Лекция 6

Тема 4. Содержание договора страхования

Содержание договора составляют условия о правах и обязанностях сторон.

Обязанности страхователя.

Вначале рассмотрим основные обязанности страхователя. Всеми учеными первой и основной обязанностью страхователя признается уплата им страховой премии страховщику. ГК РФ определяет страховую премию как плату за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования (п. 1 ст.954 ГК РФ). Такое определение дает основание некоторым ученым говорить о страховой премии как о плате за оказание страховой услуги. В основе определения размера страховой премии лежит сложный экономико-математический механизм построения страховых тарифов – «главного нерва страхового дела», обеспечивающий финансово-экономическую устойчивость страховых операций и служащий основой формирования страхового фонда. Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования (п. 2 ст. 11 Закона о страховом деле).

Страховщики вправе самостоятельно разрабатывать и применять страховые тарифы (абз. 1 п. 2 ст. 954 ГК РФ). В случаях, предусмотренных законом, размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, устанавливаемыми или регулируемыми органами страхового надзора (абз. 2 п. 2 ст. 954 ГК РФ). Обязательность использования тарифов устанавливается, в основном, при обязательном страховании.

Ученые (В.С. Белых, И.В. Кривошеев, Ю.Б. Фогельсон) говорят о возникшей на практике дискуссии: о возможности внесения страховой премии не деньгами, а иным имуществом (например, векселями). В действительности же, в соответствии со ст.140 ГК РФ (о том, что рубль является законным средством платежа) и ст.29 ФЗ РФ "О Центральном банке РФ", руководствуясь указанными положениями, орган страхового надзора запрещает страховщикам при осуществлении расчетов по операциям страхования применять вексель.

Страховая премия может вноситься как единовременно, так и в рассрочку (страховыми взносами). Условиями конкретных договоров могут быть предусмотрены различные последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Вторая основная обязанность страхователя это - сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику (абз. 1 п. 1 ст. 944 ГК РФ). Страховщик полностью доверяется сообщенной страхователем информации об условиях принимаемого страхового риска и возможностях его реализации в страховом случае. Поэтому страхование подчинено принципу наивысшего доверия сторон (лат. uberrima fides - высокая степень доверия) - общепризнанному в законодательстве, доктрине и правоприменительной практике как континентальной, так и англосаксонской правовой системы. Будучи основанным на абсолютной взаимной добросовестности сторон, страховое обязательство приобретает тем самым конфиденциальный характер. Об этом говорит ст. 946 ГК РФ, которая вводит понятие тайны страхования и одновременно устанавливает обязанность страховщика по ее неразглашению.

Однако, ст. 944 ГК РФ, по мнению Ю.Б. Фогельсона, делает существенное изъятие из принципа uberrima fides, так как в данной статье речь идет только о тех обстоятельствах, о которых страхователю было известно при заключении договора, но не было известно и не должно было быть известно страховщику. Такая оговорка закона ведет в определенной степени к безответственности страхователя. ГК РФ не обязывает его принять все необходимые меры для получения информации о степени риска, которые он принял бы, как если бы не был застрахован.

Uberrima fides (высшая степень честности)

Латинское выражение, означающее «высшую степень честности». Предполагается, что этот принцип честности соблюдается сторонами страхового или перестраховочного контракта.

Принцип честности лежит в основе страхового бизнеса. Например, неправильная интерпретация или не раскрытие в заявлении любого существенного факта, может сделать полис недействительным. Каждое возобновление полиса общего страхования фактически означает новое заявление, и страхователь должен раскрыть страховщику все существенные изменения, имевшие место в течение периода действия страхового полиса.

Страховщик сталкивается с различными моральными рисками, поскольку страхователи могут не придерживаться этого юридического принципа, и страховщику может быть трудно обнаружить нарушение принципа честности.

Прежде, чем рассмотреть следующую обязанность страхователя, необходимо дать понятие страхового риска, к тому же предыдущая обязанность страхователя так же основана на нем.

Страховой риск часто также называют страхуемый риск.

Следует различать риск для страхователя и риск для страховщика.

