Вопрос 34. Прекращение договора страхования

При прекращении договора страхования различаются усло­вия, которые прекращают его на будущее, и основания, по которым он считается недействительным с самого начала.

Договор страхования прекращается на будущее:

а) по истечении срока своего действия;

б) досрочно, при возникновении определенных обстоятельств.

1. Возможности досрочного расторжения договора

Договор страхования прекращается досрочно, если возмож­ность наступления страхового случая отпала и страховой риск перестал существовать по обстоятельствам иным, чем страхо­вой случай. К числу таких обстоятельств относятся, в частно­сти:

— гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай;

— прекращение предпринимательской деятельности лицом, за­страховавшим предпринимательский риск или риск граждан­ской ответственности, связанный с этой деятельностью.

Договор страхования может быть расторгнут досрочно по требованию сторон. Страхователь (выгодоприобретатель) впра­ве отказаться от договора страхования в любое время. Если до­срочное прекращение договора связано с прекращением суще­ствования страхового риска, то страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорциональной времени, в течение ко­торого действовал договор страхования. В иных ситуациях до­срочного отказа страхователя или выгодоприобретателя от до­говора страхования страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Страховщик не имеет безусловного права на досрочное пре­кращение договора. Основания, при которых он имеет право на это, определены правилами страхования и договором. В частно­сти, договор страхования может быть прекращен досрочно:

— при исполнении страховщиком обязательств перед страховате­лем в полном объеме. При этом договор прекращается не сразу. Страховщик, выполнивший свои обязательства перед страхо­вателем, не теряет права требовать от страхователя выполнения обязательств, которые им не выполнены;

— при неуплате страхователем страховых взносов в установленные договором сроки, если это предусмотрено условиями договора.

2. Признание договора недействительным

Договор страхования может быть признан недействительным с момента его заключения, если:

— он заключен после наступления страхового случая;

— договор страхования имущества заключен при отсутствии стра­хового интереса в сохранении застрахованного имущества у страхователя или выгодоприобретателя;

— отсутствует письменное согласие застрахованного лица на за­ключение договора личного страхования в пользу другого лица;

— страхователем сообщены страховщику заведомо Ложные сведе­ния, имеющие значение для оценки вероятности и размеров возможного ущерба;

— произошло завышение страховой суммы вследствие обмана со стороны страхователя;

— объектом страхования является имущество, подлежащее кон­фискации.

Недействительность договора устанавливается судом.

Вопрос 35. Содержание и функции страхования жизни

1. Понятие и содержание страхования жизни

Страхование жизни — это отрасль личного страхования, пре­дусматривающая предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожи­тия до определенного срока.

Страхуемый риск — продолжительность человеческой жиз­ни — имеет три аспекта:

— вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;

— вероятность умереть или выжить в течение определенного пе­риода времени;

— вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продол­жения трудовой деятельности.