Лекция 4

3. Объект страхового правоотношения.

Очевидно, что объектом гражданских прав (объектом гражданских правоотношений) в страховании должен быть признан объект страхования, поскольку, будучи урегулированным правом, страхование может быть рассмотрено как правоотношение, то есть определенная правовая связь между страховщиком и страхователем. Соответственно объектом страхового правоотношения следует признать имущественный (страховой) интерес.

Однако если следовать этому подходу имущественный (страховой) интерес должен быть упомянут среди объектов гражданских прав в ст.128 ГК РФ. Однако его там нет. Несмотря на это, было высказано предложение по внесению изменений в ст.128 ГК РФ, регулирующую объекты гражданских прав, и дополнению данного перечня новым объектом — страховым интересом.

Наличие интереса у страхователя является одним из основных условий действительности договоров имущественного и личного страхования. «Без интереса нет страхования», — писал В.И. Серебровский . В то же время, до сих пор нет ясности, что же есть интерес в страховании, поскольку практически каждый автор, занимающийся страхованием, предлагает свое понятие страхового интереса. Одно из фундаментальных понятий страхового права является одновременно и самым загадочным.

Прежде всего необходимо определиться с соотношением понятий «имущественный интерес» и «страховой интерес».

Почему именно имущественный (страховой) интерес признается объектом страхования? Данного подхода придерживается большинство ученых, занимавшихся изучением страхования. При этом доводы, которые они приводят в обоснование этой позиции, являются в достаточной степени обоснованными и справедливыми. В частности, признавая, что только страховой интерес может являться объектом (предметом) страхования, Ю.Б. Фогельсон пишет: «… если бы объектом страхования (то есть защиты) являлось само имущество, то страховщик при утрате или повреждении имущества обязан был бы его восстановить и лишь с согласия мог бы не восстанавливать имущество, а возместить страхователю убытки в денежной форме. Однако законодательство всех стран, в том числе и современное отечественное законодательство (ст.929 ГК РФ), требует, чтобы страховщик возместил убытки в денежной форме и лишь в качестве отступного может восстановить имущество в натуре». Похожие доводы выдвигал и В.И. Серебровский.

Нетрудно заметить, что в приведенном высказывании речь идет, в основном, об имущественном страховании. Что касается личного страхования, то здесь мнения относительно объекта страхования значительно различаются, хотя большинство ученых считает, что объектом личного страхования является интерес. Споры ведутся относительно характера этого интереса: является ли он имущественным или неимущественным.

Так все же: страховой или имущественный интерес? Между данными понятиями есть определенной различие.

Так, «имущественный интерес» в ГК РФ определен как риск (утраты, гибели, недостачи или повреждения имущества; гражданской ответственности; убытков от предпринимательской деятельности) и объект некоторых видов имущественного страхования, а в Законе «имущественный интерес» назван объектом всех видов имущественного и личного страхования. Если в Законе реализована монистическая концепция объектов страхования, то подпункт 1 пункта 1 статьи 942 ГК РФ рассматривает в качестве объектов вещи и иные имущественные интересы (дуалистическая концепция).

Важное значение интереса в праве породило среди некоторой части юристов мнение, что интерес входит в само содержание субъективного права. Эта идея встретила возражения со стороны других авторов, которые отмечают важное значение интереса в праве, но тем не менее считают интерес моментом внешним по отношению к субъективному праву и в содержание права его не включают.

В литературе интерес иногда понимается как выгода, интерес как охраняемое законом благо, производится определение интереса через потребность. При этом потребность и интерес - не одно и то же. Потребность всегда есть известная объективная необходимость, обусловленная материальной жизнью общества. Интерес же есть отраженная потребность, необходимость, прошедшая через сознание людей и принявшая форму сознательного побуждения.

Страховой интерес в имущественном страховании. Страховой интерес должен отвечать определенным признакам. Одним из первых признаков неизменно называется имущественный характер страхового интереса: «Интерес должен быть имущественного свойства».

