Розділ 2. Дослідження становлення та сучасного стану кредитної системи україни

2.1 Аналіз діяльності кредитних спілок на ринку фінансових послуг

Трансформація економічної системи будь-якої країни передбачає інституціоналізацію та одночасно розбудову кредитної системи. Нині кредитний сектор України представлений переважно банківською системою, що є порівняно розвиненою. Інша ж структурна складова - небанківські фінансово-кредитні установи - почала активно розвиватися не так давно. Але вони можуть зайняти певні ніші на ринку і надавати ряд послуг, що їх не надають банки, створюючи тим самим їм конкуренцію, поліпшуюючи функціонування не тільки кредитної системи, а й національної економіки загалом. Тому актуальним є дослідження особливостей діяльності кредитних спілок та ломбардів на ринку фінансових послуг.

Кредитні спілки, як форма самоорганізації населення, виникли як реакція на потреби у наданні швидких, недорогих і разом з тим конкурентоспроможних фінансових послуг. Забезпечення конкурентоздатності фінансових послуг, що пропонуються кредитними спілками, можливе за однієї обставини — надійності та стійкості фінансового посередника. Кредитні спілки можуть скласти конкуренцію комерційним банкам у таких сферах:

• кредитування домогосподарств для задоволення споживчих і соціальних потреб;

• залучення внесків фізичних осіб на депозитні рахунки;

• кредитування фізичних осіб-суб’єктів підприємницької діяльності;

• кредитування особистих селянських домогосподарств.

Головною метою діяльності кредитної спілки є забезпечення фінансового і соціального захисту своїх членів шляхом залучення їхніх особистих заощаджень для взаємного кредитування, фінансової підтримки підприємницьких ініціатив і

надання інших фінансових послуг, що здійснюються на засадах рівноправності їх членів. Її учасниками є фізичні особи, об’єднані за такими ознаками, як: спільне

місце роботи, участь в одній професійній спілці чи одній релігійній організації тощо.

Кредитна спілка — це неприбуткова громадська організація, що діє на кооперативних засадах з метою соціального захисту своїх членів шляхом здійснення взаємокредитування за рахунок їх акумульованих заощаджень [11]. Перші кредитні спілки в незалежній Україні з’явилися у 1992 році. Нова хвиля динамічного поширення кредитних спілок у сільській місцевості у 2000–2002 рр. підтвердила, що поява та розвиток кредитної кооперації — це результат не суб’єктивних факторів, а закономірне явище реакції населення на економічні реформи у суспільстві. А сам процес відродження кредитної кооперації в Україні у формі кредитних спілок став набувати реальних рис із лютого 1994 р. У червні 1994 року кредитні спілки із 17 областей України заснували Національну асоціацію кредитних спілок України (НАКСУ), яка в листопаді 1994 р. була прийнята повноправним членом Всесвітньої ради кредитних спілок (WOCCU) [12].

Перед тим як перейти до формулювання пропозицій і рекомендацій щодо діяльності кредитних спілок, розглянемо, які тенденції розвитку притаманні цим установам за останні роки.

Станом на 30.09.2012 у Державному реєстрі фінансових установ містилась інформація про 697 кредитних установ (табл. 2.1), у тому числі про:

• 614 кредитних спілок;

• 54 інші кредитні установи;

• 29 юридичних осіб публічного права.

Таблиця 2.1

Кількість кредитних спілок, інших кредитних установ та юридичних осіб публічного права в Державному реєстрі фінансових установ

Реєстрація кредитних установ	Станом на 30.09.11	Станом на 30.09.12
Кількість кредитних установ на кінець періоду, в т.ч.	687	697
кредитних спілок	610	614
інших кредитних установ	48	54
юридичних осіб публічного права	29	29

Станом на 30.09.2012 кількість кредитних установ у порівнянні з аналогічною датою минулого року збільшилася на 10 одиниць, або на 1,5%. Збільшилася кількість кредитних спілок, яка на кінець III кварталу 2012 року становить 614 одиниць, що на 0,7% (4 одиниці) більше за аналогічний показник минулого року - 610.

Зростаючі темпи приросту вказаного показника зумовлені підвищенням доступності отримання кредитів кредитних спілок порівняно з банківськими кредитами.

