Вопрос 12. Критерии страхуемости рисков

Передача риска от страхователя к страховщику возможна только при условии, что обе стороны уверены в том, что полу­чаемый ими эффект превосходит затраты по договору.

Для страхователя эффект договора страхования зависит от того, насколько высоко он оценивает пользу страхования по сравнению с реальными затратами, которые при этом несет. Здесь много зависит от субъективных факторов, поэтому одни и те же риски страхуются одними людьми и не страхуются дру­гими.

Для страховщика польза от заключения договора страхова­ния заключается в получении прибыли, а убыток состоит в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Поэтому страховщик осуществляет селекцию рисков, принимая их на страхование. При этом он ориентируется на следующие критерии страхуемости рисков:

• случайный характер ущерба;

• возможность оценки распределения ущерба;

• однозначность распределения ущерба;

• независимость страхуемых распределений ущербов друг от друга;

• оценка максимально возможной величины ущерба.

Случайность означает непредсказуемость наступления ущер­ба, неизвестность относительно самого факта возникновения ущерба и (или) времени его возникновения, если сам факт наступления страхового события в будущем предопределен. Кроме того, случайность в любом случае предполагает неизве­стность относительно величины ущерба, а также независимость наступления страхового случая от поведения страхователя.

Оценка распределения ущерба означает наличие количествен­ных характеристик вероятностного распределения ущербов. Без оценки вероятности ущерба и его ожидаемого значения невоз­можно рассчитать страховую премию.

Однозначность распределения ущерба означает, что страхуе­мые опасности, объекты страхования и ущербы должны быть предельно точно определены в договоре страхования. В против­ном случае возникает возможность необоснованных, с точки зрения страховщика, претензий со стороны страхователя и столь же необоснованных, с точки зрения страхователя, отказов в выплате страхового возмещения.

Независимость страхуемых распределений ущерба друг от друга означает, что при заключении договора страховщик должен избегать кумуляции, или концентрации, рисков. Кумуляция рис­ков имеет место тогда, когда одно страховое событие может привести к ущербам по множеству других договоров страхова­ния. Такое случается, если объекты страхования сконцентриро­ваны на одной территории.

Оценка максимально возможной величины ущерба — это кри­терии страхуемости риска относительно финансовых возможно­стей страховщика и величины его страхового портфеля. Риски с возможностями крупных ущербов страхуются на условиях объ­единения мощностей многих страховщиков с помощью совме­стного страхования, перестрахования и создания страховых пу­лов.

Названные критерии страхуемости рисков не являются аб­солютными. Решение о принятии риска на страхование зависит от всех перечисленных факторов, от величины и состояния стра­хового портфеля страховщика и от готовности страхователя выплачивать соответствующую страховую премию.