Следует различать объективные (общий и специальные) и субъективные признаки страхового интереса. Общим объективным признаком страхового интереса необходимо считать имущественный характер страхового интереса.

Специальными объективными признаками следует признать следующие: требование о правомерности страхового интереса, а также определение круга имущественных интересов, страхование которых не допускается. Перечень этих имущественных интересов законодательно закреплен. В соответствии со ст.928 ГК РФ не допускается страхование противоправных интересов, страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Субъективным признаком страхового интереса, несомненно, следует считать его субъективный характер (вот так неожиданно!). Этот признак выражается в том, что хотя само понятие интереса может быть рассмотрено и в объективном, и субъективном значении, но страховым будет признан не интерес сам по себе, а имущественный интерес определенного лица. Страховой интерес существует, если обстоятельства, в которых находится заинтересованное лицо, могут причинить ему вред, в том числе и лишить каких-то выгод». Это означает, что, с одной стороны, возникновение страхового интереса связано с возможностью наступления определенных событий, а, с другой стороны, «интерес существует только тогда, когда причинение указанных событий может причинить вред заинтересованному лицу, интерес — это оборотная сторона вреда. Подтверждением сказанному является пример, приведенный В.И. Серебровским: собственник корабля в преддверии морского рейса страхует корабль от морских опасностей, но по каким-либо причинам рейс не состоялся. Здесь собственник корабля имеет имущественный интерес в его сохранении. Перед рейсом и угрозой возможных морских опасностей данный имущественный интерес приобретает характер страхового, и собственник страхует корабль от морских опасностей. Однако рейс был отменен, и ввиду отпадения опасностей отпадает и страховой интерес, но интерес собственника в отношении своего имущества продолжает существовать.

К признакам страхового интереса относят также юридический характер интереса, «понимая под юридическим интересом такой, в основании которого лежит известное правоотношение». Характерен для страхования имущества, но при страховании, например, ответственности, уже не применим – поскольку это интерес не связанный с каким бы то ни было определенным предметом.

Страховой интерес при личном страховании. Страховой интерес — объект не только имущественного страхования.

Идея, признающая страховой интерес личного страхования неимущественным интересом, не нашла широкой поддержки.

1) Во-первых, законодательно говорится об ином: в силу указания п.1 ст.4 Закона о страховом деле объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные: во-первых, с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни), а во-вторых, с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование). При этом термин «объект личного страхования» ГК РФ вообще не употребляет. В статье 934 ГК РФ, посвященной договору личного страхования, воспроизводится конструкция, в которой перечислены все возможные виды договора личного страхования: договор на случай причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Отдельных статей по разновидностям договора личного страхования (как это сделано по разновидностям договора имущественного страхования) ГК РФ не содержит.

2) Во-вторых, даже если предположить, что при конструировании нормы Закона о страховом деле законодатель «ошибся»? Тоже не проблема: мы имеем деление страхования на страхование убытков и страхование сумм, причем личное страхование включает в себя обе эти группы.

При этом и в страховании жизни, и в страховании от несчастных случаев и болезней, медицинском страховании интерес будет имущественным.

Мало что меняет предположение, что объектом личного страхования является неимущественный интерес как самостоятельное нематериальное благо, поскольку очевидно, что и в этом случае тесная связь нематериального блага с личностью страхователя не позволит отделить его от самой личности. В то же время договор личного страхования может быть заключен в пользу любого лица (абз.2 п.1 ст.934 ГК РФ), а следовательно, страхуемый интерес, должен быть в достаточной мере отделен от личности страхователя (застрахованного лица), то есть не должен считаться личным нематериальным благом.

3) В-третьих, в соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, личные же неимущественные права и другие нематериальные блага не входят в состав наследства. В п.2 ст.934 ГК РФ содержится правило, согласно которому, в случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

4. Основания возникновения, изменения и прекращения правоотношений страхового правоотношения.

