23. Модель формирования цены конкретного кредита

Формирование цен на кредиты

Основной подход отечественных банков при формировании цен на свои продукты состоит в их ориентации на сложившийся рыночный уровень. Этот принцип соблюдается для преобладающей части банковских продуктов.

Отечественными экономистами разработан ряд методик расчета процентных ставок по кредитам, большинство из которых базируется на использовании затратного подхода как наиболее привычного для определения цен. Однако далеко не все они отличаются эффективностью и применимы на практике.

Расчеты проводятся на планируемый период исходя из уровня развития кредитных операций в банке, перспектив их роста с учетом возможностей расширения ресурсной базы, а также наиболее труднопредсказуемых изменений рыночной обстановки в стране (в том числе политические ожидания, экономические прогнозы и т.д.).

Для исчисления средней процентной ставки по кредитам, позволяющей банку обеспечить нормальную работу на планируемый период, необходимо определить следующие величины:

планируемый размер кредитов в портфеле активов банка;

сумму расходов, необходимых для обеспечения процесса кредитования;

часть общебанковских расходов, которая будет отнесена к этой группе операций;

размер прибыли, которую банк предполагает получить от процесса кредитования.

Полученная средняя процентная ставка служит отправным ориентиром для установления цен по отдельным кредитам, через которые банк проводит определенную ценовую политику. Цены по конкретным кредитным сделкам строятся с учетом вида кредита, потенциального заемщика и приоритетов в кредитной деятельности, определенных банком на перспективу. Так, при кредитовании крупного клиента банк устанавливает ставку ниже ее средней величины, рассчитывая при этом на последующие более выгодные контакты с ним. И, наоборот, для клиента, представляющего меньший интерес, процентная ставка по кредиту устанавливается на более высоком уровне. Для этого в ее расчет вводится надбавка, предназначенная для покрытия риска, зависящего от степени надежности заемщика, объекта кредитования, срока кредитования и т.д. Таким образом, конкретные цены по кредитам будут отклоняться в большую или меньшую сторону от средней процентной ставки — цены ориентира, рассчитанной для кредитных операций.

Ценовая политика банка кроме установления различных вариантов ставок по кредитам может включать еще и распределение размеров кредитных активов по группам заемщиков, срокам кредитов или другим критериям, т.е. своего рода квотирование, имеющее целью обеспечение соответствующего уровня прибыли и минимизацию риска.

Следует иметь в виду, что рассчитанная на основе прогнозных данных средняя процентная ставка подвержена последующим изменениям в связи с неустойчивостью рыночной среды. Так, в реальной обстановке могут измениться как объемы банковских активов в целом, так и их кредитного сегмента. Эти проблемы должны решаться путем оперативного управления банковскими ресурсами и соответствующими коррективами в ценовой политике адекватно происходящим рыночным процессам.

Но это последнее обстоятельство необходимость изменения процентной ставки по кредиту — осложняет взаимоотношения банка с клиентами. В связи с этим западная практика ценообразования выработала модели плавающей процентной ставки, уровень которой имеет непосредственную зависимость от изменений, происходящих на кредитном рынке. Для привязки западного опыта к отечественным условиям необходимо найти ту базу, на которую будет ориентировано колебание процентной ставки. На российском кредитном рынке используются следующие индикаторы текущей ситуации:

· МИБОР — минимальная объявленная ставка размещения (предложения) кредитов первоклассным заемщикам;

· МИБИД — аналогичная ставка на приобретение кредитов, определяющая спрос на кредитные ресурсы;

· ИНСТАР — средневзвешенная ставка по совершенным сделкам .

на межбанковском кредитном рынке (в ней ставки размещения и привлечения на межбанковском рынке усреднены);

· МИАКР — средневзвешенная ставка, рассчитанная по объемам фактических сделок по предоставлению кредитов коммерческим банкам.