У 2011-2012 рр. кількість інших кредитних установ постійно зростала. Кількість інших кредитних установ станом на 30.06.2013 становила 54 одиниці, порівняно з аналогічною датою минулого року зросла на 6 одиниць, або на

12,5 %. Зріс попит на послуги інших кредитних установ у банківському секторі у зв’язку з обмеженістю доступу до кредитних ресурсів.

Кількість юридичних осіб публічного права не змінилась і станом на 30.06.2013 (як і в попередній рік) становила 29 одиниць.

Результати діяльності кредитних спілок, інших кредитних установ та юридичних осіб публічного права станом на 30.09.2012 та динаміка основних показників їхньої діяльності станом на 30.09.2011-2012 рр. наведені в табл. 2.2

Таблиця 2.2

Динаміка основних показників діяльності кредитних спілок, інших кредитних установ та юридичних осіб публічного права

Кредитні установи	Станом на 30.09.11	Станом на 30.09.12	Темпи приросту, % cтаном на 30.09.11 станом на 30.09.12
Кредитні спілки
Кількість зареєстрованих кредитних спілок	610	614	0,7%
Кількість членів КС (тис. осіб)	1 121,5	1 150,9	2,6%
Кількість членів КС, які мають внески на депозитних рахунках на кінець періоду (тис. осіб)	48,6	45,1	-6,4%
Кількість членів КС, які мають діючі кредитні договори (тис. осіб)	263,7	271,9	3,1%
Загальні активи (млн. грн.)	2 432,8	2 730,2	12,2%
Кредити, надані членам КС (залишок на кін. періоду) (млн. грн.)	2 281,9	2 581,9	13,1%
Внески членів КС на депозитні рахунки (залишок на кін. періоду) (млн. грн.)	1 203,5	1 285,6	6,8%
Капітал (млн. грн.)	958,8	1 171,6	22,2%
Інші кредитні установи
Кількість зареєстрованих кредитних установ (на кінець періоду)	48	54	12,5%
Загальні активи (млн. грн.)	3 051,2	3 985,8	38,7%
Капітал (млн. грн.)	1 023,0	1 455,2	37,1%
Обсяг виданих кредитів на звітну дату (млн. грн.)	1 487,5	2 328,8	54,2%
Юридичні особи публічного права
Кількість зареєстрованих юридичних осіб публічного права (на кінець періоду)	29	29	-
Загальні активи (млн. грн.)	6 288,7	4 246,5	-32,8%
Капітал (млн. грн.)	2 529,2	1 350,6	-46,6%
Обсяг виданих кредитів на звітну дату (млн. грн.)	2 730,2	3 310,3	21,2%

За результатами звітного періоду, як і раніше, більшість кредитних спілок (295) об’єднувала відносно невелику кількість членів - до 1 000 осіб. Так, станом на 30.09.2012 розподіл за кількістю членів кредитних спілок зображено на рис 2.1

Рис. 2.1 Групування кредитних спілок за кількістю членів станом на 30.09.2012 (за даними, поданими 506 кредитними спілками)

Станом на 30.09.2012 кількість членів кредитних спілок становила 1150,9 тис. осіб, з яких 271,9 тис. осіб або 23,6 % - члени КС, які мають діючі кредитні договори, та 45,1 тис. осіб (3,9%) - члени спілок, які мають внески (вклади) на депозитних рахунках (рис.2.2)

Рис. 2.2 Динаміка кількості членів кредитних спілок

Частка членів КС, що не є вкладниками, станом на 30.06.2012 становила 96,1% (1105,8 тис. осіб) та в порівнянні з аналогічними датами 2011 року - 95,7% (1072,9 тис. осіб) та 2010 року - 94,7% (1545,2 тис. осіб) змінилася не суттєво і залишається значною. Водночас, такі члени мають вирішальну кількість голосів та безпосередній вплив на прийняття управлінських рішень у кредитних спілках.

Динаміку основних показників діяльності кредитних спілок станом на

2012. зображено на рис. 2.3

Рис.2.3 Динаміка основних показників діяльності кредитних спілок у 2011-2012 р.р.

