Страхование.

1. Страхование как экономическая категория представляет собой экономический механизм основанный на принципе распределения убытка понесённого в одном конкретном случае между множеством субъектов подверженных аналогичной опасности. То есть страхование представляет собой систему экономических отношений основанную на принципе солидарного распределения потенциальных имущественных потерь вызываемых экстраординарными обстоятельствами материальной формой которых выступает страховой фонд используемый в целях покрытия непредвиденных или непредотвратимых убытков.

2. Страхование как гражданско-правовая деятельность представляет собой регулируемый нормами гражданского права особый вид предпринимательской деятельности осуществляемой в рамках единого гражданско-правового оборота профессиональными предпринимателями (страховщиками) с целью систематического извлечения прибыли.

Страховое право в объективном смысле существует несколько точек зрения:

1. Самостоятельная отрасль права РФ.

2. Институт ГП

3. Подотрасль ГП.

Страхование в объективном смысле (страховое право) представляет собой комплексный межотраслевой институт современного российского права с превалирующей долей участия в нём гражданско-правовых норм.(Ф)

Система правовых актов о страховании представляет собой достаточно крупное комплексное (межотраслевое) образование. ГК РФ, ФЗ об организации страхового дела в РФ. ФЗ об осаго. ФЗ о страховании банковских вкладов. В кодексе торгового мореплавания содержатся нормы о морском страховании. ФЗ об обязательном медицинском страховании.

Принципы страхования. (У Суханова)

1. Принцип страхового обеспечения. Он называет его универсальным принципом.

1. Принцип универсальности страхового обеспечения.

2. Принцип полноты страхового обеспечения.

3. Принцип реальности страхового обеспечения.

2. Принцип коллективности страхового обеспечения. Суть страхования сводится к коллективной компенсации индивидуального вреда.

3. Принцип солидарности. Означает, что все мы участников страхования несём определённый риск.

4. Принцип взаимопомощи. Мы все скинулись, что бы помочь кому то попавшему в беду.

Функции страхования:

1. Функция распределения случайного вреда. Суханов называет этот вред – эвентуальный вред.

2. Функция распределения рисков, то есть генеральная функция страхования.

3. Компенсационно – восстановительная функция.

4. Сберегательная функция. Эта функция имеет целью сохранения уровня материального достатка определённого субъекта.

5. Предупредительная функция. Она реализуется страховщиком путём формирования фонда предупредительных мероприятий в целях финансирования деятельности по предупреждению наступления страховых случаев.

6. Ревизионно-контрольная функция. Это отношения по контролю за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда.

Участники обязательств по страхованию.

1. Страховщик. Это как правило коммерческая организация осуществляющая деятельность по страхованию. Такая организация не имеет права заниматься производственной торгово-посреднической и банковской деятельностью исключение составляет кредитование которое за частую страховщик может осуществлять. Страховщик должен иметь лицензию она выдаётся только после 100% уплаты уставного капитала (35 000 МРОТ было раньше). Чаще всего АО может быть некоммерческая организация только в случаи осуществления взаимного страхования. Ассоциации и союзы создаются для координации деятельности (ст. 121 ГК РФ).

2. Страхователь полисодержатель. Любой субъект гражданского права имеющий страховой интерес и вступивший в обязательства по страхованию со страховщиком.

3. Третьи лица. Делятся на две категории:

1. Застрахованное лицо. Это, ФЛ с личностью которого связан имущественный интерес страхователя. Застрахованное лицо встречается в двух видах страхования.

а) Личного.

б) Договор страхования ответственности за причинение вреда.

Застрахованное лицо может совпадать со страхователем или выгодоприобретателем. Замена застрахованного лица допускается только с его согласия и согласия страховщика.

2. Выгодоприобретатель. Бенефициар.

Выголоприобретатель это физическое или ЮДЛ обладающее интересом в пользу которого заключён договор страхования.

Бывает в договоров имущественного и личного страхования. В дог личного страхования ВЫГОД приобретатель определяется только с согласия застрахованного лица.

Замена выгодоприобретателя возможна по усмотрению самого выгодоприобретателя до исполнения им какой либо обязанности по договору страхования.

И с уведомлением страховщика.

А в договоре личного страхования только с письменного согласия застрахованного лица.

Основные понятии страхового права.

Риск – предполагаемое вероятное, случайное событие или действие на случай наступления которого осуществляется страхование, событие.

Вероятным, то есть должна быть вероятность, что такое может произойти.

Страховой случай – это реализованный страховой риск, то есть совершившееся действие или событие от которого страхуют.

Наступление страхового случая влечёт за собой наступление прав и обязанностей предусмотренных договором.

Страховой интерес – это имущественный интерес наличие, которого обязательно для действительности договора.

Не допускается страхование:

1. Противоправных интересов.

2. Убытков от участия в лотереях играх и пари.

3. Страхование расходов, к котором лицо могут принудить в целях освобождения заложников.

Страховая стоимость это реальная действительная стоимость застрахованного имущества. Не может быть страховая стоимость выше стоимости застрахованного имущества.

Страховая сумма – это денежная сумма определяемая договором или законом исходя из которой, рассчитывается размер выплат при наступлении страхового случая. Страховая сумма не может превышать в имущественном страховании страховую стоимость.

Страховая выплата – это денежная сумма выплачиваемая страховщиком при наступлении страхового случая. Выплачивается выгодопреобретателю или застрахованному лицу, это денежная сума.

В личном страховании страховая выплата называется страховое обеспечение или страховая сумма.

В имущественном страховании это называется страховое возмещение.

Страховое возмещение это объём обязанности страховщика в связи с наступлением страхового случая. Возмещению подлежит только реальный ущерб.

Определение размера страхового возмещение. Два варианта:

1. При полном страховании. Страховая сумма = страховой стоимости.

1. Если имущество полностью погибло. Страховое возмещение = страховой стоимости.

2. Если имущество повреждено или погибло частично. ТО страховое возмещение меньше страховой суммы и рано реальному ущербу.

2. Неполное страхование. Страховая сумма ниже страховой стоимости.

1. Если имущество полностью погибло. Страховая сумма равна выплате.

2. Если имущество повреждено или погибло частично. Размер страховой выплаты в зависимости от условий страхования определяется:

а) Пропорциональная система. При такой системе страховое возмещение соотносится с реальным ущербом так же как страховая сумма со страховой стоимостью. Страховое возмещение составляет часть реального ущерба

б) Система первого риска. Применяется только в случаях если это прямо установлено договором. При такой системе возмещается реальный ущерб в пределах страховой суммы. Второй и последующие страховые риски в части превышающей страховую сумму лежат на страхователе.

27.03.2013