Вопрос 49. Заемные ресурсы коммерческих банков, характеристика их видов.

Ресурсы банка – это сумма денежных средств, которая имеется в его распоряжении и может быть использована им для осуществления активных операций.

Пассивные операции делятся на две группы. К первой относятся операции по формированию собственных ресурсов, которые принадлежат непосредственно банку и не требуют возврата. С помощью операций второй группы банк привлекает средства на время, образует заемные ресурсы. По операциям второй группы у банка возникают обязательства (перед вкладчиками, банками-кредиторами). Поэтому операции второй группы нередко называют пассивными кредитными операциями в отличие от активных кредитных операций (банковских ссуд). По пассивным кредитным операциям банк является заемщиком, а его клиенты – кредиторами банка, в то время как по активным кредитным операциям банк выступает кредитором по отношению к своим клиентам.

Вопрос 50. Банковские депозиты, характеристика их видов.

Основная часть заёмных ресурсов большинства банков - это депозиты (вклады);кредиты других банков; средства, полученные от реализации долговых ценных бумаг, выпущенных банком; средства, полученные в результате операций репо.

Основная часть заёмных ресурсов большинства банков – это депозиты (вклады).Термин

« депозит» имеет несколько значений. В банковской практике под депозитом чаще всего понимают, во первых, денежные средства, внесенные в банк физическими и юридическими лицами в форме вкладов на определённых условиях, закреплённых в договоре банковского вклада, и, во вторых, записи в банковских книгах, подтверждающие денежные требования владельцев депозита к банку.

В зависимости от условий внесения, использования и изъятия средств депозиты подразделяются на депозиты до востребования, срочные и сберегательные.

Депозиты до востребования вносят в банк без указания срока хранения. Вкладчик имеет право получить средства по первому требованию. К депозитам до востребования относятся средства, хранящиеся на расчетных, текущих, чековых, карточных счетах. Деньги могут зачисляться на счет и сниматься со счета ( в наличной или безналичной форме) как частями, так и полностью. Счета могут быть как процентными, так и беспроцентными. Основная функция депозитов до востребования – обслуживание платёжного оборота.

Срочные депозиты вносятся в определённой сумме и могут быть изъяты лишь при наступлении указанного в договоре срока, причём в полной сумме. Приём дополнительных взносов и выдача части денежной суммы не разрешаются. По срочным депозитам выплачивается более высокая ставка процента, чем по депозитам до востребования. Обычно чем больше срок депозита, тем выше ставка. Основная функция срочного депозита – накопление средств.

Сберегательные депозиты - разновидность срочных вкладов. Они также размещаются на определённый срок. Их главная функция, как и срочных депозитов, - накопление средств. Особенность сберегательных депозитов состоит в том, что по ним можно производить дополнительные взносы.

По категориям вкладчиков различают депозиты: физических лиц; юридических лиц ( в том числе нефинансовых предприятий и организаций и банков – межбанковские депозиты)

Депозиты могут быть с фиксированной в договоре процентной ставкой, которая не может изменятся в течении срока депозита, и с плавающей ставкой, когда в договоре оговаривается право банка изменять уровень процента в течении срока депозита.

По срокам депозиты делятся на:

- Краткосрочные – до года.

- Среднесрочные – до трёх лет.

- Долгосрочные – свыше трёх лет.

По валюте вклада различают депозиты в национальной валюте, в иностранной валюте, мультивалютные (конвертируемые), когда вклад вносится в одной валюте, а погашается в другой.

Вклады могут быть именными, когда в свидетельстве о внесении вклада указано имя получателя средств, и на предъявителя, когда имя не указано.