Загальний обсяг активів кредитних спілок станом на 30.09.2012 становив 2730,2 млн. грн. і порівняно з аналогічним періодом 2011 року збільшився на 12,2% (станом на 30.09.2011 становив 2 432,8 млн. грн.).

Загальний обсяг капіталу кредитних спілок станом на 30.09.2012 становив 1171,6 млн. грн. та в порівнянні з аналогічною датою 2011 року - 958,8 млн. грн. істотно зріс - на 22,2%. Найбільшу питому вагу в його структурі становив пайовий капітал 57,8% (676,9 млн. грн.).

За умови обмежених можливостей кредитних спілок до залучення депозитних внесків з метою збільшення обсягів кредитування члени КС формують пайовий капітал.

Групування перших за обсягом активів кредитних спілок станом на 2012 рік наведено в табл. 2.3.

Таблиця 2.3

Групування перших за обсягом активів кредитних спілок станом на 2012 рік

	Обсяг активів кредитних спілок, млн. грн.	Частка, %
ТОР 3	448,9	4,9%
ТОР 5	591,6	6,4%
ТОР 10	857,2	9,3%
ТОР 20	1 166,0	12,7%
ТОР 50	1 633,7	17,8%
ТОР 100	2 046,0	22,3%
ТОР 200	2 441,9	26,2%
Всього	2 730,2	100,0

Дані табл. 2.3 свідчать, що частка активів 200 кредитних спілок (39,5% від їхньої загальної кількості) становить 26,2% від загального обсягу активів кредитних спілок усього по Україні. При цьому, на частку 10 кредитних спілок припадає 9,3% від загального обсягу активів кредитних спілок.

Частка 206 кредитних спілок становить 90% від загального обсягу активів кредитних спілок.

Рис. 2.4 Кредити, надані членам кредитних спілок (залишок на кінець періоду) (млн. грн.)

За рис. 2.4 станом на 30.09.2012 у порівнянні з аналогічною датою 2011 року внески (вклади) членів кредитних спілок на депозитні рахунки збільшилися на 6,8% (до 1 285,6 млн. грн.); кредити, надані членам кредитних спілок, збільшилися на 13,1% (до 2 581,9 млн. грн.).

На рис. 2.5 видно позитивну динаміку протягом останніх 4-5 кварталів показника частки простроченої заборгованості у кредитному портфелі кредитних спілок. Цей показник за 2011 р. - 9 місяців 2012 р. істотно скоротився (з 40,5% до 15,4%), що свідчить про ефективність проведення кредитними спілками заходів щодо підвищення якості кредитного портфеля та запровадження жорсткого кредитного моніторингу і конструктивної роботи з боржниками кредитних спілок.

Рис 2.5 Питома вага прострочених кредитів у кредитному портфелі кредитних спілок

Загальна сума заборгованості 271,9 тис. членів кредитних спілок, які мали діючі станом на 30.09.2012 кредитні договори, становила 2 581,9 млн. грн., тобто в середньому кожен член - позичальник кредитної спілки на кінець періоду мав 9,5 тис. боргу по кредиту.

Групування кредитних спілок за середньою заборгованістю по наданих кредитах на одного позичальника подано на рис. 2.6

Рис. 2.6 Групування кредитних спілок за середньою заборгованістю по наданих кредитах на одного позичальника.

Водночас, заборгованість членів-позичальників за наданими кредитами мають 492 кредитні спілки (97,2%). З них у 303 кредитних спілок (61,6%) показник середнього обсягу заборгованості по наданих кредитах на 1 позичальника менший за 9,1 тис. грн. Питома вага активів таких кредитних спілок у загальному обсязі активів становить половину - 1 404,0 млн. грн. (51,9%).

Показник середньої заборгованості на одного позичальника коливається в межах 9,1-30,0 тис. грн. у четвертої частини кредитних спілок. Частка активів таких кредитних спілок у загальному обсязі активів становить 533,1 млн. грн. (19,7%).

З рис. 2.7 видно що істотну частку в активах кредитних спілок (11,7%) мають спілки, середня заборгованість на одного позичальника у яких коливається від 30,0-50,0 тис. грн. та середня заборгованість на одного позичальника у яких більше 100,0 тис. грн. (15,1%), що свідчить про наявність у таких кредитних спілок підвищеного ризику неповернення виданих кредитів та відповідно можливу втрату фінансової стійкості. У трьох кредитних спілок досліджуваний показник перевищує 1 млн. грн.

