Тема 12. Страхування та страховий ринок.

1. Економічна необхідність, суть та значення страхування.

2. Функції та принципи страхування.

3. Класифікація страхування за видами та формами.

4. Ринок страхових послуг та його структура.

Ключові слова та терміни: страхування, стихійне лихо, нещасний випадок, страховий випадок, страховик, страхувальник, застрахована особа, ризик, страховий фонд, державний нагляд за суб’єктами страхової діяльності, регулювання страхової діяльності, страхова премія, страхова сума, функції страхування, принципи страхування, Страхові відшкодування, класифікація страхування, перестрахування, страхування життя, обов’язкове і добровільне страхування.

1. Економічна необхідність, суть та значення страхування.

При вивченні фінансової системи країни ми вияснили, що ринок страхових послуг є однією з її структурних ланок. Як частина фінансових відносин наявність страхування обумовлюється наявністю в суспільстві розподільчих і перерозподільчих процесів.

Передумовою виникнення страхування є те, що суспільне виробництво в цілому, діяльність господарських структур та окремих грома­дян залежне від несприятливих подій та пов’язане із ризиком, що зумовлює необхідність їхнього попередження та зменшення руйнівних чи збиткових наслідків.

Серед подій, які зумовлюють виникнення ризиків чи появу несприятливих подій, виділяють стихійне лихо і нещасні випадки.

Стихійне лихо - це випадок, спричинений руйнівною дією стихійних сил природи і призводить до значних матеріальних збитків та загибелі чи втрати здоров'я багатьох людей.

Нещасний випадок - це такі події, через які гинуть чи втрачають здоров'я люди та виникають збитки.

Потенційна можливість настання стихійного лиха та нещасних випадків становить суть ризику.

Ризик - усвідомлення можливості небезпеки виникнення збитків у зв'язку з випадковими та несприятливими обставинами,

З метою фінансової компенсації при настанні несприятливих подій та ризику частину валового внутрішнього продукту суспільство зосереджує в страхових фондах.

Офіційне визначення терміну страхування наведено в Законі України "Про страху­вання", згідно з нормами якого:

Страхування - це вид цивільно-правових відносин щодо за­хисту майнових інтересів громадян та юридичних осіб у разі на­стання певних подій (страхових випадків), визначених договором страхування або чинним законодавством, за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплати громадянами та юриди­чними особами страхових платежів (страхових внесків, страхо­вих премій).

Таким чином, страхування як економічна категорія – це система розподільчих і перерозподільчих процесів , що охоплює:

• утворення фізичними та юридичними особами спеціального страхового фонду;

• використання страхового фонду для відшкодування майнових збитків внаслідок страхових випадків.

Утворення, розвиток та функціонування страхових фондів здійснюється за такими принципами:

• державний нагляд за суб’єктами страхової діяльності та регулювання страхової діяльності;

• науковий підхід до оцінки ризиків та сум відшкодування;

• відшкодування різних видів ризиків ресурсами одного страхового фонду;

• урахування галузевих особливостей власності, що страхується;

• урахування особливостей суб'єктів власності, яким вона належить і які її страхують.

До суб'єктів страхування відносяться страховик, страхувальник, застрахований, вигодонабувач.

Страховик – особа, яка за певну винагороду (страхову премію) здійснює страхування і бере на себе зобов'язання відшкодувати збитки страхувальникові або виплатити страхову суму.

Страхова премія – це зобов'язання відшкодувати страху­вальникові передбачену договором страхування суму можливих витрат при настанні страхового випадку.

Страхова сума — сума договору страхування рухомого чи нерухомого майна, життя чи здоров'я людей.

Страхувальник - юридична або фізична особа, котра укладає зі страховиком договір страхування свого власного інтересу чи інтересу третьої особи, сплачує страхові премії і має право на отримання відшкодування збитків у разі настання страхового випадку.

Договір страхування - угода між страхувальником і страховиком, яка регулює їх взаємовідносини відповідно до умов страхування.

Застрахований - особа, яка бере участь в особистому страхуванні і чиє життя та здоров'я є об'єктом страхового захисту.

Якщо застрахований сам сплачує страхові внески, то він одночасно є і страхувальником. Але це можуть бути і різні особи, наприклад, в страхуванні дітей страхувальниками є батьки, а застрахованими - діти.

Вигодонабувач - особа, яка договором страхування призначена для одержання страхових сум при настанні страхового випадку.