4 Потребительский кредит

Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый банками, специализированными небанковскими кредитно-финансовыми организациями, торговыми предприятиями населению для приобретения товаров домашнего потребления. Кредитополучателями выступают совершеннолетние физические лица (граждане Республики Беларусь, иностранные граждане и лица без гражданства), прописанные, постоянно проживающие в Республике Беларусь и имеющие постоянный источник дохода.

Потребительские кредиты могут выдаваться на инвестиционные и потребительские нужды. К инвестиционным относятся финансирование недвижимости на территории Республики Беларусь, строительство (реконструкция) жилых домов, квартир, садовых домиков, гаражей и т.п. Срок возврата таких кредитов от 5 - 15 - 40 лет в зависимости от целевой направленности кредитных средств.

Особую значимость представляют потребительские целевые кредиты отдельным социальным группам (молодым семьям, студентам), которые, как правило, выдаются на льготных условиях с целью поддержания социального статуса указанных групп. Потребительские кредиты могут выдаваться населению наличными деньгами коммерческими банками, ломбардами под залог имущества, без указания целей использования кредита (кредит на неотложные нужды).

Потребительские кредиты кредитополучатели могут получать непосредственно сами в банке (прямые кредиты) или через посредников, в качестве которых могут выступать торговые организации (косвенные кредиты). К косвенным кредитам относятся кредиты пунктов проката, удовлетворяющих потребительский спрос населения в необходимых товарах на определенный договором срок за небольшую плату.

5 Ипотечный кредит

Ипотечный кредит - это экономические отношения по поводу предоставления кредитов под залог недвижимого имущества. Залог обеспечивает действительное требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, то есть основной долг, проценты, неустойку, возмещение убытков, расходы залогодержателя.

К ипотеке относятся:

- предприятия или иные имущественные комплексы в целом, иное недвижимое имущество;

- здания, сооружения, иные помещения, жилые дома, квартиры;

- земельные участки, находящиеся в частной собственности.

- право аренды земельными участками.

Физические и юридические лица могут заложить земельный участок, принадлежащий им на праве собственности, только в обеспечение возврата кредита. Право их собственности на земельный участок должно быть удостоверено государственным актом на земельный участок, договор залога оформляется в письменном виде, нотариально удостоверяется и регистрируется в исполнительном и распорядительном органе по месту нахождения земельного участка.

Форма, порядок составления и регистрации договора об ипотеке регулируются законодательством Республики Беларусь. Договор об ипотеке недвижимого имущества составляется в письменной форме, подлежит обязательному нотариальному удостоверению и государственной регистрации в Едином государственном реестре имущества Республиканского центра учета недвижимости.

Кредитором по ипотеке могут выступать специализированные ипотечные банки, компании, коммерческие банки, другие кредитные институты, осуществляющие долгосрочное кредитование. Ипотечное кредитование является перспективным направлением банковской деятельности.

Для получения ипотечного кредита заемщик должен представить банку пакет документов, определенных внутренними нормативными документами банка по кредитованию (заявление, анкету, документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости и источники постоянного дохода). Для определения размера ипотечного кредита необходима обязательная экспертная оценка стоимости предлагаемой ипотеки.

При решении о предоставлении ипотечного кредита проводится андеррайтинг – оценка вероятности погашения кредита. Анализируются документы, представленные кредитополучателем, достаточность обеспечения на запрашиваемую сумму кредита, доходов на погашение частями сумм основного долга и процентов, надежность клиента.