2. Форма и содержание договора страхования.

Статья 940. Форма договора страхования

1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Означает его ничтожность (ст.166 ГК РФ)

2. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

3. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Страхование по генеральному полису. Специальным видом договора страхования имущества, как отмечает Ю.Б. Фогельсон, является генеральный полис. Однако М.И. Брагинский называет составление генерального полиса способом заключения договора страхования имущества. Данная позиция представляется более верной. Согласно п.1 ст.941 ГК РФ, систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных (то есть не обязательно тождественных, но близких) условиях и в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования — так называемого генерального полиса. Схожее определение генерального полиса приводится в ст.262 КТМ РФ: «По особому соглашению (генеральному полису) могут быть застрахованы все или известного рода грузы, которые страхователь получает или отправляет в течение определенного срока». В соответствии с условиями данного договора страхователь всегда обязан сообщать страховщику в обусловленный генеральным полисом срок и в обусловленном им порядке сведения о страхуемой партии товара, его наименовании и стоимости, о выбранных им условиях и о сроке страхования каждой партии. Он обязан сообщить эти сведения даже тогда, когда возможность наступления страхового случая и убытков миновала (п.2 ст.941 ГК РФ), поскольку они могут иметь для страховщика существенное значение, в частности служить основанием для определения размера и начисления страховой премии.

Являясь формой договора страхования, генеральный полис должен содержать все существенные условия этого договора, предусмотренные п.1 ст.942 ГК РФ. В генеральном полисе также может быть предусмотрено право страхователя выбрать условия страхования из числа альтернативно определенных соглашением сторон. Все существенные условия договора страхования по генеральному полису согласовываются не в форме непосредственного их описания, а в форме описания способов, с помощью которых соответствующие условия определяются для каждой партии имущества на базе сведений, сообщаемых страхователем страховщику в отношении этой партии товара. Например, размер страховых сумм в абсолютных числах, как правило, не указывается, поскольку стоимость имущества и его количество заранее не известны; размер страховой премии может быть указан лишь приблизительно, и в отношении ее обычно делается отсылка к стандартным тарифам страховщика; а срок окончания действия договора страхования по генеральному полису, в отличие от иных договоров имущественного страхования, обычно определяется не календарно, а наступлением указанных в нем обстоятельств.

В отличие от страхования по генеральному полису в общем договоре страхования имущества в договоре страхования имущества в торговом мореплавании большое внимание уделяется информации об отправках груза, подпадающих под действие генерального полиса. Так, в соответствии с п.2 ст.263 КТМ РФ при несообщении или несвоевременном сообщении страхователем необходимых сведений об отдельных отправках грузов по неосторожности страховщик вправе отказать в возмещении убытков в отношении таких отправок грузов; при этом страховщик имеет право на получение всей суммы страховой премии, которую он может получить в случае своевременного и в полном объеме сообщения указанных сведений. Такая санкция в Гражданском кодексе отсутствует.

В литературе отмечается, что генеральный полис является договором, а полисы, выдаваемые на конкретную партию имущества, не являются договорами, а лишь подтверждают существование договора. «Однако если страхователь потребовал, страховщик выдал, а страхователь принял полис (п.2 ст.940 ГК РФ) на конкретную партию с условиями, отличными от условий генерального полиса, то законодатель рассматривает полис на партию как своего рода дополнительное соглашение, меняющее условия генерального полиса в отношении данной партии».

Данная позиция, однако, далеко не бесспорна. Например, М.И. Брагинский и А.И. Худяков склонны рассматривать генеральный полис в качестве организационного договора, А.А. Иванов — автор главы учебника, посвященной страхованию, говорит о генеральном полисе лишь как о предварительном договоре, а С.В. Дедиков считает, что лишь при систематическом страховании однородных партий имущества, когда генеральный полис составлен в виде одного документа, можно говорить о том, что генеральный полис является договором страхования. В иных же случаях он имеет все характерные черты обычного полиса.

Содержание договора имущественного страхования. Рассматривая договор имущественного страхования в качестве юридического факта (сделки), необходимо обратить внимание на его содержание. И если под содержанием правоотношения понимаются права и обязанности его участников, то под содержанием договора, как основания возникновения правоотношения, понимаются условия о правах и обязанностях сторон (условия договора).

Говоря об условиях договоров имущественного страхования, нельзя оставить без рассмотрения правила страхования. Согласно п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Что же представляют собой правила страхования? В первую очередь для ответа на этот вопрос необходимо определить их правовую природу. Не являются нормативными актами, а условиями договора страхования.

