8.2 Основы построения страховых тарифов. Состав тарифной ставки. Общие принципы построения страховых тарифов и отличительные особенности по рисковым и накопительным видам страхования.

Страховой тариф – это ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Он является основой для определения страхового взноса и формирования страхового фонда. По обязательным видам страхования тариф устанавливается законом, по добровольным видам – рассчитывается страховщиком.

Расчетом страховых тарифов занимается актуарий. Главная задача актуария – определить справедливую долю каждого страхователя в создании страхового фонда. Эта доля должна быть математически обоснована, и отражать степень опасности, которую вносит страхователь в страховой фонд компании. Страховой тариф не должен быть завышенным, чтобы не потерять клиентов, и не может быть заниженным, чтобы не подорвать финансовую устойчивость страховщика.

Определение страхового тарифа – сложный и важный процесс, требующий учета множества обстоятельств: вероятности наступления страхового случая, уровня ожидаемых претензий, издержек функционирования страховщика, а также уровня инфляции, процентной ставки и т.д.

Для практических расчетов страховые компании России используют методики, разработанные Департаментом страхового надзора.

Тарифная брутто-ставка (Тв), которую платит страхователь страховщику, состоит из двух элементов – нетто-ставки и нагрузки. Тв = Тn + Fabc, Тв – брутто-ставка,Тn – нетто-ставка или цена страхового риска Fabc – нагрузка, составляющие которой – а – расходы на ведение дела;b – фонд предупредительных мероприятий;c – прибыль.

Расчет страхового тарифа начинается с определения нетто-ставки, поскольку это его главный компонент. В некоторых видах страхования доля Тn доходит до 90% брутто-ставки.

Тn определяет на основе вероятности наступления страхового случая (Р(A)):

Страхование жизни можно условно разделить на две группы: Рисковое и Накопительное. В большинстве случаев, мы говоря о страховании жизни, имеем в виду непременно рисковое страхование, защиту от рисков, которые включают в себя несчастные случаи, болезни, и даже смерть. Этот договор действует на протяжении определенного времени. И если за это время с нами случается, какой ни будь застрахованный несчастный случай, то тогда мы получаем определенную сумму. Величина ее варьирует в неком пределе, в зависимости от конкретной ситуации, и может достичь от 15 до 20%. Это случаи с болезнями или переломами, или все 100% в смертельных исходах. Когда же срок действия, этого страхового договора истекает, то тогда он естественно перестает действовать. Стоит заметить, что в этом случаи, никаких выплат не предусмотрено, и от того, какова бы ни была общая сумма страховки, денег вы не увидите. Ну а для того что бы возобновить рисковый договор, нужно все по новой подписать и оплатить. Данный вид страхования удобен в тех случаях, когда Вы желаете защитить себя в конкретном случаи и на конкретное время. Так называемом накопительном виде страхования. выбор, для того чтобы подогнать именно под себя схему накопления, исходя из ваших собственных потребностей. Заключается с одной из компаний договор, обязывает Вас, на протяжение нескольких лет, вносить страховые взносы в определенной сумме. Компания вносит эти деньги на полис. И часть денег сразу же уходит на страховку, а другая часть, большая, вкладывается в так называемые свободные от всякого риска инвестиции, которые по своему предназначению, обязаны приносить стабильный доход Вам и страховой компании. В результате, по окончании действии подписанного договора, застрахованный получит не только те деньги, которые накопились от взносов, но еще получаете дополнительную прибыль от инвестиций, на которые работали ваши деньги. Именно в этом и заключается основная разница, между накопительным и рисковым видами страхования.