2. Общая характеристика субъектов страховых правоотношений: страховщиков, обществ взаимного страхования, страхователей, выгодоприобретателей, застрахованных лиц.

Субъектов страховых правоотношений принято делить на две группы. В первую группу субъектов (их также называют сторонами страховых правоотношений или сторонами договоров страхования) входят страховщик и страхователь. Ко второй группе субъектов относят выгодоприобретателя и застрахованное лицо. В литературе вопрос о субъектах страховых правоотношений является спорным: во-первых, не все ученые соглашаются с подобным делением, а, во-вторых, относительно самих понятий субъектов страхового правоотношения имеются самые разные точки зрения.

Общая характеристика субъектов.

Страховщик. На данный момент в законодательстве содержится два разных определения страховщика. В абз.1 п.2 ст.6 Закона о страховом деле приводится описательное определение страховщика, в котором перечисляются действия, совершаемые соответствующим субъектом страхового дела при осуществлении страховой деятельности, и, будучи страховщиком по договору страхования, они: осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные, связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия. Существенно отличается от приведенного определение страховщика, содержащееся в ст.938 ГК РФ: в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Таким образом, для определения, является ли данное лицо субъектом страхового дела, необходимо обратиться к нормам Закона о страховом деле, а для определения, является ли лицо страховщиком, — к ст.938 ГК РФ.

Итак, если ГК РФ относит к страховщикам любое юридическое лицо, участвующее в договоре страхования в качестве стороны, обязующейся произвести выплату при наступлении страхового случая, то Закон о страховом деле обращает внимание на характеристики самого лица. Как видно из предложенных определений, ни Закон о страховом деле, ни ГК РФ не рассматривают в качестве страховщика физическое лицо, что справедливо и для перестрахования. Заключение договора страхования физическим лицом на стороне страховщика влечет признание этого договора ничтожным в соответствии со ст.168 ГК РФ.

Таким образом, страховщиком может быть только юридическое лицо. Белых В.С. и Кривошеев И.В. предлагали дать возможность осуществления страхования индивидуальным предпринимателям. Однако данная позиция не нашла поддержки в литературе и в законодательстве.

В настоящее время относительно понятия страховщика в специальной литературе сложилось два основных научных подхода. Это связано, с одной стороны, с наличием в законодательстве двух существенно различающихся между собой определений страховщика, а с другой — с использованием законодателем наряду с понятием «страховщик» таких понятий, как «страховая организация» и «общество взаимного страхования». Согласно первому подходу, одна группа ученых рассматривает в качестве страховщика исключительно страховые организации. Ученые, отнесенные нами ко второй группе, считают, что понятие страховщика является собирательным, поскольку страховщиками являются и страховая организация, и общество взаимного страхования.

Второй точки зрения мы и будем придерживаться. В силу следующего: в п.1 ст.6 Закона о страховом деле указывается, что страховщиками являются юридические лица, созданные для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном порядке. Таким образом, по смыслу п.1 ст.6 Закона о страховом деле следовало бы различать три вида страховщиков, созданных: для осуществления страхования, для осуществления перестрахования и для осуществления взаимного страхования. При этом, однако, взаимное страхование осуществляют лишь общества взаимного страхования (ст.7 Закона); для осуществления страхования создаются страховые организации; а перестрахованием вправе заниматься и страховые организации, и (в некоторых случаях) общества взаимного страхования, поскольку никаких особенностей для юридических лиц, осуществляющих перестрахование, как субъектов права, Законом о страховом деле не предусмотрено. Подводя итог изложенному, страховщиками следует признать и общества взаимного страхования, и страховые организации.

Страховые организации и ОВС, как страховщики будут рассмотрены отдельно в дальнейшем.

Страхователь. В ст.5 Закона о страховом деле приводится легальное определение страхователя, в соответствии с которым страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Комментируя это положение закона, М.И. Брагинский отмечает, что словосочетание «дееспособные физические лица» ни в коей мере «не препятствует для заключения договоров страхования от имени подопечного опекунами и гражданами, которые находятся под попечительством, при наличии согласия со стороны попечителя». Другие же считают, что заключение договоров страхования несовершеннолетними гражданами лично, а не через представителей допустимо, при условии письменного согласия родителей (усыновителей, попечителя) на это.

Нормами права устанавливаются определенные требования к фигуре страхователя в зависимости от тех правоотношений, в которых он участвует. Например, при страховании имущества в соответствии со ст.930 ГК РФ страхователь должен иметь интерес в сохранении этого имущества, а при страховании предпринимательского риска страхователь должен быть предпринимателем.

В силу прямого указания ст.34 Закона о страховом деле страхователями могут быть не только граждане России, но также и иностранные граждане и лица без гражданства.

Выгодоприобретатель. Выгодоприобретателем в имущественном страховании признается лицо, которому вследствие страхового случая причинены убытки в его имущественных интересах (ст.929 ГК РФ). Таким образом, обычно выгодоприобретателя признают третьим лицом, отличным от страхователя, в пользу которого заключен договор страхования (речь идет о третьем лице в договоре страхования). Например, в соответствии с п.2 ст.9 Закона о страховом деле выгодоприобретатель перечисляется среди других лиц, которым страховщик обязан произвести страховую выплату. Впрочем, как замечает А.И. Худяков, в некоторых случаях, когда речь идет о выгодоприобретателе, имеют в виду «одно из свойств» того или иного участника страхования, а именно — возможность получения им страховой выплаты от страховщика (например, в ч.3 ст.933 ГК РФ указывается, что договор страхования, заключенный в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя). Данная норма позволяет говорить о том, что в договоре страхования предпринимательского риска страхователь является выгодоприобретателем.

Застрахованное лицо (не регулируется Законом о страховом деле, только ГК РФ). Фигура застрахованного лица как участника правоотношений по имущественному страхованию — достаточно редкая. В силу этого многие ученые считают, что застрахованное лицо присутствует лишь в личном страховании. В частности п.1 ст..942 ГК РФ – условие о застрахованном лице – существенное условие. Другая точка зрения определяет застрахованное лицо как третье лицо, предусмотренное в договоре страхования, определенное событие в жизни (для личного страхования) или материальном положении (для имущественного страхования) которого выступает в качестве юридического факта (страхового случая), порождающего обязанность страховщика по страховой выплате. На наш взгляд, данное определение заслуживает внимания. Фигура застрахованного лица появляется не во всех договорах имущественного страхования, а лишь в договорах страхования ответственности за причинение вреда. По нашему мнению, применительно к имущественному страхованию Гражданский кодекс использует термин «застрахованное лицо» как синоним термина «лицо, ответственность которого застрахована». Такой вывод следует из анализа текста п.1 ст.955 ГК РФ: в случае, когда по договору страхования риска ответственности за причинение вреда (ст.931 ГК РФ) застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.