Вопрос 38. Срочное страхование жизни

1. Понятие срочного страхования жизни

Срочное страхование жизни является наиболее старым и тра­диционным видом страхования жизни. Страховой договор за­ключается на определенный период времени (год, пять, десять лет), и страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю только в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора.

2. Основные характеристики срочного страхования жизни

Срочное страхование жизни предоставляет самые высокие страховые гарантии на случай смерти при самых низких страхо­вых премиях. Имеет основной целью защиту семьи и наследни­ков в случае преждевременной смерти застрахованного. Премии периодические. Договор не предусматривает ни участия в при­были (бонусов), ни инвестиционного дохода, ни выкупной сум­мы. Используется чистая страховая техника разложения риска между страхователями без элементов капитализации премий. Выплата страховой суммы может осуществляться единовременно по наступлении страхового случая или в рассрочку в виде ренты.

3. Виды договоров страхования жизни

Существуют следующие виды договоров страхования жизни.

1. Срочное страхование с постоянной премией. При оплате стра­хователем постоянных периодических премий в течение срока действия договора страховщик выплачивает гарантированную страховую сумму в случае смерти застрахованного до окон­чания действия договора.

2. Конвертируемое срочное страхование. Договор срочного стра­хования в любое время в течение срока действия договоре может быть переоформлен в договор смешанного или пожиз­ненного страхования либо на прежнюю страховую сумму, либо на определенную долю этой суммы с перерасчетом страховых премий исходя из тарифов смешанного (пожиз­ненного) страхования.

3. Срочное страхование с убывающей страховой суммой. В до­говоре предусматривается ежегодное уменьшение страховой суммы на определенную величину до нуля в конце срока стра­хования. Страховые премии постоянные, периодические, но период их уплаты короче срока действия договора. Используется при страховании жизни заемщика для гарантии оплаты долговых обязательств перед кредитными учреж­дениями.

4. Срочное страхование с возрастающей страховой суммой. Пре­доставляет гарантию противодействия процессу инфляции. Страховая сумма увеличивается пропорционально росту ин­декса различных цен. Страховые премии повышаются соот­ветственно увеличению страховой суммы.

5. Срочное страхование жизни с контрстрахованием на дожи­тие. Страховщик при ненаступлении страхового случая по до­говору выплачивает застрахованному определенную сумму по истечении срока страхования. Эта сумма представляет собой возврат части уплаченных страховых премий за вычетом доли расходов и прибыли страховщика.

Вопрос 39. Пожизненное страхование

1. Понятие пожизненного страхования

Пожизненное страхование — это страхование жизни на слу­чай смерти в течение всей жизни застрахованного после заклю­чения страхового договора, когда бы она ни произошла. Веро­ятность наступления страхового события равна 1, и риск страхов­щика состоит только в том, когда именно произойдет страховой случай и какую величину страховых премий и инвестиционного дохода он успеет аккумулировать в резерв по такому виду до­говора.