3. Замена страхователя в договоре страхования

Возможна замена страхователя в договоре страхования иму­щества. Это связано либо с переходом имущества по наследству другому лицу, либо с волеизъявлением страхователя, например с актом дарения.

Если страхователь является юридическим лицом и оно реор­ганизуется в период действия договора страхования, при согла­сии страховщика его права и обязанности переходят к право­преемнику. В противном случае договор прекращается.

Если в период действия договора страхователь признается судом недееспособным или ограниченным в дееспособности, то его права и обязанности по договору осуществляет его опекун или попечитель. Исключение составляет договор страхования от­ветственности, действие которого прекращается с момента пре­кращения или ограничения дееспособности.

Вопрос 33. Права и обязанности страховщика по договору страхования

Обязанности страховщика разделяются на обязанности по несению риска и по выплате страхового возмещения (страхо­вой суммы).

1. Обязанности страховщика по несению риска

Принимая на себя обязанности по несению риска, страхов­щик должен:

— ясно и понятно охарактеризовать в договоре страхуемый риск и границы страхового интереса;

— указать исключения из страхового покрытия и ясно определить граничные риски, входящие или не входящие в состав страхо­вого покрытия;

— обеспечивать неразглашение информации, которая стала ему известна в связи с заключением договора страхования и кото­рая содержит коммерческую тайну страхователя.

По заключенным договорам страховщик гарантирует надле­жащее исполнение принятых на себя обязательств и отвечает по ним всем своим имуществом.

При несении риска страховщик имеет право проверять со­стояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщен­ных ему сведений действительным обстоятельствам.

2. Обязанности страховщика при наступлении страхового случая

При получении претензии от страхователя на страховую вы­плату страховщик обязан:

— обеспечить осмотр объекта страхования своим экспертом;

— составить акт о страховом случае при участии страхователя; и произвести расчет ущерба;

— произвести страховую выплату в установленные в договоре сроки.

3. Права страховщика

Страховщик имеет право при необходимости направлять за­просы в компетентные органы о предоставлении соответствую­щей информации по страховому случаю. Он может принимать участие в спасении и сохранении застрахованного имущества, принимая для этого необходимые меры или указывая страхова­телю на необходимость их принятия. Причем эти его действия не могут однозначно рассматриваться как признание обязанно­сти выплачивать страховое возмещение.

При страховании гражданской ответственности страховщик имеет право представлять интересы страхователя в переговорах о возмещении третьим лицам причиненного им ущерба, а так­же при рассмотрении в третейском или арбитражном суде дел, возбужденных по искам третьих лиц по отношению к страхова­телю.

При ряде обстоятельств страховщик имеет право отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы. Это возможно в случаях, когда страхователь:

— сообщил неправильные, т. е. заведомо ложные или неполные, сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки риска, при заключении' договора страхования;

— не известил страховщика о существенных изменениях в риске в ходе действия договора страхования;

— не известил страховщика в установленном порядке о страхо­вом случае или чинил препятствия представителю страховщи­ка в определении обстоятельств, характера и размера ущерба;

— не представил документов, необходимых для определения раз­мера ущерба;

— не принял мер к предотвращению ущерба или сокращению его размеров, что привело к дополнительным убыткам,

— а также если страховой случай произошел по вине или грубой неосторожности страхователя, выгодоприобретателя или за­страхованного лица, за исключением страхования гражданской ответственности.

Если страховщик выплатил страховое возмещение страхова­телю по договору имущественного страхования, то к нему пе­реходит право требовать возмещения ущерба в пределах выплаченной суммы от лица, виновного за причиненный ущерб. Такой переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба называется суброгацией.