Кредитные операции банка

59. Управление кредитным портфелем банка.

69. Виды банковских кредитов, способы их выдачи и погашения. Рынок банковских кредитов в условиях кризиса

70. Кредиты под обеспечение (залог, поручительство, банковская гарантия). Особенности их выдачи, погашения и оформления обеспечительных обязательств.

71. Принципы формирования и порядок использования резерва на возможные потери по ссудам и их значение для обеспечения финансовой устойчивости банков.

Классификация банковских кредитов

Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообраз­ные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам.

Прежде всего по основным группам заемщиков:

кредит хозяй­ству, населению, государственным органам власти, другим банкам

По назначению (направлению) различают кредит:

• потребительский;

• промышленный;

• торговый;

• сельскохозяйственный;

• инвестиционный;

• бюджетный;

• межбанковский.

В зависимости от сферы функционирования банковские кредиты, предоставляемые предприятиям всех отраслей хозяйства (т.е. хозяйству­ющим субъектам), могут быть двух видов:

ссуды, участвующие в рас­ширенном воспроизводстве основных фондов, и

кредиты, участвующие в формировании оборотных фондов.

По срокам использования кредиты бывают:

• до востребования;

• срочные.

Последние, в свою очередь, подразделяются:

• на краткосрочные (до года);

• среднесрочные (от года до трех лет);

• долгосрочные (свыше трех лет).

Как правило, кредиты, формирующие оборотные фонды, являются краткосрочными, а ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, относятся к средне- и долгосрочным кредитам.

По обеспечению кредиты подразделяют на необеспеченные (бланко­вые) и обеспеченные, которые, в свою очередь по характеру обеспечения могут быть залоговыми, гарантированными и застрахованными.

По размерам ссуды бывают:

• мелкие (величиной менее 1 % собственных средств банка);

• средние (величиной от 1 до 5% собственных средств банка);

• крупные (величиной более 5% собственных средств банка).

По валюте предоставления кредиты могут быть в валюте РФ и в иностранной валюте.

По форме предоставления кредита — в безналичной форме (зачисление безналичных денег на соответствующий счет заемщика, в том числе реструктуризация ранее выданного кредита и предоставление нового;

кредитование с использованием векселей банка-кредитора) или в налично-денежной форме (как правило, кредиты физическим лицам).

По видам взимаемых процентных ставок — кредиты по

Рыночной процентной ставкой, повышенной и льготной.

Рыночная цена кредита складывается на рынке в данный момент на основе спроса и предложения по различным видам банковских ссуд. В условиях сильной инфляции это — подвижная цена, для которой ха­рактерна тенденция к повышению.

Ссуды с повышенной процентной ставкой обычно возникают в связи с большим риском кредитования клиента, нарушением им ус­ловий кредитования, прогнозом увеличения стоимости кредитных ре­сурсов и др.

Ссуды с льготной процентной ставкой возникают во взаимоот­ношениях с акционерами, при рефинансировании централизованных кредитов эмиссионного банка (при условии пониженной по сравнению с их рыночной ценой), кредитовании сотрудников банка (в особых слу­чаях банки предоставляют им беспроцентные ссуды).

По числу кредиторов различают кредиты, предоставляемые одним банком-кредитором или несколькими банками.