Страхование – это экономический механизм, при помощи которого отдельные люди и организации могут передать свои чистые риски (неопределенность в отношении финансовых потерь) другим. В случае чистого риска исходом может быть только потеря или ее отсутствие; здесь не существует никакой возможности для получения выигрыша. Отличие от спекулятивного риска. Примерами чистого риска служат риск возникновения пожара, прихода торнадо, риск производителя, состоящий, например, в том, что его продукт принесет вред покупателю и т.д.

Страхование уменьшает общественные издержки от возможного риска. Когда отдельные субъекты передают риск страхощикам, уровен риска в целом снижается. Страховщики принимают этот риск на себя в обмен на премию, и страхователь становится в один ряд с другими, передавшими свои риски данному страховщику. После этого страховщики стремятся уменьшить свои собственный риск.

Тот риск, с которым сталкиваются страховщики после того, как приняли на себя чистый риск страхователей, называется объективным риском. Обхективный риск страховщика – это отклонение действительной величины убытков от ожидаемого значения, и оно может быть статистически измерено (закон больших чисел). Лучшие предсказатели – страховщики по страхованию жизни (риск мало меняется).

Существует и несколько видов чистых рисков, которые не страхуют страховщики. Во-первых, страховщики требуют большого количества гомогенных (однородных) случаев потенциальных убытков, чтобы их можно было предсказать, основываясь на законе больших чисел. Во-вторых, те потери, которые имеют место, должны случиться неожиданно (Фогельсон и Серебровский – говорят о степени информированности: будучи событием, страховой риск носит объективно случайный характер. В тоже время наше представление о случайном есть субъективный образ объективного явления, разумность) и непреднамеренно. В-третьих, обстоятельства возникновения убытков должны быть легко определяемы. В-четвертых, страховщик также требует, чтобы вероятность ущерба могла быть рассчитана. В-пятых, убыток не должен быть катастрофическим для страховой компании.

При раскрытии понятия страхового риска нельзя пройти мимо определения, которое дал риску проф. В.И. Серебровский. Страховой риск - фундаментальная категория, «цементирующая все здание страхования». В ГК РФ отсутствует легальное определение понятия страхового риска. Закон о страховом деле определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Необходимые признаки события, рассматриваемого в качестве страхового риска, - вероятность и случайность его наступления. Говорить о страховом риске как о юридическом факте - очевидная неточность; таковым юридическим фактом является страховой случай.

Страховой риск, по мнению В.И. Серебровского, можно понимать как необходимость нести невыгодные последствия возможного, неизвестного события. Здесь можно говорить о «распределении риска», о том, что, например, при страховании имущества в его неполной стоимости известная часть риска остается на страхователе. Считается, что такой взгляд на природу риска ближе к его пониманию в экономическом значении, что несомненно отразилось на терминологии законодателя. Таким образом, с экономической точки зрения можно говорить о перенесении риска, о делении риска и пр. Риск (в смысле возможного вреда) подлежит денежной оценке. В свою очередь, цена риска в денежном выражении составляет тарифную ставку.

В идеале, чтобы рисковое событие можно было страховать, оно должно также отвечать следующим критериям:

• Индивидуальные рисковые события должны быть независимы друг от друга. Однако, как мы видели в главе 1, чтобы справиться с ситуациями, когда риски не являются независимыми, можно использовать перестрахование. На практике мы не часто будем иметь строгую независимость, но желательна низкая корреляция.

• Вероятность события должна быть относительно мала. Другими словами, событие, которое почти наверняка произойдет, не подходит для страхования. Например, здание не будет застраховано, если оно стоит на краю крошащегося обрыва.

• Чтобы уменьшить дисперсию и, следовательно, достигнуть большей определенности, нужно объединить большое количество потенциально похожих рисков. Похожие риски должны быть независимы.

• Должен существовать максимальный предел обязательств, принимаемых страховщиком. Это поможет рисковому событию удовлетворять приведенному выше критерию, в соответствии с которым оно должно быть в достаточной мере численно оцениваемым.

