4 Функции, законы и виды кредита

Кредит – операция по предоставлению во временное пользование определенной стоимости на условиях возвратности, срочности, платности. Перераспределительная функция - перераспределение стоимости при передаче временно свободных ресурсов одним собственником другому на условиях платности, возвратности, срочности. Оно может происходить по территориальному и отраслевому признакам: межтерриториальное, межотраслевое, внутриотраслевое перераспределение стоимости на началах возвратности можно наблюдать при получении кредита предприятиями отраслевых банков. Эмиссионная (замещения)– создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег. Замена наличных денег безналичным расчетом, чеками, кредитными карточками ведет к улучшению структуры и эластичности налично-денежного оборота. Контрольная- контроль за эффективностью деятельности экономических субъектов. Проявляется во всестороннем контроле хозяйственной деятельности субъекта, получившего кредит.

Законы кредита, - требования к организации кредитного процесса. К законам кредитования относятся: а)возвратность; б)срочность; в)платность; г)дифференцированность; д)обеспеченность; е)целевое использование.

Возвратность и срочность обусловлены тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денеж­ные средства предприятий, учреждений и населения, которые подлежат возврату владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов.

Срочность кредит должен быть возвращен в строго определенный срок. Срок кредитова­ния мера, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные.

Платность – означает, что заемщик должен внести банку, определенную плату (процент) за временное пользование заимствованными у банка денежными средствами.

Дифференцированность ссуда должна предоставляться только тем хозяйствующим орга­нам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на осно­ве показателей кредитования, под которым понимается финансо­вое состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный до­говором срок. Степень кредитоспособности (или уровень креди­тоспособности) клиента является показателем индивидуального или частного кредитного риска для банка, связанного с конкрет­ным клиентом, конкретной ссудой.

Обеспеченность – означает, что имеющееся у заемщика имущество, ценности и гарантии позволят кредитору быть уверенным в возврате выданных средств в установленный срок. Обеспечением может являться: залог, поручительство или банковская гарантия и другие формы, предусмотренные законодательством;

Формы кредита: В зависимости от ссуженной стоимости: товарная; денежная; смешанная

от того, кто является кре­дитором: 1Банковский. Предоставляется только специализированными кредитными организациями, имеющими на это лицензию от ЦБ РФ. Заемщики - юриди­ческие лица, государство, местная власть, население. 2Коммерческий кредит - предоставляется продавцами покупателям в виде отсрочки платежа за товары или покупателями продавцам в виде аванса или предоплаты за поставляемые товары.3 Государственный. Непременное участие государства в лице центральных и местных органов исполнительной власти. С дру­гой стороны - юридические и физические лица. Государство - заемщик или кредитор. Чаще заемщик с выпуском облигаций - государственный заем. 4Международный кредит 5 Гражданский (личный).

от целевых потребностей заемщика выделяют: производительную и потребительскую формы кредита, ипотечный кредит.

Виды кредита – это более детальная характеристика по организационно-экономическим признакам. По отраслевой направленности: Промышленные, Сельскохозяйственные, Торговые... По срокам пользования бывают онкольными (до востребования) и срочными, (краткосрочные - до 1 года, среднесрочные - от 1 до 3 лет и долгосрочные - более 3 лет). По обеспечению кредиты подразделяются на необеспечен­ные (бланковые - кредиты выдаются первоклассным заемщикам без использования какой-либо фор­мы обеспечения возвратности кредита) и обеспеченные:1 Обеспеченная ссуда — ссуда, имеющая обеспечение в виде залога в тех случаях, когда залог одновременно отвечает следу­ющим требованиям: - его реальная (рыночная) стоимость достаточна для компен­сации банку основной суммы долга по ссуде, всех процентов в соответствии с договором, а также возможных издержек, связанных с реализацией залоговых прав; - вся юридическая документация в отношении залоговых прав банка оформляется таким образом, что время, необходимое для реализации залога, не превышает 150 дней со дня, когда реализация залоговых прав становится для банка необходи­мой. К категории обеспеченных ссуд относят ссуды, выданные под поручительство Правительства Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, гарантию Банка России.2Недостаточно обеспеченная ссуда – ссуда, имеющая обес­печение в виде залога, не отвечающего хотя бы одному из требо­ваний, предъявляемых к залоговому обеспечению по обеспечен­ной ссуде.3Необеспеченная ссуда — ссуда, не имеющая обеспечения или имеющая обеспечение в виде залога, не отвечающего требованиям, предъявляемым к залоговому обеспечению по обеспе­ченным ссудам. По платности: платный, бесплатный, дорогой и дешевый в зависимости от % ставки. По объекту кредитования: для приобретения товарно-мат-х ценностей и для преодоления разрыва в платежном обороте. В зависимости от стадий воспроизводства, обслуживаемых кредитором: И по др. признакам. Виды кредитов предоставляемых юр. и физ. лицам: офердрафт, кредитная линия, ипотечный, потребительский, автокредитование, платежный и др.