Вопрос 13. Первичное страхование и перестрахование

Деятельность страховых компаний развивается в двух сфе­рах — в сфере первичного страхования и перестрахования.

Первичное страхование — это предоставление страховой за­щиты клиентам страховых компаний. Первичное страхование может осуществляться на индивидуальной или коллективной основе. В первом случае по договору страхования ответственность перед страхователем несет один страховщик, во втором — не­сколько страховых компаний. Эта форма используется при стра­ховании крупных промышленных рисков и называется совмест­ным страхованием или сострахованием,

Сострахование осуществляется на следующих принципах. Риск делится между состраховщиками в определенных пропор­циях. Условия страхования и тарифы одинаковы для всех участ­вующих страховщиков. Один из них выполняет роль ведущего страховщика: ведет переговоры со страхователем, получает и распределяет страховую премию, занимается урегулированием страховых случаев. Каждый состраховщик несет ответственность перед страхователем за свою часть страхуемого риска. Как пра­вило, они не связаны друг с другом солидарной ответственно­стью, хотя ГК РФ предусматривает такую возможность (ст. 953).

Перестрахование — это передача риска от страховщика дру­гой страховой компании. Используется в случае, когда обязатель­ства по договорам страхования превосходят финансовые воз­можности первичного страховщика. Перестраховываться могут отдельные договоры страхования или части страхового портфе­ля по видам страхования. Передача риска на перестрахование сопровождается передачей соответствующей части страховой премии.

Важная особенность перестрахования состоит в том, что, несмотря на факт перестрахования риска, всю ответственность перед страхователем по страхуемому риску полностью несет пер­вичный страховщик. Перестраховочная компания участвует в погашении своей части ущерба зачастую уже после того, как он компенсирован первичным страховщиком.

Отношения перестрахования оформляются перестраховоч­ным договором. В качестве перестраховщика могут выступать другие страховые компании, занимающиеся первичным страхо­ванием, или специализированные перестраховочные компании. Как правило, каждая страховая компания одновременно пере­дает и принимает договоры на перестрахование. Перестрахова­ние существенно увеличивает возможности страховых компаний в принятии на страхование крупных рисков. Рынок перестрахо­вания интернационален по своей природе; практически все крупные российские страховщики перестраховывают свои рис­ки за рубежом, преодолевая, таким образом, ограниченные финансовые возможности внутреннего страхового рынка.

Вопрос 14. Обязательное страхование: назначение и виды

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Его виды, условия и порядок проведения определяются федеральными законами. Попытки введения различных форм обязательного страхования на уровне субъектов Федерации яв­ляются незаконными. Будущее развития обязательного страхо­вания связывается с принятием федерального закона об обяза­тельном страховании. Разработка данного закона предусмотре­на Указом Президента РФ от 6 апреля 1994 г. №667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательно­го страхования».

Объектами обязательного страхования могут быть жизнь, здоровье, имущество, гражданская ответственность. Назначение обязательного страхования состоит в гарантированном форми­ровании страховых фондов, предназначенных для финансиро­вания опасных рисков, угрожающих большому числу физичес­ких и юридических лип. Доля обязательного страхования в об­щем объеме страховых премий, собираемых российскими страховыми компаниями, составила в 1998 г. 38%, а в 2000 г. сократилась до 18%. В составе отраслей обязательного страхова­ния доминирует обязательное медицинское страхование. После принятия в июне 1997 г. Федерального закона «О промышлен­ной безопасности опасных производственных объектов» актив­но развивается обязательное страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производствен­ного объекта. Введение все новых форм обязательного страхо­вания в какой-то мере компенсирует неразвитость доброволь­ного страхования в России.

ГК РФ (ст. 969) предусматривает возможность обязательно­го государственного страхования здоровья, жизни, имущества определенных категорий государственных служащих. Этот вид страхования называется обязательным государственным страхо­ванием и осуществляется за счет бюджетных средств. В осталь­ных случаях обязательное страхование финансируется за счет тех лиц, на которых по закону возложена обязанность страхования.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена эта обязан­ность. Право проведения обязательного страхования обычно закрепляется за отдельными страховыми компаниями. Объекты страхования и минимальные размеры страховых сумм установ­лены в соответствующих законах. В отличие от обязательного страхования в добровольном страховании клиент самостоятельно решает вопрос о заключении договора, выборе страховщика, страховой сумме и объеме страхового покрытия.

От обязательного страхования в вышеуказанном смысле сле­дует отличать так называемое вмененное страхование. В этом случае обязанность страхования для определенного лица выте­кает из договора с владельцем имущества (договор аренды) или из учредительных документов.