2. Особисте страхування туристів під час подорожей.

Особисте страхування з’явилось значно пізніше майнового страхування. Спочатку особисте страхування зводилось до так званого парі, де застрахованим об’єктом було життя особи, яка відбуває у подорож.

Згідно чинного законодавства України за договором особистого страхування страхувальник повинен сплатити страхову премію, а страховик в свою чергу зобов’язаний здійснити страхову виплату одноразово або сплачувати періодично обумовлену договором страхування страхову суму у випадку завдання шкоди життю та/або здоров’ю страхувальника або застрахованої особи, досягнення ним визначеного віку або настання в її житті іншої, передбаченої договором страхування, події.

Класифікація особистого страхування туристів:

• в залежності від ризиків, на випадок настання яких здійснюється страхування: від нещасного випадку, медичне страхування (безперервне страхування здоров’я), страхування медичних витрат, страхування невідкладної медичної допомоги, страхування здоров’я на випадок хвороби;

• в залежності від форми страхування: добровільне й обов’язкове;

• в залежності від території, на яку розповсюджується дія договору страхування: Україна, країни Західної Європи, країни Східної Європи, Південна та Північна Америка, Африка, ін.;

• в залежності від специфіки подорожі: страхування ризиків під час автобусних турів, круїзів, екстремального туризму, сільського (зеленого) туризму, ін.;

• в залежності від програми страхування: комплексне й в рамках одного виду страхування;

• в залежності від дії договору страхування: короткострокове й довгострокове;

• в залежності від кількості суб’єктів страхових відносин: індивідуальне й колективне.

Розглянемо деякі види особистого страхування детальніше.

Як вже зазначалось, особисте страхування може бути як індивідуальним, так і колективним. При групових поїздках або при страхуванні юридичною особою своїх працівників застосовується колективне страхування. Тобто, страхувальником є юридична особа, а вже застрахованими особами є туристи. Законодавством також передбачено, що туристи вправі самостійно укладати договори на таке страхування. У цьому випадку вони зобов'язані завчасно підтвердити туристичному оператору чи туристичному агенту наявність належним чином укладеного договору страхування. Таке страхування є індивідуальним.

Особисте страхування у сфері туризму представлене обов’язковою та добровільною формами. В обов’язковій формі – особисте страхування від нещасних випадків на транспорті. В добровільній формі страхування туристів здійснюється за такими видами: страхування від нещасного випадку і медичне страхування (безперервне страхування здоров’я), різновидами якого є безперервне страхування здоров’я співробітників туристичних фірм, медичне страхування туристів, страхування від нещасного випадку при здійсненні різних видів турів (в т.ч. екстремальних), страхування медичних витрат,, інші. Тобто, ці види страхування здійснюються страховиком на підставі ліцензій та правил страхування щодо страхування від нещасного випадку і медичне страхування (безперервне страхування здоров’я), тобто має місце добровільна форма страхування, яка прописана чинним страховим законодавством. Однак, як вже, зазначалось страхування туристів (медичне та від нещасного випадку) є обов'язковим і забезпечується суб'єктами туристичної діяльності на основі угод із страховиками.

Отже, розглянемо умови страхування від нещасних випадків і медичного страхування (безперервного страхування здоров’я) туристів.

Реалізація зазначених видів страхування відбувається шляхом укладання договору добровільного страхування від нещасного випадку та договору добровільного медичного страхування (безперервного страхування здоров’я) між страховиком і страхувальником. Страхувальником може бути як юридична, так і фізична особа, тобто сам турист. Укладання зазначених договорів страхування здійснюється зазвичай за допомогою туристичного оператора або туристичного агента, які є страховими посередниками та діють відповідно до договору доручення, укладеного із визначеною страховою компанією.

Договорами добровільного страхування від нещасних випадків та медичного страхування (безперервного страхування здоров’я) туристів повинні бути передбачені всі істотні умови, визначені в ст. 982 ЦК України та ст. 16 Закону України «Про страхування». Істотними умовами зазначених договорів страхування є предмет договору страхування, страховий випадок, розмір грошової суми, в межах якої страховик зобов'язаний провести виплату у разі настання страхового випадку (страхова сума), розмір страхового платежу і строки його сплати, строк договору та інші умови, визначені актами цивільного законодавства.

Предметом договорів страхування є майнові інтереси, пов’язані з життям, здоров’ям та працездатністю страхувальника (застрахованої особи).

Страховими випадками є: тимчасова чи стійка втрата працездатності, тобто факт екстреної госпіталізації та / або призначення амбулаторного лікування застрахованій особі, яка потребує екстреної (невідкладної) медичної допомоги з приводу виниклого вперше в житті гострого або загострення хронічного захворювання, або у зв'язку з нещасним випадком; отримання травми, інвалідності або смерть застрахованої особи в результаті нещасного випадку.

Страхова сума встановлюється за погодженням сторін.

Страхове відшкодування виплачується в межах (не більше) страхової суми, зазначеної в договорі страхування. Виплата страхового відшкодування проводиться після повернення застрахованої особи із закордонної поїздки на підставі її заяви, страхового поліса, документа, виданого медичним закладом країни перебування, що підтверджує час, в який стався нещасний випадок, і те, що ця причина призвела до розладу здоров'я або смерті. Необхідною умовою для виплати страхового відшкодування може бути звернення до асистантських компанії за отриманням медичної допомоги внаслідок настання нещасного випадку (у випадку сервісної форми страхового обслуговування). Виплата грошових сум здійснюється у таких розмірах: у разі смерті застрахованої особи - 100% страхової суми; при розладі здоров'я застрахованої особи – у відсотках від страхової суми, визначеної договором страхування.

Страховий платіж залежить від обраної страхової суми, програми страхування, віку страхувальника або застрахованої особи, кількості застрахованих осіб.

Строк договору страхування становить від 1 дня до 1 року.

Договором страхування повинно передбачатися надання медичної допомоги туристам і відшкодування їх витрат при настанні страхового випадку безпосередньо в країні (місці) тимчасового перебування. Інформація про умови страхування має бути доведена до відома туриста до укладення договору на туристичне обслуговування. Обов'язкове (медичне та від нещасного випадку) страхування здійснюється один раз на весь період туристичної подорожі.

За вимогою туриста туроператор чи турагент забезпечують страхування інших ризиків, пов'язаних із здійсненням подорожі. За бажанням туриста з ним може бути укладено договір про страхування для покриття витрат, пов'язаних з анулюванням договору на туристичне обслуговування з ініціативи туриста, або договір страхування для покриття витрат, пов'язаних з передчасним поверненням до місця постійного проживання при настанні нещасного випадку або хвороби. Наприклад, додатковими послугами можуть бути невідкладна медична допомога; невідкладна стоматологічна допомога при виникненні гострого зубного болю; невідкладна акушерська допомога (стан, що загрожує перериванням вагітності і супроводжується кровотечею, загрозливим життя); транспортування застрахованої особи до місця отримання допомоги; репатріація застрахованої особи; репатріація останків застрахованої особи; додаткове медичне страхування, призначене для завершення курсу лікування застрахованого, який отримав травму за кордоном, на території України; страхування ризику неможливості здійснення закордонної поїздки; візит близького родича у разі перебування застрахованої особи в медичному закладі більше 10 діб; дострокове повернення застрахованої особи; евакуація дітей.

Договір страхування (медичного та від нещасного випадку) повинен забезпечувати страховий захист туриста на весь період туристичної подорожі.