2. Объекты страхования

Объектами страхования являются здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаточные устрой­ства, машины и оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, домашнее и другое имущество.

Договор страхования может быть заключен как на все иму­щество, так и на его отдельные виды. Разные виды имущества не могут иметь одинаковый режим страхования. Наиболее цен­ные виды имущества (деньги, ценные бумаги, предметы искус­ства и т. д.), а также взрывоопасные и горючие вещества страху­ются по особым условиям.

3. Основной и дополнительный договоры

В страховании имущества различаются основной и дополни­тельный договоры. По основному договору страхуется только имущество, принадлежащее страхователю на праве собственно­сти. По дополнительному договору страхуется арендованное имущество; имущество, принятое от других предприятий и населения для переработки, ремонта, перевозки и хранения; иму­щество на время проведения экспериментальных, исследователь­ских работ и экспонирования на выставках.

4. Страховое покрытие

Договоры страхования предоставляют защиту от рисков ги­бели или повреждения имущества от пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, оползня, действия подпочвенных вод, селя, необычных для данной местности морозов или обильных снегопадов, прекращения подачи электроэнергии вследствие стихийных бедствий, аварий отопительной, водопроводной, канализационной и других систем, проникновения воды из соседнего помещения, падения пилотируемого летательного аппарата, его частей или груза.

Страховщик обязан покрывать также расходы страхователя, связанные с принятием мер по уменьшению возможных убыт­ков, даже если эти меры оказались безуспешными. Однако при этом должно быть доказано, что такие расходы были необходи­мы или произведены по указанию страховщика.

В состав дополнительного страхового покрытия, предназна­ченного для компенсации косвенных убытков, могут быть вклю­чены: страхование имущества от противоправных действий тре­тьих лиц (поджог, подрыв, кража со взломом); бой оконных стекол и витрин; потери прибыли вследствие перерыва в производстве.

Исключения из страхового покрытия составляют ущербы: не вызванные застрахованными рисками; произошедшие вслед­ствие естественных процессов (физический износ, коррозия); вызванные применением термических процессов (горячая об­работка); связанные с нарушением правил хранения (самовоз­горание, брожение, гниение); вызванные форс-мажорными обстоятельствами.

5. Тарификация риска

Размер страхового тарифа определяется при заключении договора страхования исходя из объема ответственности стра­ховщика в зависимости от вида имущества и страхуемых рисков. Тарификация — это отнесение риска к определенной тарифной группе. В тарификации риска выделяются следующие этапы:

• определение вида строения (по материалу и морфологическим осо­бенностям здания);

• определение вида деятельности (гражданские, коммерческие, промышленные, сельскохозяйственные риски);

• классификация имущества, находящегося в здании (оборудование, машины, незавершенное производство, запасы сырья, полуфаб­рикатов, готовой продукции и т. д., виды домашнего имущества);

• определение внутренних и внешних факторов, отягощающих или снижающих риск (служит основанием для применения надбавок и скидок).