Лекция 5

Тема 4. Договор страхования

1. Договор страхования: понятие, виды.

Договор страхования является разновидностью гражданско-правового договора, а потому на него распространяются общие положения ГК РФ о договоре. Однако при всей ощутимой связанности понятий страхового договора с договором гражданско-правовым, ученые не могут прийти к единому мнению по поводу категории страхового договора. Речь идет о решении вопроса определения общего понятия страхового договора, как объединяющего в себе договор имущественного страхования и личного страхования.

Вместе с тем, следует отметить, что в ГК РФ отсутствует легальное определение договора страхования, а сформулированы соответствующие определения договора имущественного страхования (ст. 929) и личного страхования (ст. 934).

Рассмотрение договора в качестве сделки (ст.154 ГК РФ) имеет большое значение. Отмечая, что многозначное представление о договоре практически реализовано в ГК РФ, М.И. Брагинский и В.В. Витрянский пишут: «Назначение договора состоит в том, что он служит самостоятельным основанием возникновения обязательства». Особое место среди других сделок договор занимает, поскольку представляет собой соглашение двух или более лиц (п.3 ст.154 ГК РФ). О.А. Красавчиков задолго до принятия нового Гражданского кодекса особо подчеркивал: «… договор, напомним еще и еще раз, — соглашение сторон». В гл.48 ГК РФ, посвященной страхованию, термин «договор» как раз и используется в значении юридического факта (сделки).

Действующий Гражданский кодекс не содержит общего определения договора страхования, давая определение двум его разновидностям: договору имущественного страхования (ст.929) и личного страхования (ст.934). Данное обстоятельство является в определенной мере следствием споров, ведущихся по поводу соотношения договоров имущественного и личного страхования. Наличие или отсутствие легального общего определения договора страхования зависело от того, какая точка зрения имела приоритет в тот или иной момент времени. Например, Гражданский кодекс 1922г. в ст.367 содержал следующее общее определение договора страхования: по договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплатить условленный взнос (страховую премию), а другая сторона (страховщик) обязуется в случае наступления предусмотренного в договоре события (страхового случая) при имущественном страховании возместить страхователю или третьему лицу (выгодоприобретателю) понесенные ими убытки в пределах условленной по договору суммы (страховой суммы), при личном же страховании уплатить страховую сумму. Общее определение договора страхования приводилось и в первоначальной (до 1997 г.) редакции Закона о страховом деле.

Теперь, разобравшись с понятием договора страхования, следует перейти к его квалификации. Квалифицируя договор, страхования все ученые отмечают его возмездный характер. Ст. 423 ГК РФ содержит определение возмездного договора. Таковым признается договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей. Как отмечает С.И. Виниченко, именно встречное предоставление, а не цена, является существенным условием любого возмездного договора. Договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты. Кроме того, возмездность страхового договора устанавливается законом напрямую: ст. ст. 929, 934, 954 ГК РФ.

Очевидна и взаимность договора страхования, поскольку обе его стороны принимают на себя друг перед другом обязанности (двусторонний характер страхового договора).

Большое количество споров вызывает вопрос о реальности или консенсуальности страхового договора. Проф. Л.А. Лунц и проф. К.А. Граве прямо указывают на то, что закрепление в законе зависимости между моментом заключения договора страхования и уплаты страховых платежей (имеется в виду п.1 ст. 957 ГК РФ), обязывает к признанию реальности страхового договора.

Несколько по-другому характеризуют договор страхования ученые Санкт-Петербурга: "Если опираться на приведенные в законе определения договора страхования (ст. 929 и 934 ГК РФ), то его следует признать консенсуальным. Однако согласно ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не указанно иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, то есть налицо черты реального договора (п.2 ст. 433 ГК РФ). Поэтому договор, по общему правилу, должен считаться реальным".

На другой позиции стоит Ю.Б. Фогельсон. Вот, что он пишет: "По общему правилу ст. 425 ГК РФ действие договора начинается с момента заключения и может быть распространено на предыдущие отношения. Но ст. 425 ГК не предусматривает возможности отсрочить вступление в силу заключенного договора. Правило же ст. 957 ГК такое правило сторонам предоставляет. Таким образом, для договоров страхования введена новая конструкция, которой нет ни в одном другом виде договоров - заключенный, но не действующий договор".

В.С. Белых и И.В. Кривошеев поддерживают приведенную выше позицию, говоря о консенсуальности договора страхования. В частности, они приводят следующее доказательство консенсуального характера договора: "Согласно п.3 ст. 954 ГК РФ договором может быть предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку. Принимая позицию реальности страхового договора, можно встретиться с ситуацией, когда стороны договорных отношений предусматривают порядок и сроки платежей, рассрочку по их внесению, но договора нет, так как он не вступил в действие. Законодатель допускает возможность определения в качестве последствия неуплаты страхователем взносов в установленные сроки право страховщика прекратить договор страхования. Но, если просрочено внесение первого страхового взноса, то нет и необходимости в прекращении договора страхования, признанного реальным". На мой взгляд, следует согласиться с точкой зрения о консенсуальном характере договора страхования.

Договор страхования относят к числу рисковых (алеаторных), то есть таких, в которых возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий). Неопределенность наступления или ненаступления страхового события, однако, не служит основанием для признания страхового обстоятельства условной сделкой. Условие может быть в любой гражданско-правовой сделке, являясь дополнительной ее частью, и представляет собой присоединенную сторонами к главной (основной) сделке оговорку (ст.157 ГК РФ). Такая сделка может существовать и при отпадении условия. Кроме того, в алеаторном договоре случайное и вероятное обстоятельство ставит под сомнение возможность и объем наступления основного обязательства, не подвергая сомнению существование и обязанность исполнения встречного к нему обязательства по уплате определенной денежной суммы (страховой премии).

Как отмечают В.С. Белых и И.В. Кривошеев, договор страхования относят к группе каузальных сделок, зависящих от основания их возникновения. Каузальность в гражданско-правовом договоре, а именно наличие материального основания («causa»), должно сохраняться в течение всего срока существования сделки, что является обязательным условием для действительности данной группы договоров. Отсутствие связи правоотношения с основанием для его возникновения, изменения, прекращения, может привести к признанию данной сделки мнимой или притворной на любой стадии существования договора и исполнения сторонами обязанностей по нему. В страховом договоре сильнее, чем в каких-либо иных сделках, прослеживается необходимость соблюдения соответствия между основанием («causa») обязательства и самим правоотношением. Соблюдение компенсационного характера обязательства, недопущение наживы – одно из главных условий существования страхового правоотношения.

Договор страхования - всегда срочный. Указанная особенность страховых правоотношений определяется тем, что страховой риск, формирующий обязанность страховщика по уплате страхового вознаграждения или страхового возмещения, непосредственно основан на теории вероятности. Размер риска зависит от временного промежутка, закладываемого для установления определенной вероятности. Чем больший период будет браться для расчета определенной вероятности, тем больше будет размер риска наступления неблагоприятного для страхователя события.