4. Исторические типы страхования в человеческом обществе.

Страхование имеет длительную историю, на протяжении которой оно из некоммерческого эволюционировало в коммерческий тип.

В Российской Федерации в качестве критерия отнесения предпринимательской деятельности (в т.ч. страховой) к некоммерческой или коммерческой принимается норма гражданского права, закрепленная в ст.50 ГК РФ. Согласно этой статье некоммерческими считаются организации, не имеющие основной целью своей деятельности извлечение прибыли и распределение ее между участниками; коммерческими считаются организации, основной целью деятельности которых является извлечение прибыли и распределение ее среди участников.

А) Некоммерческий тип страхования.

Документально подтверждаются два периода развития некоммерческого страхования. Первый был связан с рабовладельческим обществом, второй – с феодальным. Уже в этот период принципиальное отличие страхования от самострахования (самозащиты) было в том, что страхование как экономическое отношение строилось на платной основе, то есть оно сразу возникло как товарное отношение в отличие от самострахования (самозащиты), которое возникло и существует как натуральное, т.е. нетоварное экономическое отношение.

 

Некоммерческий тип страхования в рабовладельческом обществе.

Некоторые источники указывают на то, что страхование зародилось 6-7 тысяч лет тому назад. Первоначально люди стали страховать товары и транспортные средства; страховым интересом являлось возмещение убытков; специальных страховщиков-профессионалов еще не было; страховые взносы по сути никто никому не платил. Средства, предназначенные для выплаты компенсации ущерба, отчуждались участниками страхования в страховой фонд только тогда, когда происходил страховой случай и наносил ущерб. Но предпосылки для появления, например, страховщиков, уплаты страховых взносов (пусть и задним числом), письменного оформления сделок уже закладывались. Главным лейтмотивом сделок было возмещение убытка, нанесенного оговоренными случайными опасностями, пострадавшему участнику соглашения на принципах платности и взаимопомощи.

В рабовладельческом обществе были заложены начала двух отраслей современного страхования:

- имущественного страхования, начавшегося со страховой защиты перевозимых купцами грузов и транспортных средств;

- личного страхования, начавшегося со страхования на случай увечья, смерти, перемещения военных из одной местности в другую и т.д.

 

По мере развития общественного разделения труда стало увеличиваться число видов страхования, совершенствоваться его содержание и формы. В качестве классического примера в литературе приводится страхование в Древнем Риме, где постепенно складывались постоянные организации (коллегии, союзы) со своими уставами, объединявшие членов по профессиональному (торговцы ремесленники, военные) или религиозному признаку. Члены коллегий, союзов уже уплачивали взносы и имели право на возмещение убытков при определенных условиях, записанных в уставах.

Профессиональные коллегии, преследуя товарищеские, религиозные, культовые (погребение) и иные некоммерческие цели, превращались вобщественные союзы на основах взаимности. Такие союзы осуществляли общее покрытие убытков как в имущественном (морские перевозки), так и в личном страховании. Это означало появление, возможно, первой в истории страхования зачаточной организационно-правовой формы (общественных союзов на основах взаимности) как специфического способа некоммерческой предпринимательской деятельности по обеспечению страховой защитой членов этих союзов.

Постепенно, с развитием ремесленного производства, зародилось и стало развиваться гильдийско-цеховое страхование, Оно, как и древнеримское, перешло к более совершенной форме создания страховых денежных фондов путем уплаты регулярных взносов членами братства в свои кассы. При этом средневековое некоммерческое страхование эволюционировало в направлении развития дифференциации страхования и страховых взносов в зависимости от появления новых видов рисков; дальнейшего развития страхования в имущественное и личное. Расширялись обязанности членов братства как страхователей: кроме регулярной уплаты взносов они обязаны были бережно хранить и использовать свое имущество, принимать необходимые меры для его спасения, чтобы свести к минимуму ущерб от стихийных бедствий и других оговоренных случаев. Если кто-либо нарушал это правило, то его лишали права на получение пособия по возмещению убытка.

В эпоху средневековья некоммерческий тип страхования существовал и на Руси.