Вопрос 20. Организационно-правовые формы страховых организаций

По Закону РФ «Об организации страхового дела в Россий­ской Федерации» страховщиками могут быть юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной за­конодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие лицензии.

В настоящее время в Государственном реестре числится око­ло 1200 страховых организаций против 2500 в 1997 г. Число стра­ховых компаний стремительно сокращается ввиду введения с января 1999 г. новых требований по размерам оплаченного в денежной форме уставного капитала. Процесс концентрации и централизации капитала в страховой отрасли ведет к постепен­ному вытеснению организационных форм, характерных для мелкого бизнеса, таких как хозяйственные товарищества. Наи­большее распространение имеют следующие формы хозяйствен­ных обществ: акционерные общества закрытого типа (55%), ак­ционерные общества открытого типа (21%), общества с ограни­ченной ответственностью (24%). В страховании работают предприятия всех форм собственности: государственной, част­ной, смешанной, причем доля негосударственных форм соб­ственности составляет более 80%.

В настоящее время иностранным страховщикам открыт до­ступ на российский страховой рынок, но с рядом ограничений. Страховым организациям с преобладающим иностранным уча­стием запрещается осуществление страхования жизни, обязатель­ного имущественного страхования, связанного с поставками или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхования имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.

Юридические и физические лица могут создавать для стра­ховой защиты своих имущественных интересов общества взаим­ного страхования (ОВС). Это форма организации страхового фонда на основе паевого участия его членов. Участники ОВС одновременно являются и страхователями и страховщиками. В большинстве стран ОВС относятся к числу некоммерческих организаций. На российском страховом рынке эта организаци­онная форма пока не существует, хотя и разрешена законом, так как до сих пор не разработано положение, регламентирую­щее порядок ее создания, регистрации и функционирования.

Вопрос 21. Страховые посредники

Страховые посредники — это лица, занятые продвижением страховых услуг от страховщика к страхователю. К числу стра­ховых посредников относятся страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в со­ответствии с предоставленными полномочиями. Основная фун­кция страхового агента заключается в продаже страховых продук­тов. Кроме того, он инкассирует страховую премию, оформляет страховую документацию, может также выплачивать страховое возмещение в пределах установленных лимитов.

Взаимоотношения между страховым агентом и страховой организацией оформляются агентским договором, в котором оговариваются права и обязанности сторон. Страховые агенты не состоят в штате страховых компаний и образуют ее внешнюю службу или агентскую сеть. В отличие от служащих страховой организации деятельность страхового агента оплачивается в форме комиссионных, т. е. по фиксированным ставкам от объ­ема заключенных договоров или страховых премий по ним.

Страховые брокеры — юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве пред­принимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений стра­хователя либо страховщика. Для того чтобы иметь право зани­маться брокерской деятельностью, необходимо направить в органы страхового надзора извещение о намерении осуществ­лять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до ее начала. К извещению должна быть приложена копия сви­детельства о регистрации брокера в качестве юридического лица или индивидуального предпринимателя.

Особенность брокерской деятельности, в отличие от агентс­кой, состоит в том, что он представляет интересы страховате­ля, а не страховщика. Задача брокера — подобрать для страхова­теля наилучший вариант страхования его рисков и самого под­ходящего страховщика. Особенно велика роль брокеров в страховании промышленных рисков. Опытные брокеры могут формировать для своих клиентов программы совместного стра­хования и перестрахования. Вместе с тем брокер, как правило, не несет юридической ответственности перед своим клиентом и перед страховой компанией. Оплата услуг страхового брокера производится в виде комиссии от страховой премии, которую его клиент выплачивает страховой компании, так как комисси­онные посредника заложены в структуре страховой премии.

Конкретный перечень обязанностей брокера и его ответствен­ность оговариваются в соглашении, которое брокер заключает с клиентом и (или) страховщиком. В обязанности брокера мо­жет входить не только оказание помощи клиенту при заключе­нии договора страхования, но и консультационные услуги, предоставление экспертных услуг и участие в оформлении до­кументации при наступлении страхового случая, инкассация страховых взносов по договорам страхования.

Брокерская деятельность не нуждается в лицензировании. Вместе с тем существуют определенные квалификационные требования: руководитель брокерской фирмы должен иметь высшее или среднее специальное экономическое или юриди­ческое образование и стаж работы в области финансовой или страховой деятельности не менее 3 лет. Органы страхового надзора осуществляют контроль над их деятельностью через ведение реестра страховых брокеров. Право на ведение бро­керской деятельности подтверждается свидетельством о вне­сении в реестр.