43. Понятие, содержание и виды договоров страхования. Групповое, множественное страхование. Сострахование. Перестрахование.

Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплачивать обусловленные договором страховые взносы в установленные сроки.По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется оплатить страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгоприобретателю), в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)Обязательное страхование (ОС) осуществляется в силу закона и по инициативе государства. При нем на страхователя законом возлагается обязанность в определенных случаях стать участником страхового обязательства, застраховать жизнь, здоровье, имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за собственный счет или за счет заинтересованных лиц. Обязательное страхование осуществляется на основании договора. Исключение составляет разновидность обязательного страхования — государственное обязательное страхование, которое осуществляется за Счет средств бюджета. Основанием возникновения обязательства по добровольному страхованию (ДС) является только волеизъявление сторон — участников отношения. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых страхователем со страховщиком. Страхование на основании договоров является добровольным страхованием. Причем договор добровольного личного страхования является публичным договором. Виды. Страховые отношения можно разделить на три отрасли. В основе такого деления лежат отличия в объектах страхования. Так, в личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя. В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Видом страхования называют страхование конкретных объектов в определенном объеме страховой ответственности и по соответствующим тарифным ставкам. Двойное(множественное)страхование-страхование одного и того же объекта у нескольких страховщиков по самостоятельным договорам с каждым. При двойном страховании имущества каждый страховщик несет перед страхователем ответственность в пределах заключенного с ним договора, однако, общая сумма страховых выплат, полученная страхователем от всех страховщиков, не может превышать реального ущерба. При двойном личном страховании каждый страховщик выполняет свои страховые обязательства перед страхователем самостоятельно, независимо от выполнения их другими страховщиками. При групповом страховании одним договором страхования охватывается несколько застрахованных, являющихся одновременно выгодоприобретателями. Групповое страхование может быть как личным, так и имущественным, как персонифицированным, так и обезличенным, охватывающим определенную категорию лиц. По договору сострахования объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками. При этом в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика в согласованных долях. Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем(выгодоприобретателем) за осуществление страховой выплаты. Страховщик вправе путем перестрахования обеспечить покрытие риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика(перестраховщика).Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор перестрахования(перестрахователь), остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с заключенным с ним договором страхования.