I Общая часть

1 История развития оао «Сбербанк России»

История ОАО «Сбербанка России» началась 170 лет назад, в XIX веке. За почти два столетия банк завоевал статус крупнейшего финансового института страны.

Основанный в 1841 г. ОАО «Сбербанк России» сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. ОАО «Сбербанк России» занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики.

Сегодня его филиальная сеть считается уникальной – она насчитывает более 20 тысяч филиалов и отделений на всей территории России, в Казахстане, на Украине, в Беларуси, в Германии и Индии. Зарегистрировано представительство в Китае.

Важнейшим видом деятельности ОАО «Сбербанк России» в 1941–1945 и последующие годы является сотрудничество с государством в сфере атомной и ядерной промышленности. Помощь ОАО «Сбербанк России» в привлечении средств и финансирование разработок позволило стать России лидером в сфере производства и переработки ядерного топлива и оставаться им и по сей день.

1991 год ознаменовался распадом СССР, но ОАО «Сбербанк России» сохранил свои функции и остался единственным банком на всём бывшем постсоветском пространстве, который продолжал работать [19].

Несмотря на сложность первых послевоенных лет, начиная уже с 50-ых годов, ОАО «Сбербанк России» продолжил свое стремительное и устойчивое развитие. За 30 лет количество сберегательных касс увеличилось вдвое (с 40 тысяч до 79 тысяч), количество клиентов банка возросло в 12 раз, а сумма их вкладов показала рекордные темы роста, увеличившись в 100 раз.

ОАО «Сбербанк России» активно участвовал в восстановлении разрушенной войной инфраструктуры страны – были заново построены и отремонтированы дороги и трассы федерального значения. Сегодня ОАО «Сбербанк России», сохраняя традиции, продолжает развивать программы дорожного строительства в России.

В 1987 году в рамках перестроечных реформ сберегательные кассы были реорганизованы в ОАО «Сбербанк СССР» – так знакомый нам финансовый институт получил известное на весь мир название - Сбербанк. Уже в 1989 году начал работать первый банкомат ОАО «Сбербанк России» и в том же году банк стал членом Всемирного института сберегательных банков.

В мае 1972 г. Совет Министров СССР принял постановление, в котором предусмотрены меры по развитию сберегательного дела. В соответствии с этим постановлением система сберкасс переведена на полный хозрасчет. За счет получаемой ими прибыли образуются запасный фонд, фонд развития сберегательного дела, фонд жилищного строительства и материального поощрения работников. Были также приняты меры к более широкому развитию перечисленных сумм денежных доходов трудящихся во вклады, внедрению безналичных расчетов по платежам населения в пользу предприятий, расширению переводных и аккредитивных операций, введены расчетные чеки для оплаты приобретаемых гражданами товаров. К началу 1981 г. количество счетов вкладчиков составило 142,1 млн., сумма вкладов достигла 156,5 млрд. рублей, а средний размер вклада 1102 рублей.

В 1991 г. ОАО «Сбербанк СССР» на общем собрании акционеров учрежден как Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации в форме акционерного общества в соответствии с Законом РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР».

К 2000 году ОАО «Сбербанк России» значительно укрепил с позиции на приоритетных сегментах рынка. ОАО «Сбербанк России» сохранил лидирующие позиции на рынке розничных банковских услуг, доля в общем объёме рублевых вкладов населения достигла 87%. Несмотря на падение реальных доходов населения и отставания законодательной базы, банк последовательно развивает кредитование физических лиц, в объеме банковских кредитов, полученных населением страны, на долю ОАО «Сбербанк России» приходится более 20%. Существенно укрепились позиции Банка в обслуживании корпоративных клиентов: доля Банка на рынке составляет около 25%, более 1 миллионов юридических лиц - клиенты ОАО «Сбербанк России». Банк продолжает активно работать на рынке внутренних и внешних государственных обязательств, корпоративных ценных бумаг [19].

В марте 2007 г. Банк разместил дополнительный выпуск обыкновенных акций, в результате чего, уставный капитал увеличился на 12%, и было привлечено 230,2 млрд. рублей. Средний дневной объем торгов акциями ОАО «Сбербанк России» составляет пятую часть объема торгов на ММВБ.

По состоянию на 8 мая 2008 г., ему принадлежит 60,25 % голосующих акций и 57,58% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами ОАО «Сбербанк России» являются более 240 тысяч юридических и физических лиц. Высокая доля иностранных инвесторов в структуре капитала ОАО «Сбербанк России» (более 28%) свидетельствуют о его инвестиционной привлекательности.

