3. Виды страхования. Классификация страхования

Вопрос запутанный. В литературе отмечено, что до сих пор не существует единой классификации страхования. В то же время в любой классификации присутствует деление на имущественное страхование и страхование личное. Подобное деление традиционно называют делением на отрасли.

1) Деление страхования на отрасли.

Весьма важное замечание относительно деления страхования на имущественное и личное сделал В.И. Серебровский: «С делением страхования на имущественное и личное не надо смешивать деление страхования на страхование убытков и страхование сумм…, так как страхование имущества является страхованием убытков, но страхование лица, являясь во многих случаях страхованием сумм, иногда имеет целью и возмещение убытков (страхование от болезней, несчастных случаев)». Сказанное означает, что отношения, относимые к личному страхованию, по своей сути достаточно различны. Различие, в приведенном В.И. Серебровским делении, касается правовой природы страховых выплат: при страховании убытков производство страховой выплаты обусловливается причинением материального ущерба и (или) иных убытков, но при страховании сумм страховые выплаты не зависят от наступления убытков.

Основания для классификации. В качестве основания деления страхования на имущественное и личное страхование (а в ряде классификаций — и на страхование ответственности) берется в одних случаях понятие «объект страхования», а в других — «объект страховой защиты». Между тем эти понятия синонимами не являются. Если под понятием «объект страхования» на современном этапе большинством ученых (и экономистов, и юристов) понимается страховой интерес (как специальная категория страхования), то под понятием «объект страховой защиты» («предмет страховой охраны») понимаются лишь явления объективной реальности: например, вещь или иное имущество, жизнь или здоровье.

Таким образом, понятие «объект страховой защиты» должен рассматриваться в имущественном страховании как синоним понятия «объект имущественных отношений», а в личном страховании – «объект личных неимущественных отношений». Поясним сделанный вывод.

В теории гражданского права под имущественными отношениями понимаются такие отношения, которые в содержании и объектах выражают материальные блага, ценности, которые в соответствии с этим могут иметь денежную оценку.

Соответственно, различаются объекты имущественных отношений и объекты неимущественных отношений. В качестве объектов имущественных отношений «могут выступать вещи и комплексы вещей, деньги, ценные бумаги, иное имущество, в том числе имущественные права, работа, ее результаты, услуги». Объектами неимущественных отношений являются блага и свободы участников гражданского общества: естественное право на жизнь, здоровье, неприкосновенность личности, имя, честь, достоинство и т.п. Однако при этом в соответствии с п.1 ст.4 Закона о страховом деле и ст.934 ГК РФ не все объекты неимущественных отношений могут быть «обеспечены» страховой защитой. Во-первых, в качестве объектов страховой защиты в личном страховании выступают лишь объекты неимущественных отношений, связанные исключительно с физическими лицами. Во-вторых, этими объектами неимущественных отношений являются лишь такие блага, как жизнь или здоровье.

Объектом страховых отношений (как имущественных отношений) и в законодательстве (ст.4 Закона о страховом деле), и в теории признается имущественный интерес⁴ (нередко называемый также страховым интересом). Страховой интерес, впрочем, как и объект страховой защиты, всегда⁵ присутствует в страховом отношении. Он связан с объектом страховой защиты, но не идентичен ему. Страховой интерес обладает рядом специфических признаков и свойств. В частности, его возникновение и существование зависит от личности страхователя (а в некоторых случаях и выгодоприобретателя), возможности наступления определенных событий, а также оттого, что наступление указанных событий может причинить вред заинтересованному лицу. В силу этого можно говорить о самостоятельности каждой из рассматриваемых категорий. Деление же страхования на личное и имущественное на основании такого критерия, как «объект страхования», едва ли возможно, поскольку (что было показано выше) данный элемент является обязательным во всех страховых отношениях. Кроме того, как ранее уже говорилось часть страховых отношений, относимых к личному страхованию, имеет ту же природу, что и отношения, относящиеся к имущественному страхованию (страхование убытков), при этом данная классификация страхования не зависит от деления на страхование имущественное и страхование личное.

Таким образом, в качестве основания деления страхования на страхование имущественное и страхование личное лежит такой критерий, как «объект страховой защиты», под которым понимаются либо объекты имущественных отношений (в имущественном страховании), либо некоторые объекты личных неимущественных отношений (в личном страховании).

