Вопрос 9. Понятие риска в страховании

1. Понятие риска

Риск — вероятное случайное событие или совокупность со­бытий, на случай наступления которых проводится страхование. В развитии этого понятия выделяются, три ступени:

1. В самом общем виде риск определяется как вероятностное распределение результатов хозяйственной деятельности субъекта. В множественности этих результатов и заключается риск для лица, принимающего решения в условиях непол­ноты информации.

2. Риск определяется как отклонение фактических результатов от плановых ожиданий. Особенность данного подхода состо­ит в том, что в нем игнорируется характер отклонений, ко­торые могут оцениваться субъектом как положительно, так и отрицательно.

3. Риск как распределение вероятностей неблагоприятных резуль­татов. Данное представление о риске сводится к вероятно­стному распределению ущербов.

Риски как распределения вероятностей ущербов могут пе­редаваться от одного субъекта хозяйствования к другому. Для этой цели служат различные типы договоров и среди них договор страхования. Передача риска на страхование называется трансфером риска.

2. Классификация рисков

Риски делятся на чистые и спекулятивные. Чистые риски связаны со случайными событиями, влекущими за собой толь­ко убытки или ситуацию, при которой положение остается неиз­менным. Спекулятивные риски предполагают возможность полу­чения как негативных, так и положительных результатов (рис­ки вложений в ценные бумаги). Чистые риски страхуются, спекулятивные, как правило, не страхуются.

Риски классифицируются по разным признакам. В качестве критериев классификации используются:

— классы объектов, которым угрожают риски;

— причины возникновения риска;

— возможность влияния на риски.

Классы объектов различаются по сферам деятельности че­ловека. В предпринимательской деятельности — это имущество предприятия, рабочая сила, капитал, информация.

По причинам возникновения выделяются риски, исходящие из природных явлений, социальной среды, технической среды (отказ технических средств), экономики.

По возможности воздействия на риски выделяются:

— экзогенные (внешние) риски, лежащие вне области решений хозяйствующего субъекта; он может лишь бороться с их послед­ствиями, пытаясь уменьшить возникающие ущербы;

— эндогенные (внутренние) риски, находящиеся в поле решений хозяйствующего субъекта; он может уменьшить вероятность их наступления и даже полностью избежать их в некоторых случаях.

Вопрос 10. Оценка рисков

Финансирование рисков методом страхования предполагает возможность их количественной оценки. Для оценки рисков необходимо знать ожидаемую величину ущерба и вероятность его наступления. Эти данные необходимы для расчета страховой премии.

1. Вероятность или частота ущерба п

Вероятность или частота ущерба и оценивается на основе статистических данных о числе случаев ущерба на совокупность объектов, подверженных данному риску.

2. Ожидаемое значение ущерба е (х)

Если х, и х₂ — два возможных значения ущерба, имеющие соответственно вероятность П₁ и П₂, то

Е (х) = П₁х₁ + П₂х₂.