Основаниями возникновения, изменения и прекращения правоотношений являются факты реальной действительности, называемые юридическими фактами.

Как правило, один и тот же юридический факт способен вызывать различные юридические последствия. Однако зачастую в страховании возникновение, изменение или прекращение страхового правоотношения связывается с наличием лишь определенных юридических фактов или юридических составов. Тем не менее существует универсальный вид юридических фактов, который может служить основанием как возникновения прав и обязанностей у сторон, так и их изменения и прекращения. Таким юридическим фактом является договор страхования.

В качестве оснований возникновения страховых правоотношений в п.1 ст.927 ГК РФ называются договоры имущественного и личного страхования: «Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком)».Пунктом 2 ст.3 Закона о страховом деле и ст.927 ГК РФ устанавливаются две формы осуществления страхования: добровольное страхование и страхование обязательное. Особой формой обязательного страхования в соответствии с п.3 ст.927 ГК РФ признается обязательное государственное страхование. Очевидно, что в п.1 ст.927 Кодекса речь идет об основаниях возникновения правоотношений в добровольном страховании, поскольку далее в п.2 и п.3 ст.927 ГК РФ говорится исключительно об обязательном страховании.

Из п.2 ст.927 ГК РФ следует, что договор страхования является единственным основанием возникновения обязательного страхования. Не составляет исключение и такой вид обязательного страхования, как обязательное государственное страхование. В соответствии с п.2 ст.969 ГК РФ обязательное государственное страхование может осуществляться в договорной (на основании договоров, заключаемых страховщиками и страхователями) и бездоговорной (страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании) формах. Однако в современных нормативных актах, регулирующих обязательное государственное страхование, в качестве основания возникновения страхового правоотношения указывается договор.

Изменение правоотношений в имущественном страховании. Под изменением правоотношения в научной литературе понимается изменение одного или нескольких его элементов: содержания, субъектов, объекта. В качестве критерия отграничения изменения правоотношения от его прекращения предлагалась степень сохранения (изменения) правовой связи субъектов, то есть ее частичная, а не полная модификация.

В качестве оснований, влекущих изменение обязательств в имущественном страховании, могут лежать как события, так и действия (и в первую очередь — сделки). К юридическим фактам — событиям, изменяющим существующее страховое правоотношение, относится, прежде всего, изменение размера страхового риска. В случае наступления обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска, у страховщика появляется право потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска (что, само по себе, также является изменением страхового обязательства).

Еще одним событием, влекущим изменение обязательств в таком виде имущественного страхования, как страхование имущества, является переход прав на застрахованное имущество другому лицу. В этом случае права и обязанности по договору страхования переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в п.2 ст.235 ГК РФ, и отказа от права собственности.

Такая разновидность договора имущественного страхования, как договор страхования риска ответственности за причинение вреда, изменяется в случае замены страхователем застрахованного лица, когда застрахована ответственность лица иного, чем страхователь (ст.955 ГК РФ). Кроме того, любой из договоров имущественного страхования изменяется в случае замены выгодоприобретателя, названного в договоре имущественного страхования, другим лицом, за исключением случая, когда выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы (ст.956 ГК РФ).

В литературе высказано мнение, согласно которому наступление страхового случая следует рассматривать как юридический факт, влекущий изменение страхового правоотношения. Данная позиция представляется ошибочной. Во-первых, с момента возникновения страхового правоотношения страховщик является обязанным произвести выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая, а страхователь имеет право требовать исполнения этой обязанности. Таким образом, наступление страхового случая не влечет изменения страхового правоотношения вообще и обязанности страховщика по выплате в частности. Следовательно, несмотря на то, что страховой случай является юридическим фактом, однако он не изменяет страхового правоотношения.

