Кредитная политика.

Управление кредитом определяется предпринима­тельской философией банка, характеризующей понимание им собственной мис­сии, интересов клиентов, своих ценностей и потребностей общества.

Каждый банк должен иметь ясное представление о своем будущем, четкую стратегию. Для определения стратегии в области кредитования банк всегда дол­жен знать сложившуюся ситуацию в использовании кредита, шансы и возмож­ные опасности в кредитном деле. Разработка стратегической позиции банка в кре­дитном процессе осуществляется на основе создания каталога сильных и слабых сторон в сфере кредитования Каталог сильных и слабых сторон банка может иметь следующий вид.

К сильным сторонам банка относятся:

• высокая квалификация персонала кредитных подразделений;

• хорошее знание клиентов, имеющих длительные связи с кредитной

организацией;

• хорошие результаты, полученные банком от развития кредитных опера­ций за последние несколько лет;

• высокая репутация банка как надежного партнера;

• наличие возможности расширения кредитования через филиальную сеть банка;

• наличие в клиентской базе преуспевающих клиентов, в том числе эф­фективно функционирующих финансово-промышленных групп;

• участие банка в качестве уполномоченного агента в финансировании го­сударственных программ.

К слабым сторонам деятельности банка в сфере кредитования относятся:

• отрицательные результаты в развитии кредитных операций;

• ограниченный объем ресурсов, выделяемых для кредитования;

• слабая диверсификация кредитного портфеля;

• недостаточное развитие управленческой информации;

• преобладание среди акционеров представителей отраслей, находящихся в тяжелом положении.

Увеличивая положительный потенциал, сокращая воздействие слабых сто­рон, банк получает возможность расширять свои конкурентные преимущества, в том числе посредством обеспечения лидерства в ценообразовании (экономии на издержках), высокого качества обслуживания клиентов, преимущественного развития тех продуктов и услуг, где достигнут наибольший эффект, предложения новых продуктов, проникновения на новые рынки, диверсификации деятельности.

Разработанная в банке стратегия является основой его кредитной полити­ки.

Кредитная политика в широком смысле — это деятельность, регулирующая стратегические отношения между кредитором и заемщиком, направленная на ре­ализацию свойств кредита и его роли в экономике.

Применительно к каждому отдельному банку кредитная политика представляет собой деятельность, регули­рующую отношения между банком и клиентом в определенном периоде и направ­ленную на реализацию их интересов. Основания этой деятельности находят свое отражение в специальном документе — Положении о кредитной политике.

Положение о кредитной политике.

Данный документ утверждается Сове­том директоров банка, является серьезным аналитическим документом, регули­рующим деятельность кредитной организации. По наличию данного документа Центральный банк РФ (наряду с другими документами) оце­нивает состояние внутрибанковского контроля.

К сожалению, в современной российской банковской практике это далеко не так. В соответствии с требованиями Банка России коммерческие банки дей­ствительно составляют данный документ и предъявляют его банковскому ауди­тору, демонстрируя тем самым выполнение Положения «Об организации внут­реннего контроля в банках». Формально выполняя требование Банка России, коммерческие банки не проводят при этом глубокого анализа перспектив своего развития в сфере кредитования, ограничиваются самыми общими представлени­ями о направлениях развития основной сферы своей деятельности.

Кредитная политика дополняется некоторыми другими документами, при­званными определить стандарты¹ и процедуры кредитования, например положениями о полномочиях сотрудников банка по выдаче кредита, о процедуре креди­тования, об управлении кредитным портфелем, об отчетности по кредитным операциям, о работе банка по контролю за кредитным процессом и т.д. Стандарты также затрагивают требования к оформлению документов, сбору и анализу ин­формации, проверке кредитоспособности различных типов клиентов.

--------------------------------