В октябре 2008 г. ОАО «Сбербанком России» была принята новая стратегия развития на период до 2014 г., в рамках которой банк нацелен на дальнейшее развитие своих конкурентных преимуществ и создание новых областей роста. Совершенствование системы управления рисками, оптимизация расходов и реализация инициатив, направленных на повышение эффективности деятельности, позволят ОАО «Сбербанк России» доказать свою устойчивость в текущих условиях нестабильности на глобальных финансовых рынках, сохранить лидерство в российской финансовой системе и стать одной из лучших мировых кредитных организаций.

В 2010 году ОАО «Сбербанк России» активно кредитовал крупнейших корпоративных клиентов, предоставляя средства на финансирование текущей деятельности и инвестиционных программ, рефинансирование кредитов в других банках, приобретение активов и совершение сделок по слиянию и поглощению, финансирование лизинговых сделок, расходов по участию в тендерах, строительства жилья. ОАО «Сбербанк России» принимал непосредственное участие в реализации государственных программ. Одним из приоритетных направлений в работе ОАО «Сбербанк России» на 2011 год, является кредитование субъектов малого бизнеса. ОАО «Сбербанк России» в 2011 году продолжал работу по улучшению качества клиентского сервиса. Наиболее значимой услугой ОАО «Сбербанк России» остается прием платежей населения. Их объем за год вырос в 1,4 раза и достиг 1 621 млрд руб., количество принятых платежей увеличилось на 6,5% и превысило 1 134 млн. ОАО «Сбербанк России» постоянно развивает торговое и экспортное финансирование, и к 2014 году планирует увеличить до 5% долю чистой прибыли, полученной за пределами России. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, на Украине и в Беларуси. Доля платежей, принимаемых по биллинговой технологии, увеличилась за год до 65,7%.

2 Организационная структура и структура управления ОАО «Сбербанк России»

По организационной структуре ОАО «Сбербанк России» является крупной кредитной организацией. Поскольку он имеет помимо головного офиса в г. Москве сеть филиалов и представительств по России.

Организационная структура ОАО «Сбербанк России» представлена следующим образом:

• Сберегательный банк РФ;

• территориальные банки (17);

• отделения;

• филиалы;

• агентства.

Органы управления ОАО «Сбербанк России» включают: общее собрание акционеров, Наблюдательный Совет, Правление (совет директоров банка во главе с президентом). Компетенция органов управления банка определена в его уставе.

I. Общее собрание акционеров банка.

К компетенции общего собрания акционеров банка относится:

1. внесение изменений и дополнений в устав банка или утверждение устава банка в новой редакции;

2. реорганизация и ликвидация банка, назначение ликвидационной комиссии и утверждение промежуточного и окончательного ликвидационных балансов;

3. определение количественного состава совета директоров банка, избрание его членов и досрочное прекращение их полномочий;

4. избрание членов ревизионной комиссии банка, и досрочное прекращение их полномочий;

5. утверждение аудитора банка;

6. выплата (объявление) дивидендов по результатам первого квартала, полугодия, девяти месяцев финансового года;

7. определение порядка ведения общего собрания акционеров банка;

8. избрание членов счётной комиссии и досрочное прекращение их полномочий;

9. утверждение внутренних документов, регулирующих деятельность органов банка;

II. Наблюдательный совет − осуществляет общее руководство деятельностью банка, за исключением решения вопросов, отнесенных к исключительной компетенции общего собрания акционеров банка:

1. определение приоритетных направлений деятельности банка;

2. созыв годового и внеочередного общих собраний акционеров банка;

3. утверждение повестки дня общего собрания акционеров банка;

4. вынесение на решение общего собрания акционеров банка вопросов;

5. определение рыночной стоимости имущества;

6. принятие решений о создании и закрытии обособленных подразделений (филиалов и представительств) банка;

7. утверждение решений об открытии и закрытии филиалов и представительств Банка;

8. утверждение положений о резервном и иных фондах;

9. создание при необходимости комитетов Наблюдательного совета по отдельным вопросам деятельности Банка;

10. иные вопросы, предусмотренные Федеральным законом и Уставом Банка. Вопросы, не отнесенные к компетенции Наблюдательного совета Банка, могут быть переданы на решение Правления ОАО «Сбербанк России».

III. Президент банка:

1. действует без доверенности от имени Банка;

2. подписывает документы от имени Банка;

3. издает приказы;

4. заключает договоры, в том числе трудовые от имени Банка, выдает доверенности, распоряжается имуществом Банка в пределах своей компетенции, открывает счета в банках, совершает иные действия от имени Банка;

5. решает иные вопросы, не отнесенные законодательством к компетенции Общего собрания акционеров, Наблюдательного совета или Правления.