Рис. 2.7 Групування кредитних спілок за обсягами активів залежно від показника середньої заборгованості на 1 позичальника (станом на 30.09.12).

Рис 2.8 Структура депозитного портфеля кредитних спілок станом на 30.09.2012.

У структурі депозитного портфеля КС найбільшу частку мають внески строком понад 12 місяців, які становлять 35,6% та внески строком від 3 до 12 місяців, що становлять 34,2% від загального портфеля (рис 2.8) . Істотну частку в 25,0% становлять внески строком понад 12 місяців з погашенням у поточному році. Внески до запитання та внески строком до 3 місяців становлять по 2,6% відповідно.

Рис 2.9 Структура кредитного портфеля кредитних спілок станом на 30.09.2012.

За рис. 2.9 станом на 30.09.2012 року в кредитному портфелі 54,7% становлять кредити з терміном погашення понад 12 місяців. Також суттєву частку мають кредити з терміном погашення від 3 до 12 місяців. Частка кредитів терміном погашення до 3 місяців в загальному кредитному портфелі становить 2,9%.

У структурах кредитного та депозитного портфелів КС найбільші частки припадають на кредити та депозити строком понад 12 місяців та від 3 до 12 місяців.

Структуру кредитів за видами станом на 30.09.2012 р. подано на рис. 2.10

Рис. 2.10 Структура кредитів за видами станом на 30.09.2012

З рис. 2.10 видно, що в умовах незначного збільшення обсягів кредитування кредитними спілками, як і в попередні роки, найбільший попит мають споживчі кредити, частка яких становить 63,3 % (рис. 2.10). У складі споживчих кредитів, кредити на придбання автотранспорту становлять 3,5%, придбання аудіотехніки, відео та побутової техніки - 5,0%, інші потреби - 91,6%. Друге місце посідають кредити, видані на придбання, будівництво та ремонт житла - 23,1%. Значну частку мають комерційні кредити. Кредитування для ведення селянських та фермерських господарств, як і в попередні періоди, має незначну частку в загальному обсязі виданих кредитів.

Таким чином, зберігши довіру вкладників під час кризи, кредитні спілки поступово нарощують обсяги кредитування. При цьому, відчувши на собі всю складність роботи в кризових умовах, спілки почали проводити більш зважену кредитно-депозитну політику та більше уваги приділяти формуванню резервного капіталу. Такий підхід надасть можливість підвищити ефективність роботи спілок та забезпечити високу якість надання доступних фінансових послуг для населення України. 2.2 Аналіз діяльності ломбардів в системі економічного кредитування

Діяльність ломбардів із надання кредитів є одним із найстаріших видів кредитування населення. Батьківщиною ломбарду вважають Ломбардію — область Пн. Італії, де в ХІІІ ст. виникли банківські контори, що видавали позики під заставу. Перший ломбард в Україні з'явився в кінці ХVІІІ століття і видавав позики під золоті та срібні речі.

Ломбард — це небанківська кредитно-фінансова установа, виключним видом діяльності якої є надання на власний ризик фінансових кредитів фізичним особам за рахунок власних або залучених коштів, під заставу майна на визначений термін і під відсоток, зберігання речей та надання супутніх послуг, пов'язаних з діяльністю ломбарду [15].

Ломбардна справа – це економічна діяльність із високим рівнем рентабельності, яка складає 30-40 %. Інвестиції в цей бізнес окуповуються, як правило, за два-чотири роки. У ломбардній діяльності ризик неповернення кредитних коштів є мінімальний, оскільки гроші видаються тільки під заставу і на суму від 50 до 90% її оцінної вартості незалежно від виду активу. Нормативно-правовою базою, що регулює створення та діяльність ломбардів на сьогодні є: Цивільний кодекс України, Господарський кодекс України, закон України "Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг" ,"Про забезпечення вимог кредиторів та реєстрацію обтяжень" та інші закони України і видані відповідно до них нормативно-правові акти. До фінансових послуг ломбардів належать:

1) фінансові послуги:

а) надання фінансових кредитів за рахунок власних коштів;

б) надання фінансових кредитів за рахунок залучених коштів;

2) супутні послуги:

а) оцінка заставленого майна відповідно до законодавства та/або умов договору; б) надання посередницьких послуг зі страхування предмета застави на підставі агентського договору зі страховою компанією;

в) реалізація заставленого майна відповідно до законодавства та/або умов договору [16].

