Глава 6. Платежная система и ее виды 6.1. Платежная система и ее элементы

Для организации движения безналичных и наличных денежных средств создаются платежные системы. Они функционируют в каждой стране как важнейший компонент финансовой системы государства и инфраструктуры финансовых рынков.

Платежная система представляет собой совокупность правил, процедур, технической инфраструктуры и инструментов платежей, обеспечивающих перевод денег, осуществление расчетов и урегулирование долговых обязательств между участниками денежного оборота.

условными элементами современной платежной системы являются:

• институты, осуществляющие переводы денег и расчетные операции (центральные и коммерческие банковские кредитно-финансовые организаций

• законодательная база и контрактные соглашения между участниками системы, определяющие их права

и обязанности и регламентирующие порядок перевода денег, совершения расчетов и платежей и другие процедуры, связанные с организацией платежного оборота;

• коммуникационные системы перевода денежных средств и платежных сообщений — почтовая связь, телефонная связь, телетрансмиссионные средства, электронная почта, система S.W.LF.T. и др.;

• инструменты платежей — наличные деньги, расчетные документы, аккредитивы, векселя, чеки, банковские пластиковые карточки и т.д.

Функционирование и взаимодействие этих элементов осуществляется в соответствии с правилами, действующими в рамках каждой конкретной платежной б) системы. Институты, осуществляющие переводы денег и расчетные операции от имени своих клиентов, называются участниками платежной системы. Юридические и физические лица (клиенты этих институтов) являются пользователями системы.

Основными участниками платежной системы страны выступают центральный банк, коммерческие банки и небанковские кредитно-финансовые организации (клиринговые палаты, клиринговые дома и т.д.). Они являются институтами, предоставляющими услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств. Как правило, центральный банк играет ключевую роль в развитии платежных систем страны. Он заинтересован в обеспечении безопасности и повышении эффективности платежных систем как важном условии устойчивого функционирования денежно-кредитной сферы государства.

Платежные системы играют значительную роль в обеспечении экономической деятельности: создают условия для движения денежных средств между участниками экономического оборота, дают возможность эффективно использовать финансовые ресурсы, проводятся государственную финансовую политику и т.д. Организация национальной платной системы оказывает непосредственное влияние на финансовую стабильность в стране, уровень издержек денежного обращения, стоимость экономических операций в общественном хозяйстве, ликвидность финансовых рынков и банковской системы, т.е. на эффективность функционирования экономики в целом.

В связи с этим к современным платежным системам предъявляются высокие требования. Они должны обеспечивать:

надежность и стабильность расчетов, т.е. сохранность средств в процессе расчетов, гарантированность и, их перевода получателю; высокую скорость проведения платежей, включая быстроту входа в систему и минимизацию времени обработки, передачи и получения платежных сообщений; рентабельность расчетных операций — поддержание оптимального объема средств, отвлеченных в расчеты, снижение затрат на совершение платежей;

• равные условия для всех участников;

• минимизацию расчетных, операционных и других рисков;

• условия для рационального управления участниками расчетов своими денежными средствами. Это подразумевает обеспечение свободного доступа к счету (в том числе с использованием современных технологий — в сети Интернет, мобильной связи и др.), платежным и другим услугам системы; широкий выбор режимов счетов; простоту процедуры расчетов и т.д.;

• возможность для коммерческих банков эффективно управлять своей ликвидностью;

• условия для оперативного регулирования центральным банком ликвидности коммерческих банков и банковской системы в целом;

проведение международных расчетов и эффективное управление участниками расчетов своими ресурсами в иностранной валюте.

Таким образом, платежная система должна быть быстродействующей, безопасной и экономичной ц предоставлять ее пользователям широкие возможности по маневрированию своими денежными средствами в целях повышения эффективности их использования.