается в том, что она:

• предоставляет общественному хозяйству расчетно – платежные

средства в объеме, необходимом для обслуживания экономических и социальных процессов;

• обеспечивает взаимосвязь экономических субъектов в процессе

воспроизводства и его непрерывное функционирование;

• аккумулирует свободные денежные средства юридических и физич. лиц

13 Кредитная система Республики Беларусь, принципы ее построения

Кредитная система Республики Беларусь является двухуровневой. Главным звеном системы является Национальный банк Республики Беларусь, который регулирует денежно-кредитную систему и координирует деятельность всей национальной кредитной системы. Внутри системы функционируют взаимоотношения: по вертикали – между Национальным банком РБ, коммерческими банками и небанковскими кредитно-финансовыми институтами; по горизонтали – между самими коммерческими банками, коммерческими банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями.

Деятельность кредитной системы в Республике Беларусь основывается на следующих основных принципах:

• выполнение банковских операций осуществляется только при наличии лицензии;

• разграничение ответственности между коммерческими банками и государством;

• деятельность коммерческих банков и небанковских кредитно-финансовых организаций регулируется Национальным банком РБ;

• обеспечение банковской тайны по банковским операциям клиентов;

• взаимоотношения «банк-клиент» строятся на договорных началах с соблюдением банковского законодательства;

• банк проводит банковские операции в пределах остатков на банковских счетах клиентов и положительного сальдо корреспондентского счета коммерческого банка в Национальном банке РБ.

Программой социально-экономического развития Республики Беларусь на 2011-2015 годы, Стратегией развития банковского сектора Республики Беларусь на 2011-2015 гг. предусмотрено, что за 2011–2015 годы на фоне привлечения иностранных инвестиций банковский сектор значительно нарастит свой финансовый потенциал. Совокупные активы банковской системы страны должны составить 75 процентов ВВП. Требования банков к экономике возрастут в 2011 - 2015 годах в 2 - 2,5 раза. Объемы банковских услуг возрастут в 3,5 раза при увеличении доли их экспорта. Развитие рынка розничных банковских услуг, а также повышение спроса на различные их виды будут осуществляться по мере экономического роста страны и благосостояния населения. Набор розничных услуг для населения включает: вкладные операции; потребительский кредит; эмиссию и расчеты с помощью банковских карточек; денежные переводы и платежи; валютно-обменные операции и др. Банки с учетом сложившейся клиентской базы и инфраструктуры самостоятельно определят стратегические направления совершенствования данного сегмента банковского рынка. Применение инструментов денежно-кредитной политики в первую очередь будет направлено на обеспечение устойчивости белорусского рубля, в том числе его обменного курса. Основным принципом процентной политики останется поддержание процентных ставок в реальном выражении на положительном уровне, обеспечивающем сохранность и привлекательность ресурсов в национальной валюте и доступность финансовых ресурсов для экономики. Особое внимание по-прежнему будет уделяться операциям банков по обслуживанию физических лиц. В целях обеспечения надлежащего уровня качества работы банков будут осуществлены меры по развитию риск-менеджмента и дальнейшему совершенствованию систем управления рисками и систем внутреннего контроля.

Значительное привлечение иностранных ресурсов в банковский сектор обеспечит приток современных банковских технологий на отечественный рынок, расширит инвестиционные возможности банков. Важным направлением должно стать расширение финансового посредничества банков за счет операций с акциями, облигациями, закладными и другими финансовыми инструментами, а также развития института доверительного управления имуществом. Активность данных процессов будет зависеть от ряда условий, в том числе интенсивности процесса приватизации и создания широкомасштабного частного сектора, обеспечения высокой привлекательности страны для долгосрочных инвестиций, развития и либерализации финансового рынка, диверсификации перечня объектов инвестирования при доверительном управлении имуществом.