Лекция 3 Правоотношения в страховании

2 группы правоотношений входят сюда: страховые правоотношения и правоотношения страховой деятельности (правоотношения в страховой деятельности).

Тема 3. Страховые правоотношения.

Вопросы:

1. Понятие, признаки и особенности страхового правоотношения.

2. Общая характеристика субъектов страховых правоотношений: обществ взаимного страхования, страхователей, выгодоприобретателей, застрахованных лиц.

3. Объект страхового правоотношения.

4. Основания возникновения страхового правоотношения.

1. Понятие, признаки и особенности страхового правоотношения.

Страховые правоотношения можно смело относить к разновидности гражданских правоотношений.

Гражданскими (страховыми или собственно страховыми) правоотношениям большинство ученых называет отношения между страховщиками и страхователями по защите имущественных интересов последних. В свою очередь, гражданские правоотношения делятся на правоотношения по имущественному страхованию и правоотношения по личному страхованию. Следует также отметить, что данное деление страховых правоотношений соответствует делению страхования на две отрасли (на имущественное и личное страхование).

В литературе, однако, нет единства относительно правоотношений по обязательному страхованию (и в том числе по обязательному государственному страхованию). В частности, некоторые ученые считают все подобные правоотношения финансовыми, другие относят к финансовым только правоотношения по обязательному государственному страхованию, третьи считают их гражданскими правоотношениями. На наш взгляд, правоотношения по обязательному страхованию являются гражданскими правоотношениями. Данный вывод основывается, в частности, на том, что объект правоотношений по обязательному страхованию — страховой интерес — является объектом именно гражданских правоотношений. Объектами же финансовых правоотношений являются денежные средства. Это и денежные платежи в доход государства, и государственные расходы и т.п. Вместе с тем мы считаем необходимым присоединиться к позиции М.И. Брагинского, отметившего, что по поводу обязательного страхования неизбежно возникают правовые отношения различной (и частно-правовой и публично-правовой) принадлежности.

Страховые правоотношения – разновидность гражданско-правовых отношений, а следовательно для них характерны как общие, так и специфические признаки последних. К числу общих черт, позволяющих судить о них как об отношениях, регулируемых правом можно отнести следующие: а) страховое правоотношение носит волевой характер; б) оно является относительным, в нем участвуют всегда конкретные стороны; в) юридические и фактические действия являются содержанием страхового правоотношения; г) наличие субъективных гражданских прав и юридических обязанностей.

Страховым правоотношениям, наряду с общими чертами, характерными для всех правоотношений, присущ ряд специфических моментов, позволяющий отличать их от иных правоотношений. К рассматриваемым моментам (признакам) следует отнести: субъектный состав страховых правоотношений; юридическое содержание и структуру страхового правоотношения; круг объектов страховых правоотношений; особенности мер защиты гражданских прав и характер гражданско-правовой ответственности. Помимо данных (традиционных для любого гражданского правоотношения) элементов, особенности страховых правоотношений проявляются также в специально-страховых понятиях, используемых только в страховании. К этим понятиям относятся «страховой интерес», «предмет страховой охраны», «страховая сумма», «страховой риск» и многие другие.

Правоотношения по имущественному страхованию, по указанным общим и специальным элементам, в значительной степени отличаются от личного страхования. Например, значительно различаются требования, предъявляемые к субъектам правоотношений, порядок определения страховой суммы, объекты правовой охраны. В правоотношениях по имущественному страхованию имеется также ряд понятий, отсутствующих в личном, например, «суброгация», «абандон». Но справедливо и обратное – например термин аннуитет применяется только в личном страховании.

Определение. Страховое правоотношение можно определить как гражданско-правовое обязательство, по которому страховщик (должник) обязан при наступлении соответствующих страховому риску невыгодных последствий реализовать страховой интерес страхователя (застрахованного лиц), уплатив последнему (кредитору) страховое возмещение (страховую сумму), а страхователь вправе требовать от страховщика исполнения его обязанности

1) Почему обязательство – относительное правоотношение. [Алексеев С.С. Общая теория права: В 2-х т, Т. 2. — М.: «Юридическая литература», 1981. С.106]

Относительные (двусторонне индивидуализированные) – это правоотношения, в которых поименно определены все субъекты. Таковы, в частности, правоотношения в советском гражданском праве (в том числе обязательственные), в трудовом, административном и т.д.

Абсолютные (односторонне индивидуализированные) – это правоотношения, в которых поименно определена лишь одна сторона – носитель субъективного права. Обязанными же в таких правоотношениях являются все другие лица. К правоотношениям указанного вида принадлежат отношения, закрепляющие право собственности отдельных лиц на ту или иную вещь, авторские и изобретательские права, права данного лица на открытие. Рассматриваемые права именуются абсолютными потому, что, во-первых, их активный центр – в субъективном праве, предоставляющем его носителю широкие возможности для поведения по своему усмотрению, а, во-вторых, все иные субъекты («всякий и каждый») обязаны воздерживаться от нарушения данного конкретного субъективного права.

