2.2 Анализ системы организации работы с пластиковыми картами в коммерческом банке

Сбербанк является доминирующим банком на российском рынке пластиковых карт, эмитентом более 10 миллионов карт, что составляет примерно одну четверть от общего числа пластиковых карт в России.

Банк предпринял серьезные шаги для укрепления своих позиций в секторе розничных банковских услуг. Сохранив за собой положение крупнейшего оператора данного сегмента рынка, Банк создал тем самым устойчивую базу для получения комиссионных доходов.

В условиях усилившейся конкуренции со стороны российских банков на рынке банковских карт Сбербанк России являлся одним из ведущих игроков в этом сегменте рынка и за год значительно улучшил показатели по данному направлению бизнеса.

Несмотря на острую конкуренцию, Банку удалось увеличить объем розничных услуг по всем направлениям: приему платежей, осуществлению денежных переводов, валютно-обменным операциям, обслуживанию банковских карт, предоставлению индивидуальных сейфов, покупке и продаже драгоценных металлов и т. д. Рост услуг Банка стал возможен благодаря повышению качества обслуживания, целенаправленной работе по оптимизации тарифов, а также внедрению современных технологий. Так, масштабное использование современных технологий приема платежей (биллинг и штрихкодовые технологии) позволило снизить нагрузку на филиальную сеть при динамичном росте количества платежей. Использование прогрессивных технологий дало возможность внедрить услугу международного срочного перевода в некоторые страны СНГ в течение 24 часов, а также подготовить 3,5 тыс. филиалов Банка к осуществлению срочных БЛИЦ-переводов денежных средств в рублях по всей территории страны с выплатой перевода получателю в течение одного часа с момента оформления его отправителем.

Сбербанк России предлагает широкий выбор банковских карт международных платежных систем Visa International и MasterCard International, а также микропроцессорные карты Сбербанка России Сберкарт.

Получив банковскую карту, клиент получает возможность оплачивать товары и услуги и получать наличные денежные средства как в России, так и за рубежом.

Основные виды пластиковых карт, выпускаемых Сбербанком:

- Visa Classic, MasterCard Mass

- Visa Аэрофлот

- Visa Classic “Золотая маска”

- Visa Gold, MasterCard Gold

- Сбербанк-Maestro “Зарплатная”

- Сбербанк-Maestro “Молодежная”

- Сбербанк-Maestro “Студенческая”

- Сбербанк-Maestro “Пенсионная”

Банком выпущено по состоянию на 1 октября 2011 года 188 тыс. карт Visa Аэрофлот, держатели которых одновременно являются участниками программы «Аэрофлот Бонус», реализуемой ОАО «Аэрофлот — российские авиалинии». Количество карт Сбербанк-Maestro «Социальная», предназначенных для получения пенсий, пособий, дотаций и иных выплат социального характера, возросло за 9 месяцев 2011 года в 1,5 раза и превысило 3,5 млн. карт.

2.3 Анализ доходности операций с пластиковыми картами.

Проведем оценку эффективности операций с пластиковыми картами. Для этого, сопоставим доходы и расходы по операциям с пластиковыми картами.

Комиссионные доходы по операциям с пластиковыми картами складываются из:

- доходы от эмиссии карт;

- проценты от выдачи наличных;

- проценты от переводов;

- доходы от эквайринга.

Проанализируем экономическую эффективность от выпуска и обслуживания пластиковых карт. Анализ деятельности по доходам и расходам представлен в табл.2.

Таблица 2. Анализ деятельности отдела банковских карт за 2010-2011 гг.

Плановый показатель 01.01.11

План нa 01.01.10-01.01.11

Отклоне-ние от плана

Темп роста

2011

Темп роста

2010г.

%

Объем привлеченных ресурсов (тыс. руб.)

Остатки на счетах в тыс. руб.

Процентные доходы (тыс.руб.)

Процентные расходы (тыс.руб.)

Чистый процентный доход (тыс. руб.)

33427,9

794,0

54693

49531

5162

58153,7

1197,2

71623

65363

6260

90485

1373,9

89612

81948

7664

57056,8

579,9

34919

32417

2502

270,69

4307,0

163,85

165,45

148,47

Как видно из таблицы, банк получает комиссионные доходы от обслуживания пластиковых карт.

Комиссионные доходы от обслуживания банковских карт на 01.01.11г. составили.7664 тыс. руб., это 122 % плана (6260 тыс. руб.).

На протяжении периода заметен рост как доходов, так и привлеченных по пластиковым картам ресурсов. Однако, комиссионные доходы гораздо меньшими темпами, что связано со снижением тарифов на обслуживание по пластиковым картам в 2009 г. Банк получает достаточные комиссионные доходы, покрывающие расходы на развитие и обслуживание инфраструктуры.

Наиболее высокий доход был получен от реализации зарплатных проектов –15770,9 т.р. в 2009 г. (65,1 %), в 2010 г. – 18956,3 т.р., 24378,4 т.р.-в 2011 г. (70,3 %). При этом темп прироста доходов составил - 54,58 %.

Темп роста в 2011 г. комиссионных доходов от операций с банковскими картами был запланирован на 33,8 % выше, чем на 01.01.2010 г. Однако фактически темп роста составил 142,9 %. План выполнен на 01.01.11г. на 118%. При этом, комиссионные доходы от зачисления заработной платы на счета по вкладам и банковским картам за 2011 год составили 24,3 млн. рублей или 29,4 % от всей комиссии, полученной от услуг предоставляемым по вкладам, денежным переводам и расчетно-кассовому обслуживанию населения (за аналогичный период прошлого года – 18,9 млн. руб. или 20,9 %).

В результате проведенной за период работы, остаток привлеченных средств частных клиентов (всего) по состоянию на 01.01.2011 г. составил - 5453,1 млн. руб. при плане - 5 373,8 млн. руб., процент выполнения - 101,5.

Можно сделать общий вывод, что в целом деятельность Сбербанка РБ эффективна, банк имеет высокую доходность и рентабельность.