3. Обязательные и инициативные условия договора

Обязательные условия договора предписываются сторонам законодательством для согласования. Инициативные, или инди­видуальные, условия вносятся в договор по желанию сторон. Они позволяют учесть особенности каждого отдельного риска. В до­говор можно вносить любые, не противоречащие закону усло­вия, что способствует максимальному учету пожеланий сторон. Причем такие условия, выработанные на основе индивидуаль­ных соглашений, предшествуют типовым условиям.

4. Правила страхования

Условия, на которых заключается договор страхования, дол­жны быть определены в правилах страхования, принятых стра­ховщиком. Правила страхования могут быть изложены на обрат­ной стороне договора (страхового полиса). Условия, содержащи­еся в этих правилах, даже не будучи включенными в текст договора страхования, обязательны для страхователя, если в до­говоре есть прямая ссылка на применение этих правил или они приложены к договору. Вручение страхователю правил страхо­вания фиксируется и удостоверяется его подписью в договоре

Вопрос 31. Порядок заключения договора страхования

1. Проведение переговоров и достижение соглашения сторон

Договор страхования заключается на основании соглашения сторон, которое достигается путем переговоров. Основанием для их начала является устное или письменное заявление страхователя. Письменное заявление практически всегда используется в от­ношениях с юридическими лицами и все чаще— с физически­ми лицами. В последнем случае оно имеет стандартную форму с вопросами, касающимися содержания страхуемых рисков и факторов, влияющих на них, на которые страхователь должен дать ответ.

2. Информационные обязанности страхователя

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику всю известную ему информацию, имеющую существенное значение для оценки риска. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, то страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора или признания его недействительным на том основании, что соответствующие данные не были сообщены страхователем. Однако если после заключения договора выясняется, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные данные по риску, то страховщик вправе требовать признания договора недействительным.

3. Оценка риска страховщиком

При заключении договора страховщик имеет право на оцен­ку риска. При страховании имущества он вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимос­ти. При заключении договора личного страхования страховщик может потребовать проведения медицинского обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здо­ровья.

4. Определение условий договора

Страховщик должен ознакомить клиента с правилами стра­хования. В ходе переговоров должна быть определена страховая сумма. Это может быть одна страховая сумма, как при страхова­нии жизни, или различные суммы для разных видов возмеще­ния ущерба, как при страховании от несчастного случая. В до­говоре обязательно указываются начало и продолжительность периода страхования, величина страховой премии, вид и спо­соб ее внесения (разовая или в рассрочку). При определении величины страховой премии страховщик вправе применять раз­работанные им страховые тарифы с учетом объекта страхова­ния и характера страхового риска. Если стороны договариваются о внесении страховой премии в рассрочку, то в договоре могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.