51.Кредитная система и ее структура. Центральный банк и его функции. Функции коммерческих банков. Небанковские кредитно-финансовые институты.

Кредитная система – это совокупность кредитных отношений, форма, методов кредитования и кредитных учреждений. Кредитная система страны состоит из национального коммерческих банков, специализированных кредитных и финансовых учреждений. В настоящее время кредитная система развитых стран, состоит из трех уровней, критериями выделения которых служит функциональная специализация финансовых и кредитных институтов. Высший уровень и особое место в системе занимает Национальный банк страны. Второй - акционерно-коммерческие банки. Третий уровень образуют специализированные учреждения. Национальный банк вместе с коммерческим образуют банковскую систему, в которой они действуют в рамках единого финансово-экономического механизма. Банк – (от итал. banko – скамья) – финансовая организация, учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, предприятиям, гражданам. Национальный банк называют «банком – банков». Он независим в Республики Беларусь в своей деятельности от правительства, но подотчетен парламенту, действует на основе Закона «О Национальном банке». Основные цели национального банка: защита и обеспечение устойчивости рубля, его покупательской способности и курса по отношению к иностранной валюте, развитие и укрепление банковской системы страны.

Национальный банк управляет эмиссионной, кредитной и расчетной деятельностью, выполняет следующие основные функции:

• разрабатывает и проводит единую денежно-кредитную политику;

• осуществляет эмиссию и изъятие из обращения денег;

• обеспечивает хранение золотовалютных резервов страны;

• устанавливает учетную ставку, по которой представляет кредиты коммерческим банкам (встречаются понятие ставки рефинансирования или дисконтной);

• выполняет кредитные и расчетные операции для правительства;

• осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;

• осуществляет валютное регулирование и операции по покупке и продаже иностранной валюты;

• устанавливают норму обязательных резервов для коммерческих банков;

• выдает лицензии на осуществление банковской деятельности и осуществляет государственную регистрацию банков, специализированных кредитно-финансовых учреждений многие другие функции.

Особое положение национального банка в кредитной системе проявляется в том, что он не ставит цель перед собой максимизацию прибыли и не конкурирует в сфере бизнеса с коммерческим банками.

Основой кредитной и банковской систем являются акционерно-коммерческие банки. Они выполняют следующие функции:

• прием и хранение депозитов вкладчиков;

• осуществляют выдачу средств со счетов;

• предоставляют кредиты от своего имени;

• аккумулируют временно свободные денежные средства;

• осуществляют покупку ценных бумаг;

• открывают и обслуживают счета физических и юридических лиц и др.

Коммерческие банки способствуют ускорению оборота денег, сокращению издержек обращения. Они являются одним из основных институтов государственного регулирования экономики и реализации денежно-кредитной политики страны, занимаются непосредственными финансовыми операциями по обслуживанию предприятий, организаций, частных лиц.

Коммерческие банки могут быть как универсальными, так и специализированными. Универсальные банки обслуживают всех клиентов, независимо от отраслевой принадлежности. Они выполняют операции: кредитные, депозитные, фондовые, расчетные, доверительные. В силу диверсификации риска универсальные банки являются наиболее устойчивыми, что позволяет им вытеснять специализированные банки. Специализированные банки либо обслуживают определенную отрасль, сферу хозяйствования, группу клиентов, либо выполняют небольшое число операций. К таким банкам относятся инвестиционные, ипотечные, кооперативные.

К специальным кредитным институтам относятся небанковские сберегательные учреждения, пенсионные фонды, страховые, инвестиционные, лизинговые компании, кредитные союзы. Компании, фонды, союзы и другие специальные учреждения формируют и накапливают свободные денежные средства, которые используются на предоставление целевых кредитов, ссуд и другие цели.