При определении правовой природы правил страхования возникает вопрос, чем они являются: примерными условиями договора страхования (ст.427 ГК РФ) или же это договор присоединения (ст.428 ГК РФ). Последняя точка зрения является господствующей в учебной и научной литературе. Остановимся на этом вопросе подробнее.

Под договором присоединения понимается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Наличие таких договоров в мире не редкость и связано с концентрацией и централизацией капитала, при которой не может идти речь о равенстве субъектов экономических отношений.

Критика данной позиции относительно правовой природы правил страхования основывается на положении п.3 ст.943 ГК РФ, в соответствии с которым страховщик и страхователь при заключении договора страхования могут договориться об исключении или изменении отдельных положений правил страхования или о дополнении правил. Данный подход характерен для договора с примерными условиями, тем более что примерные условия могут быть изложены в форме примерного договора или иного документа, содержащего эти условия.

И хотя страховщик вправе применять стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования, разработанные им или объединением страховщиков, при заключении договора страхования, это не означает, что страхователь заключает договор присоединения. Указанная норма п.3 ст.420 ГК РФ о стандартных формах корреспондирует с нормой п.2 ст.943 ГК РФ о стандартных условиях договора. В той же ст.943 ГК РФ содержатся положения, в соответствии с которыми страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении указанных правил. Кроме того, страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила для него необязательны. Эти положения о стандартных условиях договоров страхования и позволяют говорить о том, что договор страхования, в котором используются правила страхования, не может рассматриваться как договор присоединения, поскольку последний предусматривает полное принятие условий такого договора целиком.

В то же время для признания условий договора примерными необходима их публикация, что, как правило, в отношении стандартных условий страховых договоров не наблюдается. Это обстоятельство и не позволяет признать стандартные правила страхования примерными условиями договора. В соответствии со ст.427 ГК РФ в договоре может быть предусмотрено, что его отдельные условия определяются примерными условиями, разработанными для договоров соответствующего вида и опубликованными в печати. В то же время для получения лицензии на право осуществления страховой деятельности среди прочих документов лицензиату необходимо предоставить правила страхования по видам страхования, предусмотренным Законом о страховом деле, с приложением используемых документов (пдп.10 п.2 ст.32 Закона о страховом деле). Можно ли это считать «как бы опубликованием» примерных условий? Думается, что нет.

Таким образом, на наш взгляд, следует сделать вывод, что договоры страхования, в которых используются стандартные правила страхования, не могут быть признаны ни договорами присоединения, ни договорами с примерными условиями, поскольку подобные договоры страхования не обладают необходимыми признаками, характерными для указанных видов договоров.

В п.2 ст.943 ГК РФ предусмотрены четыре случая, когда стандартные условия правил страхования становятся обязательными для страхователя (выгодоприобретателя):

1. Условия, содержащиеся в правилах страхования, включены в текст договора страхования (страхового полиса). При этом, включенные в текст договора какие-либо условия (даже стандартные) должны быть рассмотрены как договорные условия, безотносительно того, существуют ли эти условия в иных формах.

Остальные случаи, описанные в п.2 ст.943 ГК РФ, возможны при соблюдении следующей формальности: условия, содержащиеся в правилах страхования, хотя и не включены в текст договора страхования (страхового полиса), но при этом в договоре прямо указывается на применение таких правил, а сами правила страхования изложены одним из упомянутых ниже способов.

2. Правила страхования содержатся в одном документе с договором (страховым полисом). Однако при этом возникает вопрос — насколько данный случай отличается от случая, когда условия, содержащиеся в правилах страхования, включены в текст договора страхования (страхового полиса), при том условии, что в соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен путем составления одного документа? Включение правил страхования в единый с договором страхования документ позволяет говорить, что такие условия являются частью данного договора.

3. Правила страхования изложены на оборотной стороне договора (страхового полиса). Данный случай, очевидно, является частным случаем предыдущего.

4. Правила страхования прилагаются к договору (страховому полису). В данном случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Приложенные к договору страхования правила будут являться частью страхового договора (страхового полиса), то есть должны рассматриваться как такие же условия договора страхования, как и те, что изложены непосредственно в тексте договора. Применение данного способа изложения правил страхования зависит лишь от применяемой страховщиком техники договорной работы.

Существенные условия договора страхования.

Существенные условия договора имущественного страхования:

1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); Достигается путем описания этого события. Необходимо, чтобы страхователь и страховщик говорили об одном и том же.

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Существенные условия договора личного страхования:

2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Вообще существенные условия договора страхования изменяются от одного вида договора страхования к другому, что будет показано в дальнейшем