4. Роль кредита, формы кредита: коммерческий и банковский

В эк-ком развитии страны кредит играет существенную роль, к-рая хар-тся теми резу-ми, к-рые появ-ся при его функц-вании для всех участ-ков общества: частных лиц, хозяйствующих субъектов, гос-тва. Эта роль прояв-ся при осущ-нии всех форм кредита (коммер-го, банковского, потреб-ого, междун-ого, гос-ого) разными путями: 1. перераспр-нием матер-ных ресурсов в интересах развития пр-ва и реал-ции продукции при предоставлении и мобилизации ср-тв физ. и юр. лиц; 2. воздействием на непрерывность процессов пр-ва и реал-ции продукции. Ссуды удовлетворяют временно возникающие несовпадения текущих денежных поступлений и расходов п/п. В рез-те преодолеваются повторяющиеся задержки воспр-ного процесса и обеспеч-ся бесперебойность и его ускорение. Особенно важна эта роль кредита при сезонном пр-ве и реал-ции опред-ных видов продукции; 3.участием в расширении пр-ва, когда кредитные ресурсы исп-ся в качестве источника увел-ния ОС, капит-ых затрат; 4. ускорением получения потребителем товаров, услуг, жилья за счет заемных средств; 5.регул-нием наличного и безнал-ого денежного оборота. Кредит классиф-тся по различным базовым показ-лям. Формы кредита тесно связаны с его стр-рой и в определенной степени с сущностью кредитных отношений. В зав-ти от ссуженной ст-сти целесообразно различать товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы кредита. Формы кредита можно также различать в завис-ти от целевых потребностей заемщика. В связи с этим выделяются две формы кредита: производ-ная и потреб-кая. Произв-ная форма кредита связана с особен-тью испол-ния полученных от кредитора ср-ств. При этой форме кредита ссуды исп-тся на цели пр-ва и обращения, на производ-ные цели. Потребительская форма кредита в отличие от его производ-ной формы исп-ся насел-ем на цели потребления. Такой кредит не направляется на создание новой ст-ти, а должен удовлетворить потребит-кие нужды заемщика. В завис-ти от того, кто в кредитной сделке яв-ся кредитором, выделяются след. формы кредита: банковская, коммерческая, гос-ная, междуна-ная, гражданская (частная, личная) Коммерч. кредит – практически одна из первых форм кред. отношений в эк-ке, породившая вексельное обращение и тем самым активно способствовавшая развитию безнал-ого денежного оборота, представляет собой финансово-хоз-ные отношения между юр. лицами в форме реал-ции продукции или услуг с отсрочкой платежа. Инструментом коммер. кредита яв-ся вексель, выражающий фин. обяз-ва заемщика по отношению к кредитору. Наиболее распространены два вида векселя: простой – прямое обяз-тво заемщика на выплату устан-ной суммы непоср-нно кредитору; переводный (тратта) – письменный приказ кредитора заемщику о выплате установленной суммы третьему лицу либо предъявителю векселя. На практике прим-ся след. разновид-ти коммер-ого кредита: 1. кредит с фиксированным сроком погашения; 2.кредит с возвратом после факт-кой реал-ции полученных в кредит товаров; 3.кред-ние по открытому счету, когда вторичная поставка товара на условиях коммер. кредита осущ-тся по погашению задолж-ти по предыдущей поставке. При наличии развитой кредитной с-мы коммерч. кредит переплетается с банковским кредитом, так как кредитор, имея вексель – обяз-тво заемщика, может его учесть в банке и получить под него банковский кредит. Но и в этом случае суть коммерч. кредита не меняется. Банковская форма кредита – наиболее распростр-ная форма, поскольку именно банки чаще всего предоставляют свои ссуды субъектам, нужд-мся во временной финан. помощи. Банки предоставляют кредиты различным категориям заемщиков: п/п, фирмам и корпорациям, населению, банкам и др.кредитным орг-циям, а также местным органам власти. По срокам предоставления он подразд-ся на краткоср., среднеср. и долгоср. Банковский кредит насел-ю предоставляется в денежной форме на различные цели: приобретение дорогостоящих товаров, жилья, капит-ный ремонт жилых домов, хозяйственное обзаведение и др. Особая разновидность банковского кредита – кредит, предоставляемый одним банком другому, или межбанк-ий кредит. Банки-кредиторы предоставляют кредиты либо с целью поддержания своей дох-ти на необходимом уровне, либо для обеспечения развития корреспондентских отношений с др. банками. Для банков-заемщиков межбанковские кредиты служат ср-вом регул-ния ликв-ти, а также допол-ным источником денежных ресурсов для расширения дох-ных вложений. В современных усл-ях для банка основными критериями предоставления кредита стали степень риска, ликв-ть и дох-сть кредитных операций. В связи с этим банки уделяют большое внимание анализу кредитоспос-ти своих клиентов, эф-ти и окуп-ти кредитуемых мероприятий. Возросло зн-ние и расширились формы обеспечения возвратности банковских ссуд.