Вопрос 49. Определение страховой суммы в имущественном страховании

1. Понятие страховой суммы

Страховая сумма — это определенная договором страхования денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по договору. Исходя из размеров страховой суммы рас­считывается величина страхового взноса и страховой выплаты.

2. Установление размеров страховой суммы по договору

Страховая сумма по договору не может превышать страхо­вую стоимость имущества на момент заключения договора.

Страховая стоимость объектов недвижимости, производ­ственного, технологического и офисного оборудования опреде­ляется как:

— восстановительная стоимость, т. е. сумма, необходимая для при­обретения или изготовления нового объекта аналогичного вида и качества;

— фактическая (остаточная) стоимость, т. е. восстановительная сто­имость за вычетом стоимости износа;

— рыночная стоимость, т. е. продажная цена объекта. Страховая стоимость товаров, сырья, материалов, готовой

продукции определяется исходя из суммы, необходимой для их приобретения.

3. Страховая сумма выше страховой стоимости

В этом случае страховщик должен потребовать немедленного уменьшения страховой суммы до размеров страховой стоимос­ти при соответствующем пропорциональном уменьшении стра­ховой премии. В силу закона договор страхования признается недействительным в той чисти страховой суммы, которая пре­вышает действительную стоимость имущества на момент за­ключения договора. При этом уплаченная излишне часть стра­ховой премии возврату не подлежит.

Если же окажется, что завышение страховой суммы являет­ся следствием обмана со стороны страхователя, то страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему убытков в размере, превышаю­щем сумму полученной им страховой премии.

4. Пропорциональное страхование, оговорка «эверидж»

Если страховая сумма ниже, чем страховая стоимость, то имеет место случай недострахования или пропорционального страхования. Отсюда следует, что часть ущерба, пропорциональ­ная объему недострахования, должна покрываться самим стра­хователем.

Принцип пропорционального страхования часто использу­ется в промышленном страховании под названием «оговорка "эверидж"». При этом страхователь сознательно устанавливает величину страховой суммы меньше, чем страховая стоимость объекта.

Вопрос 50. Двойное страхование и его последствия

1. Понятие двойного страхования

Различаются понятия неоднократного и двойного страхова­ния. Неоднократное, или дополнительное, страхование имеет место, если страхуется один и тот же интерес против одной и той же опасности в течение одного и того же периода в несколь­ких страховых компаниях и при этом общая страховая сумма по всем договорам не превышает страховую стоимость объекта. Неоднократное страхование не запрещено законом.

Двойное страхование— это такой вариант неоднократного страхования, когда общая страховая сумма по всем договорам превышает страховую стоимость объекта.

2. Последствия двойного страхования

Если факт двойного страхования открылся до наступления страхового случая, общая страховая сумма по договорам долж­на быть приведена в соответствие страховой стоимости. При этом страхователь может потребовать, чтобы страховая сумма до­говора, который был заключен позднее, была снижена с соот­ветствующим уменьшением страховой премии. Уплаченная из­лишне часть страховой премии возврату не подлежит.

Если факт двойного страхования открылся после наступле­ния страхового случая, страхование является ничтожным в той части общей страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Страховщики обязаны выплатить страхователю стра­ховое возмещение, общая сумма которого не должна превышать сумму ущерба. Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по договору.

Если обнаружился умышленный характер двойного страхо­вания, страховщики могут через суд требовать признания не­действительными всех договоров страхования. При этом страхов­щикам остаются уплаченные страховые премии до конца того периода страхования, когда обнаружился факт страхования с не­добросовестными намерениями.