В настоящее время, основываясь на положениях п.2 ст.4 Закона о страховом деле и ст.929 ГК РФ, можно выделить три подвида⁶ имущественного страхования: 1) страхование имущества, связанное с владением, пользованием и распоряжением имуществом; 2) страхование гражданской ответственности, по которому страхуется риск обязанности возместить причиненный другим лицам вред и риск неисполнения обязанности по договору⁷; 3) страхование предпринимательских рисков, связанное с осуществлением предпринимательской деятельности. Как видно из изложенного, термин «имущественное страхование» является собирательным. ГК РФ также использует и другой термин: договор имущественного страхования. Анализ статей главы 48 ГК РФ позволяет говорить, что договора имущественного страхования самого по себе не существует — это общеродовое название самостоятельных договоров, объединенных на том основании, что по данным договорам страхуется риск причинения вреда объектам имущественных отношений.

Соотношение понятий имущественное страхование и страхование ответственности. Предложенное Законом о страховом деле и ГК РФ деление страхования на две отрасли (личное и имущественное) вызвало критику со стороны некоторых ученых — экономистов на том основании, что в легальной классификации страхование ответственности необоснованно включено в имущественное страхование.

На самом деле критика не обоснована по ряду причин.

1. Например, страхование должно было бы делиться на страхование ответственности и «страхование неответственности».

2. Что страхуется по договору страхования ответственности? Мифическая ответственность? Наступление ответственности?

Наступление гражданской ответственности, например, страхователя, означает, что в случае предъявления к нему требований о возмещении вреда или требования о возмещении ущерба, причиненного неисполнением или ненадлежащим исполнением договорного обязательства, страхователь может понести имущественные потери. Риск именно этих имущественных потерь может быть застрахован по договору страхования ответственности. При этом необходимо учитывать, что объектом договора страхования является не сама ответственность и даже не возможные имущественные потери страхователя, а интерес страхователя в том, чтобы не платить соответствующие денежные суммы (страховой интерес). Данные имущественные потери в страховании ответственности и убытки в страховании имущества, вне всякого сомнения, имеют имущественную природу. Поэтому и можно говорить о страховании ответственности как о виде имущественного страхования, наряду со страхованием имущества.

Думается, что более правильно было бы называть страхование ответственности «страхованием интересов, связанных с риском возможных имущественных потерь в случае наступления ответственности страхователя». Формулировка «страхование ответственности» является лишь более универсальной и удобной, но значительно менее точной по сравнению с предложенной. Тем не менее традиция российской страховой науки считает термин «страхование ответственности» допустимым. Он является общепризнанным и получил легальное закрепление (например, ст.931, 932 ГК РФ). Однако, используя данный термин, во избежание ошибок, следует помнить, что на самом деле страхуется.

Следовательно, страхование гражданской ответственности все же правильнее отнести к имущественному страхованию, поскольку при данном виде страхования страхуется риск убытков, которые страхователь или выгодоприобретатель понесет при наступлении страхового случая (то есть при наступлении его ответственности).

Кроме того, необходимо отметить, что в качестве основания для классификационного деления на имущественное страхование и личное страхование должен лежать определенный имущественный критерий. То есть в результате страхового случая вред причиняется либо объектам имущественных отношений, либо объектам личных неимущественных отношений, связанных с имущественными, либо вред причиняется нематериальным благам. Именно исходя из этого, можно говорить, что посредством имущественного страхования защищаются объекты имущественных отношений, а посредством личного страхования — объекты личных неимущественных отношений и нематериальные блага.

При использовании имущественного критерия (как бы он не назывался) в качестве основания для деления отраслей страхования в данной классификации не остается места для выделения отдельной отрасли страхования — страхования ответственности. Страхование ответственности, как отрасль страхования, возможно, могло бы быть выделено, если бы в основе классификации лежал иной (отличный от имущественного) критерий деления, однако в таком случае страхование делилось бы на страхование ответственности и страхование неответственности.

Интересно отметить, что еще в 1947 г. В.К. Райхер отнес страхование гражданской ответственности к имущественному страхованию, выразив всю сущность данного вида страхования в одном предложении: «непосредственным объектом буржуазного страхования от гражданской ответственности являются не личные блага (жизнь, здоровье) потерпевших, а имущественные интересы причинителей вреда»⁸. Рассматривая данный вопрос, он подверг критике позицию К.Г. Воблого, включавшего страхование гражданской ответственности в область личного страхования. При этом заслуживает внимания, что В.К. Райхер называл страхование гражданской ответственности как «страхование от гражданской ответственности», что, на наш взгляд, является более правильным, поскольку не допускает отождествления самой гражданской ответственности и объекта страхования.