Основним видом діяльності ломбардів як учасників ринку фінансових послуг є надання миттєвих, короткострокових та невеликих за розміром фінансових кредитів на власний ризик під заставу. Надаючи короткострокові готівкові кредити, ломбарди тим самим задовольняють нагальні потреби населення в грошах на певний термін, сприяючи підвищенню платоспроможності позикоодержувачів.

Дослідження діяльності ломбардів на сьогодні є доволі актуальним, адже з кожним роком значно зростає частка ломбардів на фінансовому ринку України. За статистичними даними, послугою ломбарду щороку користується більше п'яти мільйонів людей у ​​всьому світі. Даний вид діяльності власникам ломбардів приносить досить серйозний фінансовий дохід, а населенню – задоволення потреби в коштах швидко та без складної процедури оформлення кредиту.

Популярність ломбардів в Україні зростає, так протягом 2011 року кількість діючих ломбардів в Україні збільшилося на 30 одиниць, з 426 до 456 установ. За інформацією Всеукраїнської асоціації ломбардів, найчастіше віддають у заставу дорогоцінні метали й каміння (в 2011 р. - 90% кредитів), побутову техніку (6,5%), деякі ломбарди приймають під заставу автотранспорт, квартири, цінні папери. 

Ломбарди вважаються найменше регульованим фінансовим ринком України. В даний час він знаходиться у відомстві Державної комісії по регулюванню ринків фінансових послуг (Держфінпослуг) і регулюється тимчасовим положенням «Про порядок надання фінансових послуг ломбардами».

Так, станом на 30.09.2012 до Державного реєстру фінансових установ внесено інформацію про 466 ломбардів, що на 14 установ (або на 3,1%) більше в порівнянні з відповідною датою 2011 року (станом на 30.09.2011 - 452 ломбарди). Тенденція до зростання кількості ломбардів пов’язана, перш за все, із забезпеченням ними першочергових потреб громадян у грошових коштах.

Основні показники діяльності ломбардів за 9 місяців 2011 - 2012 рр. наведені в табл. 2.4

Таблиця 2.4

Показники діяльності ломбардів за 9 місяців 2011-2012 рр.

Показники	9 місяців 2011	9 місяців 2012	Темпи приросту
			9 місяців 2012/ 9 місяців 2011
			Абсолютний	%
Сума наданих фінансових кредитів під заставу (млн. грн.)	4 999,4	6 538,7	1 539,2	30,8
Кількість наданих фінансових кредитів під заставу, тис. шт.	6 736,8	9 079,6	2 342,8	34.8
Сума погашених фінансових кредитів (млн. грн.), у тому числі:	4 830,0	6 372,2	1 542,2	31,9
Погашено за рахунок майна, наданого в заставу	436,5	530,1	93,6	21,4
Кількість договорів, погашених за рахунок майна, наданого в заставу, тис. шт.	730,4	1 292,3	561,9	76,9

Згідно з даними таблиці 2.4, на ринку ломбардних послуг спостерігається стабільне значне зростання загальних обсягів кредитування. Так, кількість наданих за 9 місяців 2012 року фінансових кредитів під заставу в порівнянні з відповідним періодом 2011 року зросла на 34,8%, кількість договорів, погашених за рахунок майна, наданого в заставу, збільшилося на 76,9%, хоча частка кредитів, погашених за рахунок майна, наданого в заставу, у загальній сумі погашених фінансових кредитів є незначною - 8,3% (або 530,1 млн. грн.), за результатами 9 місяців 2011 року дана частка становила 9,0% (або 436,5 млн. грн.).

Середньозважена річна процентна ставка за фінансовими кредитами ломбардів за 9 місяців 2012 року становила 213,2% (за 9 місяців 2011 року - 202,3%).

