Суброгация.

Суброгация это переход в силу закона к страховщику прав требования страхователя приченителю вреда, то есть лицу ответственному за причинение убытков.

Объём суброгации равен размеру страхового возмещения выплаченного страховщиком страхователю. Этим суброгация отличается от регресса.

В оставшейся части не покрытой страховым возмещением убытки от страхового случая могут быть взысканы с страхователем (то есть потерпевшим лицом) с лица ответственного за эти убытки.

Страховые брокеры это тоже постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица и российские ЮЛ коммерческие организации которые действуют в интересах страхователя или перестархователя либо страховщика или перестраховщика и осуществляют деятельность по оказанию услуг связанных с заключением договора страхования или перестрахования.

Одно и то же лицо не может действовать в интересах страховщика или страхователя.

Страховые актуарии – это физические лица постоянно проживающие на территории РФ. Имеющие соответствующий квалификационный аттестата осуществляющие на основании трудового или гражданско-правового договора деятельность по расчётам страховых тарифов, страховых резервов страховщика и оценки его инвестиционных проектов.

Страховщики вправе создавать объединения двух видов:

1. Правосубъектные объединения. То есть ассоциации или союзы страховщиков. Эти ассоциации или союзы не имеют право на осуществление страховой деятельности у них нет лицензии.

2. Неправосубъектные объединения страховщиков. Страховой ПУЛ это предоставление одному из страховщиков право заключать договоры страхования от имени остальных участников пула. Это повышает платёжеспособность страховых компаний.

Формы страхования.

Существует две формы страхования:

1. Имущественное.

2. Личное.

Имущественное страхование бывает в 3х разновидностях.

1. Страхование имущества. Предметом является любая имущественная ценность сохранение которой у страхователя есть страховой имущественный интерес. Информационно письмо № 75 от 28(7) ноября 2003 года. При возникновении спора о действительности договора страхования имущества в связи с отсутствием у страхователя или выгодоприобретателя страхового интереса обязанность доказывать отсутствие такого интереса лежит на лице предъявившем соответствующее требование. Так как в соответствии со ст. 10 ГК РФ предполагается добросовестность сторон. В этом же постановлении говорится что у собственников всегда есть интерес, у безвозмездного пользователя то же. В некоторых случаях заключение договора страхования имущества является обязательным например при получении ипотечного кредита.

2. Страхование гражданской ответственности. Оно делится на две под разновидности.

1. Страхование гражданской ответственности за причинение вреда. (внедоговорная ответственность).

Объектом является имущественный интерес связанный с необходимостью возмещать причиненный вред жизни здоровью или имуществу третьего лица. По такому договору выгодоприобретателем является только 3ье лицо. Суброгация здесь невозможна, так как это противоречит сути этого договора. Здесь особый порядок предъявления требований к страховщику, право непосредственного требования имеет выгодоприобретатель в 2х случаях: если это обязательное страхование (например автогражданка) и при наличии прямого указания в законе на возможность предъявления такого требования выгодоприобретателем. Во всех остальных случаях страхователь предъявляет требования к страховщику.

2. Страхование договорной ответственности.

Может быть предусмотрена только законом. Выгодоприобретателем является только кредитор по обязательству. Страховая сумма определяется исключительно по соглашению сторон и суброгация здесь тоже невозможна так как мы страхуем собственную ответственность.

3. Страхование предпринимательского риска.

Предмет такого договора это имущественный интерес в возмещении убытков возникших в результате осуществления предпринимательской деятельности.

1. Нарушение обязательства контрагентом.

2. Неполучение ожидаемой прибыли.

3. Изменение условий предпринимательской деятельности.

Страховая сумма определяется договором и не может быть более страховой стоимости то есть возможных убытков.

Личное страхование.

1. Страхование жизни.

2. Страхование здоровья и утраты трудоспособности.

3. Медицинское страхование.

Страхование на случай болезни или несчастных случаев. Страховым случаем считается утрата частичной или полной трудоспособности временно или на всегда, как общей так и специальной или смерть застрахованного лица от несчастного случая. Договор такой может заключатся на неопределённый срок или пожизненно.

Третий случай медицинское страхование. это не обязательное а добровольное.

Виды обязательств по страхованию.

1. Сострахование.

Это страхование одного объекта несколькими страховщиками по одному договору. Это обязательство с множественностью лиц на стороне страховщика. Обязанность состраховщиков солидарная если иное не предусмотрено договором. Соцстрахование допускается и для имущественного и для личного страхования.

2. Двойное страхование. Это страхование одного объекта несколькими страховщиками но по разным договорам.