Деление в данной классификации производится на основании объектов страховой защиты.

Имущественное страхование.

А. Общие виды имущественного страхования.

1. Страхование имущества.

2. Страхование ответственности (называют также страхование гражданской ответственности).

3. Страхование предпринимательского риска.

4. Иное имущественное страхование (перечень открыт). Сюда можно отнести страхование финансовых рисков, страхование от недружественного поглощения, страхование от простоя, титульное страхование.

Б. Особые виды имущественного страхования. Выделение особых видов имущественного страхования, наряду с указанными в п.2 ст.929 ГК РФ общими, основывается на следующем: на особом порядке правового регулирования, наличии специальных субъектов и объектов страховых правоотношений, специфической сферы применения имущественного страхования особого вида. Некоторые из видов имущественного страхования, относимые к специальным, перечислены в ст.970 ГК РФ. В то же время не все специальные виды страхования упомянуты в этой статье.

1. Согласно нормам ГК РФ, нормам ФЗ от 29 ноября 2007 г. «О взаимном страховании», особым видом имущественного страхования следует признать взаимное страхование, осуществляющееся обществами взаимного страхования, созданными в форме некоммерческих организаций.

2. К имущественному страхованию необходимо отнести и такой специальный его вид, как морское страхование. В соответствии со ст.970 ГК РФ морское страхование отнесено к специальным видам страхования. Это сделано по двум причинам: во-первых, данный вид страхования применяется в сфере торгового мореплавания — особом виде предпринимательской деятельности, а, во-вторых, поскольку морской транспорт является основным средством перевозки внешнеторговых грузов, морское страхование можно считать страхованием «наиболее приспособленным» для международной торговли.

Морское страхование, помимо специальной сферы его применения, имеет особый порядок правового регулирования. Данный вид страхования регулируется нормами гл.48 ГК РФ лишь постольку, поскольку Кодексом торгового мореплавания Российской Федерации (СЗ РФ. 1999. №18. Ст. 2207.) не установлено иное. Анализ статей гл.XV КТМ РФ позволяет отнести морское страхование к подвиду имущественного страхования.

3. Особым видом имущественного страхования следует считать перестрахование (Подобная точка зрения на перестрахование поддерживается большинством ученых. Серебровский В. И., Фогельсон Ю.Б., Брагинский М.И.). Такой вывод основан на п.2 ст.967 ГК РФ, согласно которой к договору перестрахования применяются правила, установленные для договора страхования предпринимательского риска. Впрочем, стороны могут предусмотреть, что эти правила как раз и не применяются. То, что стороны могут отступить от норм, регулирующих страхование предпринимательского риска при заключении договора перестрахования, по мнению М.И. Брагинского, означает, что договор перестрахования является не разновидностью договора страхования предпринимательского риска, а самостоятельным договором имущественного страхования. Исходя из п.4 ст.13 Закона о страховом деле, перестрахование осуществляется исключительно на основании договора перестрахования.

Личное страхование

А. Личное страхование, связанное со страхованием убытков. Это страхование на случай причинения вреда жизни, здоровья граждан, оказания им медицинских услуг (соответственно - страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Б. Личное страхование, связанное со страхованием сумм. Синоним – страхование жизни. Страхование на случай дожития граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан.

Следует отметить: Во-первых, в качестве объектов страховой защиты в личном страховании выступают лишь объекты неимущественных отношений, связанные исключительно с физическими лицами. Во-вторых, этими объектами неимущественных отношений являются лишь такие блага, как жизнь или здоровье.

Частное и публичное страхование (как правило, синонимы: коммерческое и социальное).

Критерии деления. Первое название - более правовое, то есть деление в зависимости от того какие нормы регулируют общественные связи. Второе – экономическое (цель).

Публичное страхование.

А. Государственное обязательное страхование

Б. Страхование, осуществляемое различными фондами: обязательное медицинское страхование, пенсионное страхование, социальное страхование.

Основные особенности (признаки) публичного страхования:

1. Страхование производится за счет средств государственной собственности. В случае (А) – бюджетные средства. В случае (Б) – средства внебюджетных фондов

2. Участие государства (так или иначе) – государственные учреждения, или государственная корпорация.

3. Страхуются интересы исключительно физических лиц.

4. Физические лица всегда выгодоприобретатели.

Добровольное и обязательное.

Спорен вопрос о критериях деления. В.И. Серебровский – деление по их юридической природе (либо из договора, либо непосредственно из закона). В.В. Шахов – по способу вовлечения в страховое сообщество.