125. Ипотечное кредитование

Ипотечный кредит — целевой долгосрочный кредит на покупку жилья, которое становится залоговым обеспечением по этой ссуде. Также залогом может выступать недвижимость, имеющаяся в собственности у заемщика. Классификация: По объекту недвижимости: земельные участки; предприятия, здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предприним. деят-ти; жилые дома, квартиры и их части; дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения. - Квартиры на первичном рынке (новостройки и строящиеся жильё). Хар-ка: % по кредиту, как правило, выше, чем на «вторичке». В то время как максимальный срок кредитования ниже. Основные причины — большие риски, возможность банкротство застройщика, мошенничество, вероятность возникновения «долгостроя». Один из ключевых моментов — право собственности. Если у заёмщика оно есть, то кредит, скорее всего, обойдётся дешевле. Другой немаловажный момент — стадия строительства. Жильё на вторичном рынке. Хар-ка: самый распространённый вид ипотечной ссуды. При работе по ипотеке вторичного жилья банки могут рассматривать не только официальный, но и «серый» доход. Офисные помещения или производственные сооружения — заём на приобретение коммерческой недвижимости. Хар-ка: в основном, рассчитана на представителей малого и среднего бизнеса, срок кредита значительно меньше, между тем, ставки существенно выше. По целям кредитования: приобретение квартиры либо отдельного дома в качестве основного или доп. места жительства; приобретение дома для сезонного проживания, дачи, садовых домиков с участками земли; приобретение земельного участка под застройку. По виду кредитора: банковские и небанковские. По виду заемщиков: как субъектов кредитования: кредиты, предоставляемые застройщикам и строителям; кредиты, предоставляемые непосредственно будущему владельцу жилья. Приобретая квартиру при помощи ипотеки, гражданин становится собственником этого жилья. Однако его права как владельца ограничены, потому что данное помещение является залогом. Должник имеет право регистрировать членов своей семьи, а также завещать. Но при этом нужно помнить, что наследник получит не только квадратные метры, но и обязательства. Разрешение кредитора/владельца закладной необходимо в том случае, если планируется оформить постоянную регистрацию на членов семьи, есть желание сделать перепланировку, заёмщики предполагают сдать жилье в аренду, продать или обменять его. Ставки по ипотечным кредитам ниже, чем по другим банковским продуктам, но и требования к будущим заемщикам более высокие: и по подтверждению доходов, и по стажу работы. Зачастую в качестве одного из условий предоставления кредита банк выдвигает требование ипотечного страхования. Обычно предъявляется еще одно требование — внесение заемщиком первоначального взноса, размер которого колеблется от 10% до 30% от стоимости покупки, хотя на рынке существуют программы и без первоначального взноса, и с первоначальным взносом в виде материнского капитала.

126. Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита

Договор страхования ответственности заемщиков кредитов заключается между страховой организацией (страховщиком) и хозяйствующими субъектами (страхователями), получающими кредиты в банке. Объектом страхования является ответственность заемщика кредита перед банком, выдавшим кредит, за полное и своевременное погашение кредита, включая % за пользование кредитом. Страхованию подлежит не вся ответственность заемщика кредита, а определенная ее часть, как правило, от 50 до 90 %. Остальная доля ответственности возлагается на самого страхователя. Страховым событием считается неполучение банком в оговоренный в договоре срок кредита с % от заемщика. Ответственность страховщика возникает, если страхователь не возвратил банку - кредитору обусловленную кредитным договором сумму в течение 20 дней после наступления срока платежа, предусмотренного кредитным договором. Ставки страховых взносов зависят от срока страхования (пользования кредитом), степени риска (платежеспособности заемщика) и др. Страховая сумма устанавливается пропорционально определенному в договоре страхования % ответственности страховщика, исходя из всей суммы задолженности, подлежащей возврату по кредитному договору. Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь: сообщил недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске; не выполнил обязанностей, возложенных на него условиями страхования. Страхование кредитного риска как форма обеспечения возвратности ссуд является взаимовыгодной сделкой для всех участников. Так, в частности, пред­приятие-заемщик (страхователь) гарантируется от потери деловой репутации из-за несвоевременного погашения кредита. Банк получает высокие гарантии возвратности кредита, хотя и не является прямым участником страховой сделки. Страховая организация получает вознаграждение за свои услуги в виде страхового тарифа.