Не допускается превышение общей страховой суммы над стоимостью. Страховое возмещение определяется для каждого страховщика пропорционально. Допускается при страховании имущества и предпринимательского риска. То есть невозможно в личном страховании и страховании ГО.

3. Перестрахование.

Это договор в силу которого перестраховактель (цедент) передаёт перестраховщику (цессионарию) обязанности по выплате страхового возмещения или страховой суммы. Возможно три разновидности договора перестрахования.

Виды перестрахования:

1. Факультативное перестрахование – этот договор заключается добровольно. перестрахователь предлагает перестраховщику принять застрахованные риски а тот может отказаться.

2. Договор облигаторного перестрахования этот договор обязывающий перестрахователя передать определённые доли всех рисков возникших в определённое время конкретному перестраховщику который обязан их принять.

3. Факультативно облигаторное перестрахование. Договор открытого покрытия. Это договор по которому перестрахователь вправе передать риски а перестраховщик обязан их принять.

Системы участия перестраховщика в деятельности перестрахователя.

Виды систем:

1. Пропорциональная.

В пропорциональной системе выделяют:

1. Квотное перестрахование. Это когда доля участия перестраховщика зафиксирована договором.

2. Эксцедентное перестрахование. При такой разновидности доля участия зафиксирована и ей обеспечиваются только превышающие потери.

2. Непропорциональная.

Выделяют два вида договоров:

1. Договор эксцедента убытка. При таком договоре доля участия перестраховщика покрывает убытки перестрахователя свыше определённой доли но не выше суммы установленной договором.

2. Договор эксцедента убыточности. В этом договоре убыточность покрывается до установленного предела перестрахователем а свыше этого предела перестраховщиком.

Договор страхования.

понятие 934 статья ГК.

По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую страхователем выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случаи причинения вреда жизни или здоровью страхователя или иного застрахованного лица, достижение им определённого возраста или наступления иного случая (страхового случая).

Ст. 929

По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая возместить страхователю или иному выгодоприобретателю причиненные убытки в пределах страховой суммы.

Место. Это договор об оказании финансовых услуг.

признаки:

1. Только возмездный.

2. Двусторонне обязывающий.

3. Как правило реальный но может быть и консенсуальным. Потому что в соответствии со статьёй 957 ГК договор страхования если в нём не предусмотрено иное вступает в силу в момент уплату страховой премии или первого страхового взноса.

Существенные условия договора страхования:

1. Объект договора.

В договоре имущественного страхования это определённое имущество или имущественный интерес. В договоре данного страхования это сведения о застрахованном лице. П. 15 Информационного письма президиума ВАС отсутствие в договоре страхования точного перечня застрахованного имущества само по себе не является основанием для признания его ничтожным или незаключённость. Состав имущества постоянно меняется.

2. Страховой случай.

3. Страховая сумма.

4. Срок действия договора.

Данный договор является срочным. Но не во всех случаях.

Формы договора: Письменная под страхом ничтожности.

Договор страхования может быть заключён посредством составления одного документа подписанного сторонами либо путём выдачи полиса, сертификата или страхового свидетельства, квитанции.

Обязанности страхователя:

1. До наступления страхового случая:

1. Заплатить страховую премию (преддоговорная по сути дела), своевременно вносить взносы.

2. Сообщить страховщику обо всех обстоятельствах увеличивающих страховой риск.

3. Применить меры к уменьшению убытков.

2. Обязанности после наступления страхового случая.

1. Сообщить о наступлении страхового случая. В личном страховании не позднее чем через 30 дней.

2. Принять меры направленные на уменьшение убытков.

3. Обеспечить возможность суброгации.

Права страховщика.

1. Оценить страховые риски. Ещё до заключение договора. В имущественном имущество, в личном состояние здоровья.

2. Вычесть из размера страховой выплаты сумму задолжности по страховым взносам.

3. Право требовать возмещения с причинителя вреда при суброгации.

Обязанности:

1. Соблюдать тайну страхования.

2. Возвращение части страховой премии при досрочном прекращении договора.

3. Оформление аварийного сертификата (страхового акта).

4. Выплатить страховое возмещение. Размер выплаты зависит от системы страхования. Страховщик может быть освобождён от страховых выплат в случаях предусмотренных законом или договором.

Основания:

1. Страховой случай наступил по вине и при наличии умысла выгодоприобретателя. Два исключения страхование ответственности, если застраховал жизнь и застрелился не ранее чем через 2а года.

2. Уже получил возмещение от виновного лица.

3. Если ущерб причинен ядерным взрывом. Радиоактивным заражением. в результате военных мероприятий. народных волнений. забастовок, реквизиции или иного изъятия имущества по решением гос органов (конфискация, национализация).

Срок исковой давности составляет 2а года, но есть исключения по реду жизни и здоровью.