Во-вторых, само по себе наступление страхового случая в имущественном страховании не является безусловным основанием для производства страховщиком страховой выплаты. Налицо юридический состав.

Агрегатное страхование (ограниченное) – неагрегатное страхование

Прекращение правоотношений в имущественном страховании.

1. Производство страховщиком страховой выплаты, что является в соответствии со ст.ст.309 и 408 ГК РФ общим основанием прекращения страхового правоотношения. Исполнение обязательства должником в данной работе рассматривается как правовой поступок, то есть правомерное юридическое действие, с которым норма права связывает определенные юридические последствия независимо от того, было ли данное действие направлено на эти последствия. В литературе встречаются и иные подходы.

2. Расторжение договора (особое основание расторжения договорного обязательства). При этом различают следующие способы расторжения договоров:

1) расторжение договора по соглашению сторон (ст.450 ГК РФ). По своей правовой природе данный способ расторжения договора является сделкой;

2) расторжение договора по требованию одной из сторон. Данное основание закреплено в п.2 ст.958 ГК РФ, в соответствии с которым страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала (такое расторжение договора страхования также является сделкой, только односторонней);

3) расторжение договора по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной (п.2 ст.450 и ст.451 ГК РФ), в частности, при неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем предусмотренной в п.1 ст.959 ГК РФ обязанности о незамедлительном уведомлении об увеличении страхового риска в период действия договора страхования, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора. Либо расторжение договора по решению суда при существенном изменении обстоятельств, например, если страхователь (выгодоприобретатель) исполнит указанную обязанность, но возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с правилами, предусмотренными гл.29 ГК РФ;

4) односторонний отказ от исполнения договора: в соответствии с п.1 ст.963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица, а также в соответствии с п.3 ст.962 ГК РФ, согласно которому страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.

Еще один случай одностороннего отказа от исполнения договора страхования страховщиком (отказ в выплате страхового возмещения) предусмотрен п.2 ст.961 ГК РФ: если страхователь не исполнит своей обязанности по незамедлительному уведомлению страховщика о наступлении страхового случая.

3. Особым основанием прекращения страхового правоотношения в имущественном страховании является отпадение возможности наступления страхового случая и прекращение существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: во-первых, гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; а во-вторых, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

4. В какой-то мере разновидностью основания прекращения страхового обязательства, рассмотренного в предыдущем пункте, является такое основание, как ликвидация юридического лица, являющегося страхователем.

5. Поскольку договор имущественного страхования является срочным (в силу пп.4 п.1 ст.942 ГК РФ), правоотношение в имущественном страховании прекращается также истечением срока, на который страховой договор был заключен. Общее правило о признании обязательства прекращенным с момента наступления предусмотренного в нем срока содержится в п.3 ст.425 ГК РФ. Однако данное правило подлежит применению лишь тогда, когда об этом есть прямое указание в законе или договоре (абз.1 указанного пункта). В противном случае договор признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства (абз.2 п.3 ст.425 ГК РФ). В законодательстве о страховании указание на прекращение правоотношения при окончании срока договора не содержится. По общему правилу страховое правоотношение прекращается в момент окончания исполнения своей обязанности страховщиком по выплате страхового возмещения тогда, когда страховой случай наступил, и истечением срока договора, когда страховой случай не наступил. Срок договора в страховании играет также и другую роль — он определяет период страховой защиты, то есть тот отрезок времени, в течение которого событие, на случай наступления которого производится страхование, может быть признано страховым случаем.

В целом основания прекращения правоотношений в имущественном страховании могут быть представлены в виде определенной системы: 1) основания, предусмотренные нормами о прекращении договоров (гл.29 ГК РФ); 2) основания, предусмотренные для прекращения обязательств (гл.26 ГК РФ); 3) основания, установленные специальными правовыми нормами о страховании; 4) основания, установленные сторонами обязательства.

Содержание страховых правоотношений будет рассмотрено при изучении содержания договора страхования