Важливим показником, який характеризує ринок ломбардів, є показник їх фінансового стану. У таблиці 2.5 наведено основні показники діяльності ломбардів, які свідчать про постійне зростання обсягів послуг, що ними надаються.

Таблиця 2.5

Показники фінансового стану ломбардів

	Станом на 30.09.2011	Станом на 30.09.2012	Темпи приросту
			30.09.2012/30.09.2011
	млн. грн.		Абсолютний	%
Дебіторська заборгованість, у тому числі:	721,0	1 026,6	305,6	42,4
за наданими фінансовими кредитами	588,5	832,3	243,8	41,4
за нарахованими відсотками за наданими фінансовими кредитами	13,0	23,5	10,5	80,4
Статутний капітал	790,4	811,9	21,5	2,7
Резервний капітал	9,6	14,5	4,9	51,5
Нерозподілений прибуток	100,2	201,0	100,8	100,6
Власний капітал, усього	778,0	959,1	181,1	23,3
Залучені кошти на платній та безоплатній основі	120,6	181,6	61,0	50,5
Активи по балансу	1 077,5	1 433,3	355,8	33,0

Так, станом на 30.09.2012 обсяг дебіторської заборгованості зріс на 42,4% (до 1026,6 млн. грн.) у порівнянні з відповідною датою 2011 року, що пов’язано зі стійкою тенденцією до збільшення обсягів кредитування.

Станом на 30.09.2012 обсяг активів у порівнянні з відповідною датою 2011 року збільшився на 33,0% і становив 1 433,3 млн. грн. При збільшенні обсягу статутного капіталу ломбардів на 2,7% станом на 30.09.2012 у порівнянні з відповідним показником станом на 30.09.2011, середній обсяг статутного капіталу в розрахунку на один ломбард станом на 30.09.2012 склав 2,2 млн. грн. в порівняні з відповідним періодом станом на відповідну дату минулого року цей показник не змінився.

Структура наданих ломбардами кредитів за видами застави представлена в табл. 2.6.

Таблиця 2.6

Обсяг наданих фінансових кредитів за видами застави за 9 місяців 2011-2012 рр.

	Обсяг наданих фінансових кредитів, млн. грн.		Структура наданих фінансових кредитів, %		Темпи приросту
					9 місяців 2012/ 9 місяців 2011
	9 місяців 2011	9 місяців 2012	9 місяців 2011	9 місяців 2012	Абсолютний	%
виробів із дорогоцінних металів та дорогоцінного каміння	4 563,9	5 904,2	91,3	90,3	1 340,3	29,4
побутової техніки	393,9	588,5	7,9	9,0	194,6	49,4
автомобілів	21,8	27,6	0,4	0,4	5,8	26,6
нерухомості	9,0	9,4	0,2	0,1	0,4	4,4
іншого майна	10,8	9,4	0,2	0,1	-1,4	-12,9
Всього	4 999,4	6 538,7	100,0	100,0	1 539,7	30,8

За 9 місяців 2012 року обсяг наданих фінансових кредитів ломбардами зріс на 30,8% у порівнянні з відповідним періодом 2011 року.

Питома вага наданих фінансових кредитів під заставу виробів із дорогоцінних металів та дорогоцінного каміння станом на 30.09.2012 зменшилась на 1 в. п. (до 90,3%) у порівнянні з показником станом на 30.09.2011, як це зображено на рис. 2.11 та 2.12

Обсяг фінансових кредитів під заставу побутової техніки за 9 місяців 2012 року збільшився на 49,4% (до 588,5 млн. грн.) у порівнянні з аналогічним періодом 2011 року.

Рис. 2.11 Структура фінансових кредитів під заставу станом на 30.09.2011 (млн. грн.)

Рис. 2.12 Структура фінансових кредитів під заставу станом на 30.09.2012 (млн. грн.)

Динаміка обсягу виданих кредитів та середнього розміру кредиту за 9 місяців 2010 - 2012р. має тенденцію до зростання, як це зображено на рис. 2.13

Ломбарди в порівнянні з банками та кредитними спілками надають малі за розмірами кредити (рис. 2.13). Протягом 9 місяців 2010-2012 рр. середній розмір кредиту зростав від 580,1 грн. до 720,2 грн. Станом на 30.09.12 середній розмір кредиту зменшився на 2,9% (до 720,2 грн.) у порівнянні з відповідною датою 2011 року.