• По возможности должны быть исключены моральные риски, поскольку их трудно оценить, они ведут к селекции против страховщика, и, в результате, возникает несправедливость по отношению к разным страхователям. Смотри также «uberrima fides».

Однако стремление к получению выручки приводит к тому, что страховщик или перестраховщик часто предоставляют покрытие в случаях, когда эти идеальные критерии не выполняются.

Следующая обязанность страхователя предусмотрена ст. 959 ГК РФ - это обязанность страхователя (выгодоприобретателя) незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора. При этом значительными, во всяком случае, признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.

Обязанностью страхователя является также незамедлительное уведомление страховщика о наступлении страхового случая (ст. 961 ГК РФ). Данная обязанность лежит и на выгодоприобретателе, которому стало известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (абз.2 п.1 ст.961 ГК).

Обязанность уведомления, неисполнение которой влечет санкции, предусмотренные данной статьей, наступает только в момент, когда начинается причинение вреда. Если причиненный вред выявлен не сразу или если причинение вреда является длящимся, то обязанность уведомления страховщика об обнаруженном вреде не прекращается до полного выявления всего причиненного вреда. Словосочетание "незамедлительно уведомить" следует понимать в смысле ст.314 ГК РФ, то есть, когда не указан срок исполнения обязательства и нет условий, позволяющих определить этот срок, оно должно быть исполнено в разумный срок после возникновения обязательства.

В договоре может быть предусмотрен срок и способ уведомления страховщика о наступлении страхового случая.

Ю.Б. Фогельсон также отмечает, что обязанность уведомления аналогично обязанностям ст.944, 959, 962 ГК РФ вытекает не из обязательства, а из закона, и к ней не применимы общие правила ответственности за неисполнение обязательства.

Неисполнение обязанности уведомления не является непосредственным основанием для возникновения у страховщика права на отказ в выплате, но порождает у лица, предъявляющего требование о выплате, обязанность доказывать, что у страховщика сведений не могло сказаться на его обязанности выплатить возмещение или, что он своевременно получил необходимую информацию из других источников. И лишь неисполнение обязанности доказывать влечет право на отказ в выплате.

Еще одна обязанность страхователя связана со страхованием по генеральному полису. Страхователь всегда обязан сообщать страховщику в обусловленный генеральным полисом срок и в обусловленном им порядке сведения о страхуемой партии товара, его наименовании и стоимости, о выбранных им условиях и о сроке страхования каждой партии. Он обязан сообщить эти сведения даже тогда, когда возможность наступления страхового случая и убытков миновала (п.2 ст.941 ГК РФ), поскольку они могут иметь для страховщика существенное значение, в частности служить основанием для определения размера и начисления страховой премии.

Следующая обязанность страхователя закреплена в ст. 962 ГК РФ: при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Обязанность принятия подобных мер установлена только для страхователя - в отношении выгодоприобретателя правила ст.962 ГК РФ не действуют. При этом страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они ему сообщены (абз.2 п.1 ст.962 ГК РФ).

Для возникновения права у страхователя на возмещение расходов, которые он понес в целях уменьшения убытков, расходы должны обладать одним из признаков: должны быть необходимыми или они производились для выполнения указаний страховщика. Расходы соответствующие этим признакам подлежат обязательному возмещению страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными (абз.1 п.2 ст.962 ГК РФ). При возмещении таких расходов ГК РФ допускает возможность превышения страховой суммы (если одновременно будут возмещаться другие убытки) - абз.2 п.2 ст.962 ГК РФ.

Страхователь обязан обеспечить страховщику право суброгации (перехода права на возмещение ущерба). Для чего страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства, а также сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования (п.3 ст.965 ГК РФ). Поэтому в случае отказа страхователя (выгодоприобретателя) от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или, если осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

Итак, - суброгация это основанный на законе переход к страховщику права требования.

Суброгация - это перемена кредитора (переход прав кредитора к другому лицу) в уже существующем обязательстве, возникшем из причинения вреда застрахованному лицу. Перемена кредитора в обязательстве в порядке суброгации происходит в момент выплаты страхового возмещения.

