Вопрос № 10 Виды обеспечения, используемые банками при кредитовании.

Выдача кредита коммерческими банками может производиться под различные формы обеспечения. К ним относятся: поручительства, гарантии, залог.

Договор поручительства заключается между банком и кредитором в письменной форме. В договоре поручительства указывается предмет договора, права и обязанности сторон, прочие условия, адреса и реквизиты сторон. В соответствии с этим договором поручитель несет перед кредитором солидарную ответственность с заемщиком. Поручительство прекращается с прекращением всех обязательств заемщика по кредитному договору.

Гарантия – это вид договора поручительства. В качестве гаранта по кредиту могут выступать вышестоящие по отношению к заемщику организации, другие организации, а также банки. Гарантия оформляется гарантийным письмом, в котором указываются наименования гаранта, заемщика, обслуживающих банков, основные характеристики и условия по предоставляемому кредиту. Гарантия прекращается с прекращением всех обязательств заемщика по кредитному договору.

Залог - способ обеспечения обязательства, при котором кредитор – залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества.

Предметом залога может быть любое имущество, которое в соответствии с законодательством Российской Федерации может быть отчуждено залогодателем.

Отношения между залогодателем и залогодержателем регулируются договором о залоге. Это - юридический документ, который должен совершаться в письменной форме и содержать условия, предусматривающие вид залога его размер, сроки исполнения обязательства, состав и стоимость заложенного имущества и другие условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Имущество, передаваемое в залог, подлежащее государственной регистрации, должно быть зарегистрировано в органе осуществляющем такую регистрацию. Орган, осуществляющий регистрацию залога, обязан выдать залогодержателю и залогодателю свидетельства о регистрации.

Существует два вида залога:

• когда заложенное имущество остается у залогодателя;

• когда заложенное имущество передается во владение залогодержателю (заклад).

Предметом залога с оставлением заложенного имущества у залогодателя могут быть предприятия, здания, квартиры, транспортные средства.

При залоге с оставлением имущества у залогодателя он обязан:

• страховать за свой счет предмет залога на его полную стоимость;

• принимать меры, необходимые для сохранения предмета залога;

• уведомлять залогодержателя о сдаче предмета залога в аренду.

Предметом залога могут быть товары в обороте и переработке. В этом случае допускается изменение состава и натуральной формы предмета залога (товарных запасов, сырья, материалов, готовой продукции) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре о залоге. Договор о залоге товаров в обороте должен определять вид заложенного товара, общую стоимость предмета залога, место, в котором он находится, а также виды товаров, которыми может быть заменен предмет залога.

Закладом признается договор о залоге, по условиям которого заложенное имущество (вещь) передается залогодержателю во владение. По соглашению залогодержателя с залогодателем предмет заклада может быть оставлен у залогодателя под замком. В соответствии с договором о залоге залогодержатель имеет право пользоваться предметом заклада. Доходы, приобретенные залогодержателем в результате пользования предметом заклада, направляются на покрытие затрат по содержанию предмета заклада и на погашение кредита и процентов по нему.