Рис. 2.13 Динаміка обсягів наданих фінансових кредитів та середнього розміру кредиту за 9 місяців 2010-2012 рр.

Ломбарди залишаються одним із найбільш консервативних і стабільних фінансових інститутів для фізичних осіб: вони орієнтовані на видачу дрібних та короткострокових кредитів, виконують своєрідну функцію соціально- економічних стабілізаторів в умовах будь-яких економічних змін.

Концентрація ринку ломбардів за обсягами наданих фінансових кредитів та їх активів станом на 30.09.2012 представлено в табл. 2.7

Таблиця 2.7

Групування частки перших ломбардів (ТОР) за обсягом наданих фінансових кредитів та їх активів станом на 30.09.2011

	Сума наданих фінансових кредитів під заставу		Активи за балансом
	млн. грн.	частка, %	млн. грн.	частка, %
ТОР 3	2 243,1	34,3	437,9	30,5
ТОР 5	3 075,3	47,0	655,4	45,7
ТОР 10	4 209,1	64,4	835,9	58,3
ТОР 50	5 756,7	88,0	1 184,9	82,7
ТОР 100	6 142,6	93,9	1 285,5	89,7
Всього по ринку	6 538,7	100,0	1 433,3	100,0

За 9 місяців 2012 року в порівнянні з аналогічним періодом 2011 року концентрація на ринку ломбардів дещо змінилась: перерозподіл між першими (ТОП 50) ломбардами за показниками активів та наданих фінансових кредитів під заставу став менш концентрованим на (ТОП 3 - ТОП 5) та більш рівномірним.

Так, частка перших (ТОР 3) ломбардів за обсягами наданих фінансових кредитів під заставу зменшилася на 7,8 в. п. і станом на 30.09.2012 становить 34,3% або 2243,1 млн. грн. (станом на 30.09.2011 становила 42,1% або 2102,3 млн. грн.), також зменшилася частка активів за балансом на 8 в. п. і станом на 30.09.2012 становить 30,5% або 437,9 млн. грн. (станом на 30.09.2011 становила 38,5% або 414,7 млн. грн.).

Протягом 2011-2012 рр. тенденція концентрації понад 90% всіх послуг з надання кредитів між першими (ТОП 100) ломбардами залишається незмінною станом на 30.09.2012 на 100 ломбардів, перших за обсягом наданих фінансових кредитів (ТОР 100), припадає 93,9% від загального обсягу кредитів.

Розподіл джерел залучення ломбардами коштів на платній та безоплатній основі наведений у табл. 2.8

Таблиця 2.8

Інформація про джерела залучення коштів ломбардами станом на 30.09.2011 та станом на 30.09.2012

	Станом на 30.09.2011		Станом на 30.09.2012
	млн. грн.	частка, %	млн. грн.	частка, %
Залучені кошти на платній та безоплатній основі, у тому числі:	120,6	100,0	181,5	100,0
від банків	82,5	68,4	124,9	68,8
від юридичних осіб (крім банків)	37,9	31,4	54,6	30,1
від фізичних осіб	0,1	0,1	2,0	1,1

Дані табл. 2.8 свідчать, що в господарській діяльності ломбардів має місце стабільна структура джерел залучених ними коштів для проведення кредитування: основними інвесторами є банки, частка яких становить до 70%, та інші юридичні особи (понад 30%).

Отже, ломбарди були і залишаються одним з найбільш стабільних фінансових інститутів для фізичних осіб: вони орієнтовані на видачу дрібних та короткострокових кредитів, виконують функцію соціально-економічних стабілізаторів в умовах будь-яких економічних змін [17].

Таким чином, ринок ломбардів, ще як мінімум кілька років залишиться основним джерелом кредитування для населення та малого бізнесу. Прийняття Закону України «Про ломбарди та ломбардну діяльність» дозволить створити ефективну державну систему регулювання ломбардної діяльності, необхідні правові механізми реалізації ломбардами своїх функцій та забезпечить захист споживачів ломбардних послуг.