Суброгация отличается от простой цессии тем, что переход осуществляется не по сделке, а на основании закона (ст.387 ГК РФ), а ее отличие от регресса в том, что при регрессе происходит не перемена лица в уже существующем обязательстве, а возникает новое обязательство и регрессное требование осуществляется по иным правилам, чем требование по первоначальному обязательству (абз.2 п.1 ст.382 ГК РФ).

В.С. Белых и И.В. Кривошеев предлагают согласиться с Г.Н. Шевченко, так как считают, что последняя права, утверждая, что в отношениях по страхованию возникают и суброгация, и регрессное обязательство. Однако суброгация является основанием регрессного обязательства.

Основные права страхователя.

Основное право – получение страхового возмещения (ст. 929, 934 ГК РФ). Является настолько значительным и ключевым, что все остальные условия договора толкуются исключительно с его учетом. Плюс право замены застрахованного лица до наступления страхового случая (ст.955 ГК РФ), и право замены выгодоприобретателя (ст.956 ГК РФ) до наступления страхового случая, уведомив страховщика об этом письменно. Замена застрахованного лица в личном страховании – только с согласия самого лица, замена выгодоприобретателя не допускается, если последний исполнил какую-либо обязанность страхователя или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Обязанности страховщика.

Основная обязанность страховщика, противостоящая основной обязанности страхователя по уплате страховой премии, - предоставление страховых выплат при наступлении страхового случая. Подлежащую выплате страховщиком сумму называют иногда страховым вознаграждением.

Статья 946 ГК РФ, устанавливающая и определяющая тайну страхования, говорит еще об одной обязанности страховщика: соблюдение тайны страхования. То есть обязанность неразглашения полученных им в результате своей страховой деятельности сведений о страхователе, выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик несет ответственность по правилам ст.139 и 150 ГК РФ.

Следующей обязанностью страховщика является обязанность ознакомить страхователя с правилами страхования. Если они применяются. Правда, в целях защиты своих страховых интересов страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться на правила страхования, даже если такие правила для него необязательны (п.4 ст.943 ГК РФ). П.2 ст.943 ГК РФ установлено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применении таких правил, и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Однако в последнем случае вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (полисе). В то же время, если правила страхования не излагаются в договоре страхования (на обороте полиса), а в договоре (полисе) отсутствует запись о вручении правил страхователю, это можно расценивать (как считают В.С. Белых и И.В. Кривошеев) как необязательность выполнения страхователем (выгодоприобретателем) установленных правилами обязанностей.

Право оценки страхового риска (ст.946 ГК РФ). Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

Договором могут быть предусмотрены и другие обязанности сторон в соответствии с принципом свободы договора ст.421 ГК РФ.

Как видно, наблюдается определенный перекос по количеству обязанностей страхователя перед страховщиком. Баланс достигается, как было сказано, за счет основного права страхователя: права на получение страхового возмещения.

1 Шахов В.В. Страхование: Учебник. - М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997. - 311 с.

2 Страхование и управление риском: Терминологический словарь. - М.: Наука 2000.

3 Воблый К.Г. Основы экономии страхования. - Киев: 1915. - с.401.

4 В литературе встречается и иная точка зрения.

5 Другая позиция повлекла бы за собой признание существования безобъектных страховых отношений.

6 Как отмечается, критерии деления страхования являются достаточно сложным вопросом теории и практики страхования, поскольку имеет место «смешение» так называемых классификационных единиц, таких как «вид страхования», «форма страхования», «отрасль страхования».

7 Страхование гражданской ответственности впервые появилось в РСФСР в 1991 г. Впервые данный вид имущественного страхования был законодательно закреплен в п.1 ст.106 Основ гражданского законодательства РСФСР. А приказом Министерства финансов СССР от 14 января 1991 г. №5 были утверждены «Правила добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

8 Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. — М., 1947. С.108. Примечание 1.

9 Алексеев С.С. Общая теория права. Т.2. С.252 – 257.

10 См., например, web-сайт: http://insur-info.ru/news/6289.

60