Вопрос 54. Страхование имущества от кражи

1. Страхуемые риски

К ним относятся: кража со взломом; грабеж в пределах ме­ста страхования; грабеж при перевозке имущества к месту или из места страхования или совершение попытки указанных дей­ствий.

В российском УК кража определена как тайное присвоение чужого имущества (ст. 158). Грабеж (разбой)— это открытое хищение чужого имущества с применением насилия к жертве или под угрозой насилия.

Исключения из страхового покрытия: действия лиц, прожи­вающих совместно со страхователем; умышленные действия лиц, работающих у страхователя; грабеж в период перевозки от ме­ста или к месту страхования при нарушении условий перевоз­ки; пожар, взрыв или повреждение водопроводной водой, если эти события являются следствием кражи со взломом, грабежа или попытки их осуществления; форс-мажорные обстоятельства.

2. Факторы оценки риска

При страховании от кражи тарифы строятся в зависимости от следующих факторов:

• конструктивных характеристик помещения;

• контроля пространства вокруг здания;

• функционального назначения помещений;

• запорных средств помещения;

• наличия средств хранения внутри помещений;

• оборудования для предупреждения краж и ограблений.

3. Виды страховых полисов

Существуют следующие виды страховых полисов:

а) страхование по полной стоимости. Все имущество страхуется по полной стоимости. При наступлении страхового случая проверяется соответствие страховой суммы страховой стоимости. Если страховая сумма ниже страховой стоимости, исполь­зуется принцип пропорциональности. Этот вид страхования не всегда удобен для клиентов, так как для части имущества вероятность утраты может быть незначительна;

б) страхование при первом риске. Страхование распространяет­ся не на все имущество, а только на его наиболее привлека­тельную часть с точки зрения страхуемого риска. То есть на первый риск. Страховая сумма устанавливается ниже общей стоимости имущества исходя из оценки максимального ущерба. Различаются два варианта страхования при первом риске: первом относительном риске и при первом абсолютном риске. В первом случае в полисе указывается общая стоимость всего застрахованного имущества и страховая сумма, равная мак­симально возможному ущербу. Страховая сумма определяет границу возмещения ущерба при условии, что общая реаль­ная стоимость имущества на момент наступления страхового случая н75е превышает указанную в полисе. В противном слу­чае используется принцип пропорциональности. Во втором случае гарантия покрывает ущерб в пределах согласованной суммы независимо от общей реальной стоимости за­страхованного имущества;

в) плавающее страхование. Форма страхования, предназначен­ная для складов, имеющих разную товарную заполняемость во времени. В договоре установлена постоянная страховая сум­ма, определяющая предел ответственности страховщика. На ее основе рассчитывается страховая премия, авансовый пла­теж по которой в размере 80% выплачивается при заключении договора страхования. В течение года страхователь в установленные сроки сообщает страховщику реальные раз­меры своих товарных запасов. В конце года уплачивается раз­ница между окончательно согласованной величиной страхо­вой премии и внесенным авансом;

г) страхование имущества с ответственностью за все риски. Объединяет в одном полисе риски пожара, кражи, стихий­ных бедствий, аварий водопроводных систем и др. Каждая страховая компания имеет свой набор рисков или несколько вариантов покрытия, составленных с учетом потребностей определенных групп страхователей;

д) страхование ценностей в помещениях и при перевозке. К раз­ряду ценностей относятся наличные деньги включая валюту; акции, облигации и другие ценные бумаги; драгоценные металлы в слитках и драгоценные камни без оправ. Страхова­ние ценностей предполагает включение в договор условий от­носительно средств их хранения внутри помещения.