Президент Банка осуществляет свою деятельность в соответствии с действующим законодательством РФ, настоящим Уставом и договором, заключенным с ним Банком.

IV. Правление банка:

1. выработка и представление на утверждение Общего собрания акционеров Банка, Наблюдательного совета Банка внутренних документов Банка, регулирующих отдельные направления его деятельности;

2. принятие решений о выпуске эмиссионных ценных бумаг Банка, кроме облигаций и акций, в том числе принятие решений о выпуске депозитных и сберегательных сертификатов;

3. обеспечение решения социальных вопросов работников Банка;

4. иные вопросы деятельности Банка, не отнесенные настоящим Уставом и действующим законодательством к компетенции общего собрания акционеров, Совета директоров.

Правление Банка правомочно принимать решения по любым вопросам, включенным в повестку дня заседания, в пределах своей компетенции, если на его заседаниях присутствует не менее половины членов Правления. Решения по всем вопросам компетенции Правления Банка принимаются простым большинством голосов.

Правление банка подотчетно общему собранию акционеров банка, совету директоров банка.

Высшим органом управления банка является общее собрание акционеров банка.

Органы внутреннего контроля в совокупности образуют единую систему органов внутреннего контроля банка.

Органами внутреннего контроля в банке являются:

1. Органы управления банка (общее собрание акционеров банка, совет директоров банка, правление банка, президент банка);

2. Ревизионная комиссия банка. Порядок деятельности комиссии определяется внутренними документами общества, утверждается общим собранием собственников банка. В состав ревизионной комиссии не могут быть избраны члены Совета банка и Правления банка. Правление банка предоставляет в распоряжение ревизионной комиссии все необходимые для проведения ревизии материалы. Ревизионная комиссия подотчетна общему собранию акционеров.

2. Главный бухгалтер (заместители главного бухгалтера) банка;

3. Руководители (заместители руководителей) и главные бухгалтера (заместители главных бухгалтеров) филиалов банка;

Подразделения и служащие банка, в том числе служба внутреннего контроля банка, дирекция (служба) по финансовому мониторингу, юридический департамент банка, контролер профессионального участника рынка ценных бумаг, которые осуществляют внутренний контроль в соответствии с полномочиями, определяемыми внутренними документами банка [15]. Общая организационная структура ОАО «Сбербанк России» предоставлена в Приложении А.

Далее будет рассматриваться непосредственно сам Центральный аппарат, организационная структура. Центральный аппарат имеет множество структурных подразделений, каждый из которых выполняет определенный вид работ:

- казначейство Сбербанка России включает управления операциями

на денежных и фондовых рынках;

- кредитный блок (разработка кредитной политики банка, структуры привлекаемых средств и их размещения; подготовка заключений по предоставлению краткосрочных и долгосрочных ссуд по предприятием, населению, в финансовую аренду(лизинг)). Он включает: управление кредитования, кредитования машиностроения, управление финансированием строительных проектов, управление кредитования частных клиентов, корпоративных клиентов;

- управление валютных и неторговых операций (операции, связанные с переходом права собственности и иных прав на валютные ценности, вы том числе операции, связанные с использованием в качестве средства платежа иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте; ввоз и пересылка валютных ценностей; осуществление международных денежных переводов);

- управление банковских карт (осуществляется обслуживание клиентов по пластиковым картам, учет движения пластиковых карт);

- операционное управление, управление кассовой работы и управление инкассации (проводит расчетно-кассовое обслуживание населения и юридических лиц);

- управление ценных бумаг (ведение личных банковских счетов клиента, управление ценными бумагами клиента с целью выгодной реализации, получение гарантированного дохода, замены одних ценных бумаг на другие; взимание доходов в пользу клиентов и т.д.);

- депозитарий ( обеспечение удобства использования и передачи бумаг (оказание услуг по хранению, опеке, попечительству сертификатов ценных бумаг клиентов и/или учету перехода прав на них), снижении рисков сделок, упрощении обработки информации о ценных бумагах, предоставляемых ими правах и их владельцах);

- управление стратегического планирования (разработка текущих, перспективных, долгосрочных планов дальнейшего развития Банка);

- финансовое управление и налоговое планирование (учет финансово-хозяйственной деятельности банка; контроль за экономным использованием материальных, трудовых и финансовых ресурсов; контроль за сохранностью собственности общества; формирование учетной политики бухгалтерского и налогового учета);

