Структура банковской системы РФ. Регистрация и лицензирование кредитных организаций, их функции и операции.

62. Регистрация кредитных организаций и лицензирование банковской деятельности как элементы банковскою регулирования

65. Структура банковской системы РФ и меры Правительства и Банка России по укреплению ее стабильности в условиях финансового кризиса.

66. Функции и операции коммерческих банков.

Двухуровневая система управления банковской деятельностью

В современных условиях возрастает роль и влияние коммерческих банков на экономику страны. Банковская система России - сектор экономики, который наиболее динамично развивался. Так, в начале 90 - х годов ликвидирована система государственных специализированных банков в России и завершилось формирование двухзвенной банковской системы, которая включает в себя Центральный банк как первый уровень. На втором уровне находятся коммерческие банки и небанковские кредитные учреждения:

Двухуровневая система управления банками используется подавляющей массой развитых стран.

Практическая роль банковской системы в экономике России определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через привлечение средств населения предприятий и организаций на расчетные счета и в срочные вклады, предоставление средств в ссуду населению, предприятиям и организациям на условиях платности, срочности, возвратности и обеспечения; осуществление расчетов и др.

Коммерческие банки в соответствии с денежно-кредитной политикой государства регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая наличные деньги в обращении. Стабилизация денежной массы обеспечивает снижение темпов инфляции, постоянный уровень цен, и соответственно, повышает эффективность экономики.

Центральный банк России 1 - ый уровень Центральный аппарат Главные управления цб по регионам

Расчетно-кассовые центры, вычислительный центр, полевые учреждения, учебные учреждения, другие учреждения и организации

Кредитные организации 2 - ой уровень

Банки

Небанковские кредитные

организации

Представительства и филиалы

иностранных

банков

Рис.1 Двухзвенная банковская система в России

С другой стороны, реализуя операции, банки обеспечивают и свою устойчивость, надежность, стабильность и доходность.

Коммерческие банки, осуществляя перевод пассивов (депозитов, вкладов и др.) в доходные активы (ссуды, ценные бумаги и др.), подвергаются всем видам риска.

Свою основную прибыль успешно действующие банки извлекают не просто из определенных сфер финансовой деятельности, а из внезапных перемен, происходящих в этих сферах, а также в экономической политике государства. Проблема, таким образом, будет заключаться в скорости “ухода-прихода” того или иного банка в ту или иную сферу финансового рынка, в зависимости от процентной политики и политики доходности государства.

Меры Правительства и Банка России по укреплению стабильности банковской системы в условиях финансового кризиса.

В "Стратегии раз­вития банковского сектора РФ на период до 2015 г." подчеркива­ется, что развитие банковского сектора тре­бует дальнейшего реформирования, основ­ные направления которого можно свести к нескольким положениям:

— переход от преимущественно экс­тенсивной к интенсивной модели банков­ской деятельности;

— создание равных условий для спра­ведливой конкуренции на российском рын­ке банковских услуг;

— повышение требований к достаточ­ности собственного капитала банка и дру­гих пруденциальных норм, способствую­щих повышению эффективности управле­ния рисками;

— обеспечение максимальной доступ­ности банковских и финансовых услуг для всех граждан России;

— удешевление кредитных ресурсов и расширение (по объемам, качеству и сро­кам) кредитования реального сектора эко­номики; ,

— решение проблемы плохих долгов и непрофильных активов, отягощающих ба­лансы банков.

Например, к 2015 г. российский бан­ковский сектор должен стать конкуренто­способным на международном уровне или быть в состоянии поддерживать устойчи­вые темпы экономического роста нацио­нальной экономики?!

Текст «Стратегии» позволяет предполо­жить, что его основная идея — повышение международной конкурентоспособности российского банковского сектора. Отмечается "слабую конкурентоспособность" как банковского сектора в целом, так и от­дельных банков, и выделяет ее основные причины (с. 5):

а) низкая капитализация;

б) ограниченность ресурсной базы;

в) крат­косрочный характер пассивов;

г) высокие административные издержки.

В «Стратегии» выделены три наиболее важ­ных (с точки зрения авторов) черты россий­ской банковской системы (с. 6):

(1) "высокая степень концентрации" банковского бизнеса в банках с высокой до­лей государственного участия (Сбербанк РФ, группа ВТБ). Однако не признается, что такой рынок должен быть отнесен к моно­польному в соответствии с общепризнанны­ми нормами. Предполагается данную проблему решать посредством постепенного выхода государ­ства из капитала данных банков. Хотя при этом они не перестанут быть монополиста­ми и условия равной конкуренции не будут улучшены;

(2) "структурная слабость рынка меж­банковского кредитования". При сохране­нии нынешней модели конкуренции меж­банковский рынок не может быть эффек­тивным. В «Стратегии» не выделено, в чем же состоит данная "структурная" слабость, в частности его de facto трехуровневая струк­тура, оптовое финансирование за счет внешних заимствований (но не механизмов рефинансирования Банка России) и т.п. Соответственно и не предлагаются адекват­ные меры по ее преодолению.

«Стратегии» предполагает формирование в РФ многоуровневой системы финансовых посредников (т.е. состоящей из разных по типу деятельности кредитных организа­ций). При этом фиксируется курс на фор­мирование практически не соприкасаю­щихся друг с другом двух систем финансовых посредников, предлагающих клиен­там одинаковые базовые продукты (расче­ты, депозиты, кредиты), деятельность кото­рых регламентируют разные регуляторы. В частности, предполагается сохранить преж­нюю модель банковского регулирования на основе типа института, а не по выполняе­мым ими функциям. В результате сохранит­ся нынешняя модель, когда кредитные опе­рации банков регулирует ЦБ, а кредитные операции, например, кредитной коопера­ции — другие федеральные службы (напри­мер, Министерство финансов РФ) (с. 16). А это означает, что в рамках национальной финансовой системы будут существовать кредитные системы, функционирующие на основе различных регулятивных норм. По­мимо прочих искажений это сделает воз­можным проведение регулятивного арбит­ража;

(3) "высокий уровень "плохих креди­тов". Решение данной проблемы, как пре­дусматривает «Стратегии», отдано на "откуп" са­мих банков. Проект не предусматривает ка­ких-либо действий со стороны регулирую­щих органов по решению данной пробле­мы. При этом банкам дают понять, что "воз­можностей решать задачу по поддержке банковской деятельности средствами бюд­жета практически не осталось" (с. 6).

Реализация инфраструктур­ных проектов — одна из основных функций государства в рыночной экономике. Например, для созда­ния общенациональной платежной систе­мы (по обслуживанию банковских карт) требуются огромные капиталовложения.