6.3. Роль центрального банка в формировании и развитии платежной системы

В различных видах платежных систем центральный банк может выступать пользователем и участником, а также играть роль расчетного агента, который организует и проводит платежи между ее участниками, несет ответственность за бесперебойность и своевременность платежей, а также за обеспечение ликвидности ао- системы14.

В функционировании и развитии национальной платежной системы центральный банк играет ключевую роль — устанавливает ее организационные основы, осуществляет ее регулирование и надзор, а также, как правило, является гарантом окончательного завершения расчетов, выступая в качестве кредитора в последней инстанции. Во многих странах обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы законодательно определяется как одна из главных целей деятельности центрального банка.

Роль центрального банка в реформировании платежных систем может различаться в зависимости от уровня развития страны, вида платежной системы и т.д. Как правило, центральный банк выступает в качестве катализатора развития платежных систем. В роли катализатора реформ центральный банк обычно стремится к стимулированию и координации действий, предпринимаемых заинтересованными сторонами по совершенствованию конкретной платежной системы, а при необходимости выступает инициатором в принятии законодательных актов в данной области. Он должен выделять и распределять ресурсы для новаций, имеющих значение для платежных систем и всей финансовой сферы.

В развивающихся странах и странах с переходной экономикой центральному банку иногда приходится разрабатывать предложения, планировать и проводить основополагающие реформы платежной системы. В случаях, когда реформы инициируются владельцами или операторами частных систем, участие центрального банка может выражаться в предоставлении консультаций и рекомендаций, а также в поддержке и обеспечении этих реформ. Кроме того, он может сотрудничать с банковской системой в развитии основных компонентов инфраструктуры национальной платежной системы или платежных инструментов.

Внимание, которое постоянно уделяется центральными банками процессам, происходящим в платежных системах, постепенно преобразовывается в функцию надзора за ними. Это обусловлено следующими причинами:

• к платежным системам предъявляются все большие требования по обеспечению быстрого и надежного проведения расчетных операций;

• постоянно растут потоки платежей;

• повысилась роль частных платежных систем, что влечет за собой возрастание рисков, в том числе системного;

• возрастает централизация деятельности и техническая сложность многих платежных систем, что увеличивает опасность системного риска.

Деятельность по надзору за платежными системами включает:

• мониторинг существующих и планируемых систем, который заключается в сборе и анализе данных о текущей работе платежной системы;

• оценку соответствия платежных систем целям надежности и эффективности, которая проводится в целях изучения и диагностики ее возможных недостатков путем сравнительного анализа соответствия качественных и количественных характеристик системы установленным требованиям;

• инициирование необходимых изменений платежных систем — осуществляется в случае если центральные банки в процессе оценки приходят к выводу, что требования и стандарты политики надзора системой не соблюдаются и необходимо ее реформирование.

Хотя функция надзора за платежными системами в большинстве стран не закреплена за центральными банками законодательно, на практике надзор за платежными системами является неотъемлемой частью их деятельности и рассматривается как инструмент, не только обеспечивающий безопасное и эффективное функционирования национальной платежной системы, но и дополняющий меры денежно-кредитного регулирования.

Надзор центральных банков в отношении платежных систем сводится главным образом к контролю рисков, присущих этим системам. В связи с этим центра. банки проводят оценку и прогнозирование рисков платежных систем и разрабатывают их регулирования.

Риск в платежной системе — вероятность потери денежных средств участниками системы и основных программно-технических комплексов, используемых для ее функционирования, а также утраты доверия к платежной системе.

Риски платежной системы

Основные виды рисков платежных систем представлены в табл. 6.1.

Таблица 6.1

Критерий	Вид риска	Характеристика
	Расчетный	Вероятность невыполнения участником системы своих платежных обязательств в полном объеме и надлежащие сроки
Факторы возникно­вения	Правовой	Вероятность потерь, которые могут по­нести участники платежной системы в случае неисполнения договорных обяза­тельств из-за несовершенства правой ба­зы или в связи с неожиданным приме­нением правовых актов
	Операцион­ный	Вероятность убытков участников платеж­ной системы вследствие сбоя программ­но-технических комплексов, ошибочных действий персонала или влияния внеш­них неблагоприятных факторов
Степень	Индивиду­альный	Возникает у отдельных участников пла­тежной системы, может быть обусловлен как внешними факторами, так и особенно­стями организации расчетов в системе и используемых платежных инструментов
охвата участни­ков	Системный	Вероятность того, что неспособность од­ного или нескольких участников пла­тежной системы исполнить предъявлен­ные к ним денежные требования приве­дет к невозможности своевременного вы­полнения своих обязательств другими участниками -

Возможность возникновения системного риска в платежной системе во многом зависит от особенностей ее организации. Управление системным риском осуществляется собственником и (или) оператором, в том числе центральным банком, если он выступает собственником или оператором системы. На уровне национальной платежной системы ключевая роль в управлении системным риском чаще всего принадлежит центральному банку.