1). Привлечение денежных средств, как банковская операция. Понятие банковского вклада

Привлеченные средства кредитной организации - это в основном вклады физических лиц и депозиты юридических лиц. В число привлеченных средств могут входить займы, выпуск векселей кредитной организацией и некоторые другие операции.

2). Договор банковского вклада

Договор банковского вклада и в какой-то мерее, банковская операция по привлечению денежных средств во вклад, регулируются нормами статей Главы 44 ГК РФ.Предмет договора - денежные средства. Вклад, например, драгоценных металлов - это уже иной самостоятельный договор.

Обязательство по договору возникает только у банка. Поэтому такой договор является односторонним.

На вклады начисляются проценты. Этот договор - возмездный. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. По срочному договору банковского вклада, в котором вкладчиком является физическое лицо, банк не вправе изменить проценты в одностороннем порядке, даже если такое право банка предусмотрено договором. Договор этот, для физических лиц - публичный. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

3). Операции банка с депозитными сберегательными сертификатами

Сберегательный (депозитный) сертификат - ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. Сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть предъявительскими или именными. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.

Порядок выпуска и обращения сертификатов, их обязательные реквизиты предусмотрены в Положении Банка России "О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций". Положением устанавливаются единые для всех кредитных организаций Российской Федерации правила по выпуску и оформлению сберегательных и депозитных сертификатов. Сертификаты могут выпускаться либо разовые, либо сериями. Они могут быть именными или на предъявителя. Именные передаются в порядке цессии. Сертификаты на предъявителя передаются простым вручением. Они выпускаются только в рублях. Выпуск сертификатов в иностранной валюте запрещен.

Что касается депозитных сертификатов, то их покупка в банке, и выплата денежных сумм по ним при погашении, осуществляются в безналичном порядке. А по сберегательным сертификатам выплаты могут быть как в безналичном порядке, так и наличными денежными средствами.

Владельцами сертификатов могут быть резиденты и нерезиденты в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России.