57.Особенности страхования имущества.

Особенности страхования имущества физических лиц.

Под имущественным страхованием в Гражданском кодексе РФ подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

Это направление страхования предназначено для покрытия следующих рисков:

♦ гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества;

♦ неполучения или недополучения ожидаемых доходов из-за нарушения партнерами своих обязательств или по другим причинам, т.е. финансовых рисков;

♦ возникновения гражданской ответственности перед третьими лицами в случае причинения вреда их здоровью или ущербов их имущественным или другим интересам.

Цель имущественного страхования – возмещение ущерба.

Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. В связи с этим встает проблема оценки стоимости страхуемого имущества и определения страховой суммы.

Страховая сумма – эта сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность по договору. Максимальная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется страховой стоимостью страхового интереса ко времени наступления страхового случая. В страховании различают следующие основные виды стоимости:

􀂾 восстановительная стоимость – сметная стоимость нового объекта, аналогичного подлежащему оценке;

􀂾 фактическая стоимость – восстановительная (первоначальная) стоимость за вычетом суммы, соответствующей степени износа;

􀂾 остаточная (общая) стоимость – продажная цена объекта страхования, которую может получить страхователь.

Как правило, страховая стоимость – это фактическая стоимость объекта страхования за вычетом износа.

Сострахование иногда порождает так называемое двойное страхование, запрещаемое законодательством в отраслях страхования ущерба. Двойное страхование имеет место, если объект застрахован по одному и тому же риску в один и тот же период в нескольких страховых компаниях и страховые суммы, вместе взятые, превосходят страховую стоимость. Этозначит, что при страховом случае суммы страховых возмещений, причитающихся со страховщиков, будут превосходить общую сумму ущерба. За двойным страхованием часто стоят преднамеренность и стремление к незаконному обогащению. Если факт двойного страхования открылся до наступления страхового случая, то возможны варианты с перезаключением договоров страхования с изменением страховых сумм и страховых премий. В том случае, когда факт двойного страхования стал известен после наступления страхового случая, страховые компании должны разделить между собой ущерб и возместить компании – первоначальному плательщику возмещения соответствующую часть переплаты, что осуществляется в рамках контрибуционных расчетов.

Говоря об особенностях имущественного страхования, нельзя не обратить внимание на одну из важных особенностей страхования, такую, как суброгация. Суброгация - это переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение по договору страхования, права требования страхователя (выгодоприобретателя), которое тот имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещения в результате страхования в пределах выплаченной суммы.

Суброгация - это одно из правовых средств, призванное служить реализации принципа неотвратимости ответственности за причинение вреда и полноты возмещения вреда. Страхователь после получения страхового возмещения теряет интерес к лицу, причинившему ему вред, так как возмещением покрываются все причиненные ему убытки. Страховщик же вынужден выплачивать возмещение, которое было бы взыскано с причинителя вреда при отсутствии договора страхования. Таким образом, только суброгация обеспечивает взыскание с причинителя вреда убытков и уменьшает материальные затраты страховщика.

Страховщик приобретает право требования только с момента выплаты страхового возмещения, убытки, выходящие за пределы страхового возмещения, взыскиваются страхователем.

Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования (п. 3 ст. 965 ГК РФ).

Также отличительной особенностью договора имущественного страхования является то, что он сохраняет силу в случае перехода права собственности на застрахованное имущество к другому лицу (ст. 960 ГК РФ). В данном случае договор переоформляется на нового хозяина вещи. Переход права собственности на застрахованное имущество влечет за собой автоматический переход прав и обязанностей по договору от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к лицу, к которому перешло право на имущество.

Лицо, к которому перешло право на застрахованное имущество, должно незамедлительно сообщить об этом страховщику.

Особенности страхования имущества юридических лиц.

Перечень объектов, которые может застраховать любое юридическое лицо, довольно обширен и его можно разграничить на несколько подгрупп. Но клиент всегда должен помнить, что при наступлении страхового случая, как правило, поврежденными оказываются не один, а сразу несколько видов имущества. Например, во время пожара ущерб наносится не только зданию, но и имуществу, которое находилось внутри него. А потому, чтобы максимально уменьшить возможный ущерб, специалисты компании КредИнсур рекомендуют страховать как можно больше объектов.

Все имущество разделяется на движимое и недвижимое. В соответствии с договором, могут быть застрахованы: здания, сооружения, квартиры, отдельные комнаты, их архитектурные и конструктивные элементы, фасады, внешняя и внутренняя отделка.

К движимому имуществу страхователя можно отнести оргтехнику, спецтехнику, мебель, электробытовые приборы, сложную аудио-, видео- технику, музыкальные, измерительные и оптические приборы, спортивный и охотничий инвентарь, производственное и офисное оборудование, машины и механизмы, материалы, сырье, топливо, готовую продукцию на производственных площадках, складах и открытых площадках.

К особой группе имущества относятся предметы искусства и ювелирные изделия: изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, картины, скульптуры, коллекции, уникальные и антикварные предметы.

Вы можете застраховать и ландшафтные сооружения, находящиеся в вашей собственности: дренажные устройства, дорожки и площадки, подпорные стенки и лестницы, малые архитектурные формы (беседки, садовые скамьи, вазоны), оборудование детских площадок, мостики, системы декоративного освещения, фонтаны, бассейны, водопады. Но при этом следует помнить, что зеленые насаждения страхованию не подлежат.

Существует более десятка «рисков», от которых можно застраховать имущество. Специалисты страхового брокера КредИнсур рекомендуют включать в полис все риски, так как очень трудно предугадать, какой из них может нанести ущерб собственности.

Вы получите компенсацию за утраченное или испорченное имущество в случае возникновения пожара или воздействия огня, возникшего из-за удара молнии, взрыва газа, возгорания механизмов и оборудования. К этому же разделу относится воздействие продуктов горения и мер пожаротушения.

Другая группа «рисков» - залив имущества водой, порча паром или иными жидкостями в результате аварий, затопления через крышу или стены и из инженерных ( водопроводных, канализационных, отопительных, противопожарных ) систем. Следует обратить внимание на возможность механических повреждений, возникающих из-за наезда транспортных средств, падения летательных аппаратов, падения деревьев, столбов, иных предметов, не относящихся к застрахованным, а также взрыва паровых котлов, бытового газа, не приведших к возникновению пожара.

Страховые случаи возникают в результате умышленных или неумышленных действий третьих лиц, приведших к порче или утрате имущества, а также в результате стихийных бедствий. Сюда же следует отнести кражи со взломом, грабежи, поджоги, террористические акты и разбой.Еще одна группа рисков связана с внутренним возгоранием электрических установок, приборов, машин и аппаратов, вследствие действия электрического тока в них.