3. Как избежать двойного страхования

В правилах страхования указывается, что страхователь обя­зан информировать страховщика обо всех договорах страхова­ния, заключенных в отношении страхуемого имущества с дру­гими страховыми компаниями. В заявлении на страхование стра­хователь отвечает на этот вопрос.

Данное положение может быть введено в текст договора страхования. Дополнительно указывается, что при обнаружении I факта двойного страхования страховая компания освобождает­ся от обязанности выплаты страхового возмещения по данному I договору.

Вопрос 51. Формы собственного участия страхователя в ущербе

1. Назначение собственного участия страхователя в ущербе

Собственное участие страхователя в покрытии части ущерба освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов и связанных с ними затрат по урегулированию ущер­бов. Кроме того, собственное участие повышает ответственность страхователя за обеспечение сохранности своего имущества. При введении в договор форм собственного участия страхователя в ущербе страхователю предоставляются скидки со страховой премии.

Формы собственного участия в ущербе отличаются от усло­вия «эверидж» тем, что никак не связаны с расчетом соотно­шения между страховой суммой и страховой стоимостью.

2. Формы собственного участия страхователя в ущербе

а) Страхователь принимает на себя определенный процент любо­го ущерба;

б) Франшиза

Франшиза — это определенная договором страхования сум­ма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. Различаются два вида франшизы: безусловная (вычитаемая) и условная (невычитаемая).

При использовании безусловной франшизы страховое воз­мещение уплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы. Безусловная франшиза широко распространена в страховании грузов и товарных запасов. Дан­ная форма франшизы часто используется также в промышлен­ном страховании и достигает больших размеров. При этом на долю страховой компании остаются лишь самые крупные, ка­тастрофические риски, а страхователи получают большие скидки со страховых премий.

В случае условной франшизы ущерб не возмещается в преде­лах франшизы, но когда он превосходит франшизу, то подле­жит возмещению в полном объеме в пределах страховой суммы.

3. Другие способы ограничения ответственности страховщика

Для ограничения суммы, подлежащей выплате в случае ущер­ба, используется лимит ответственности страховщика. Усло­вие о лимите ответственности вводится в текст договора стра­хования. Он может быть установлен для отдельных наиболее дорогих видов страхуемого имущества в абсолютной сумме или в определенном проценте от стоимости имущества.

Вопрос 52. Формы и условия выплаты страхового возмещения

1. Формы возмещения ущерба

Существует четыре способа возмещения ущерба: денежное возмещение, ремонт, замена, восстановление.

Текст договора обычно предоставляет страховщику право выбора той или иной формы возмещения. Чаще всего использу­ется денежная форма. «Натуральные» формы возмещения ущерба выгодно использовать в таких видах страхования, как страхова­ние стекла, автомобилей, недвижимости.