Относительные и абсолютные отношения имеют существенные отличительные свойства. Ярко и образно эти особенности охарактеризовал В.К. Райхер. Связь между людьми в правоотношении, писал он, устанавливается либо по типу прямых проводов, протянутых между определенными точками пространства, либо по типу беспроволочной связи, соединяющей данную точку пространства с абсолютно неопределенным числом всех прочих точек. В первом случае (относительные правоотношения) правовая энергия струится лишь по данному проводу, хотя и рассеивается вместе с тем в окружающем пространстве (косвенное, отраженное действие по адресу третьих лиц). Во втором случае (абсолютные правоотношения) право излучает энергию из одной точки волнообразно, непосредственно во все стороны социальной среды.]

2) О едином определении страхового правоотношения. Пояснения на лекции (частично уже давались)

Страхование следует отличать от иных схожих категорий.

Отличие страхования от игр, пари, лотерей

В играх, пари, лотереях, так же как и в страховании, одному из участников отношений при наступлении случайного события уплачивается установленная денежная сумма. Так же как и при страховании, с участников игр, пари и лотерей взимается определенная плата. Так же как и при страховании, организаторы игр, пари и лотерей часто формируют из полученной платы специализированные денежные фонды для последующих выплат.

Однако игры, пари и лотереи принципиально отличаются от страхования тем, что в них отсутствует защита интересов участников. Интерес в отношении определенных денежных сумм появляется у участников игр, пари и лотерей только после вступления в игру, заключения пари, покупки лотерейного билета. До вступления в игру интерес у участника отсутствует, и вступление в игру не является формой защиты интереса.

Отличие страхования от поручительства

1) Поручитель, так же как и страховщик, защищает интерес того лица, за которое он поручился. Эта защита осуществляется на платной основе, и так же как и в страховании, состоит в уплате определенной денежной суммы при наступлении события, обладающего признаком случайности. Однако отличие страховщика от поручителя в том, что страховщик для обеспечения защиты формирует специализированные денежные фонды. Средства этих фондов имеют особый, льготный режим налогообложения.

2) Страховщик осуществляет защиту на профессиональной основе, и эта деятельность лицензируется и находится под контролем государства.

3) Поручитель, не имеющий страховой лицензии, не может выступать в качестве страховщика, но страховщик может выступать в качестве поручителя.

Отличие страхового полиса на предъявителя от ценной бумаги

В страховом полисе на предъявителя (ст. 930 ГК) лицо, в пользу которого заключен договор страхования, не указывается. Требование к страховщику о выплате можно предъявить, только имея на руках такой полис. Поэтому на первый взгляд этот полис очень похож на ценную бумагу.

Доктрина, как отечественная, так и зарубежная, не признает такой полис ценной бумагой. Приводится следующее обоснование - обязанность исполнения по предъявительской ценной бумаге следует из самого факта ее предъявления, но из предъявления страхового полиса еще не следует обязанность исполнения. Кроме предъявления полиса необходимо доказать, во-первых, факт наступления страхового случая, а во-вторых, отсутствие иных обстоятельств, дающих право страховщику отказать в выплате

Отличие накопительного страхования жизни от банковского вклада

Накопительное страхование жизни очень похоже на срочный банковский вклад тем, что в обоих видах отношений накапливается определенная сумма и через указанное в договоре время она выплачивается с процентами. Разница же в наличии элемента случайности, который в накопительном страховании жизни присутствует, а в срочном банковском вкладе - нет. Действительно, накопительное страхование жизни заключается на случай дожития застрахованного лица до определенного возраста. Но в случае смерти до достижения им этого возраста наследникам или иным указанным в договоре лицам выплачивается не накопленная к этому дню сумма, а сумма, указанная в договоре. В этом и состоит защита - заранее известно, сколько денег будет получено независимо от того, сколько их будет накоплено.

Отличие выплаты аннуитетов от ренты

В личном страховании часто страховую выплату производят не единовременно, а в форме регулярных платежей (аннуитетов), и по договору ренты плательщик ренты также производит регулярные платежи (ст. 583 ГК). В отношениях по договору ренты платежи производятся в обмен на переданное имущество, и в страховых отношениях выплата аннуитетов производится в обмен на имущество - страховую премию. Однако в страховых отношениях выплата аннуитетов обусловлена наступлением в жизни застрахованного лица определенного в договоре события, а в договоре ренты такого условия нет. Рента платится независимо от каких-либо событий в жизни получателя ренты.