- управление рисками (контроль и управление рисками, возникающими в процессе финансово-хозяйственной деятельности);

- управление по работе с филиалами (руководство и контроль по деятельности филиалов, проведение ревизии);

- управление учета и контроля банковских операций;

- управление внутреннего контроля, ревизий и аудита (осуществляет анализ и контроль за результатами хозяйственной деятельности банка и его филиалов);

- управление учета и контроля розничных операций;

- управление банковскими технологиями (следят за новейшими разработками банковских технологий и по мере необходимости проводят усовершенствование работы Банка);

- управление внедрения и сопровождения АСУ, управление технических средств и телекоммуникаций (осуществляет техническую поддержку и установку оборудования и компьютеров для обеспечения бесперебойной работы Банка);

- юридическое управление (текущая деятельность отдела заключается в правовом сопровождении деятельности представительных органов управления комбината (общего собрания, Совета директоров), юридическая защита интересов банка и взыскание долгов);

- управление международных отношений, общественных связей (осуществляют налаживание и поддержка связей с партнерами, живущими и работающими в РФ и за ее пределами);

- управление по работе с персоналом (осуществляют прием и увольнение на работу, ведет документооборот по движению кадров на предприятии. Работа ведется под управлением начальника отдела кадров);

- управление безопасности (обеспечивает безопасность деятельности на ОАО Сбербанк России. В нее входят: эксперт по экономической безопасности (обеспечение экономической безопасности) и бюро по режиму и пропускам во главе начальника (обеспечивают охрану имущества и внутреннего режима в банке);

- управление развития материально-технической базы (занимается обеспечением всеми необходимыми расходными материалами для бесперебойной работы Банка);

- административно-хозяйственное управление (обеспечение хозяйственного обслуживания и надлежащего состояния зданий, помещений в соответствии с правилами и нормами производственной санитарии и пожарной безопасности);

- управление делами и секретариат (занимаются поддержкой в текущей деятельности Совет директоров, обеспечением документооборота по текущей, инвестиционной и финансовой деятельности Банка).

3 Банковские услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» на региональном рынке

Основная услуга, предоставляемая ОАО «Сбербанк России» всем категориям клиентов, это кредитование. Виды кредитов и условия кредитования в ОАО «Сбербанк России» приведены в Приложении Б. Из приведенных данных видно, что анализируемый банк предлагает частным лицам потребительские кредиты, жилищные кредиты и автокредиты. Следующая банковская услуга, реализуемая ОАО «Сбербанк России», это вклады. Виды вкладов ОАО «Сбербанк России» приводятся в приложении В.

Активно развиваемая в последние годы банковская услуга ОАО «Сбербанк России» - банковские карты. Банк предлагает выпуск и обслуживание карт международных платежных систем Visa и MasterCard и микропроцессорных карт СБЕРКАРТ ОРПС. В Сбербанке России частные лица могут оформить ту банковскую карту, которая подходит именно им: классическую, электронную, кредитную или золотую. Виды банковских карт, выпускаемых Сбербанком России:

а) дебетовые карты;

б) кредитные карты;

в) социальные карты.

Юридическим лицам ОАО «Сбербанк России» предлагает зарплатные проекты. Зачисление заработной платы, пенсии и других видов доходов на счета по вкладам и счета банковских карт. С помощью этих карт можно не только получать денежные средства со вклада в полном объеме или частично исходя из потребностей, но и получать следующие услуги:

- централизованная система обслуживания вкладов ОАО «Сбербанк России»;

- оплата жилищно-коммунальных и других услуг;

- совершение операций по переводу денежных средств со счета по вкладу;

- оформление в подразделении ОАО «Сбербанк России», где хранится вклад, доверенности на получение средств со вклада, а также составление завещательного распоряжения правами на денежные средства, внесенные во вклад [19].

Ежемесячно более 18,8 млн. клиентов получают заработную плату и 16,6 млн. клиентов получают пенсию через ОАО «Сбербанк России» [19].

К инновационным банковским услугам ОАО «Сбербанк России» относятся онлайн-услуги. Это совершение банковских операций без посещения подразделения банка через Интернет, Мобильный банк или устройства самообслуживания. К ним относятся следующие банковские продукты:

а) мобильный банк - это комплекс услуг, предоставляемых ОАО «Сбербанк России» посредством мобильной связи держателям банковских карт ОАО «Сбербанк России». Он позволяет:

- оперативно получать на свой мобильный телефон уведомления об операциях по карте;

- получать по запросу информацию о лимите доступных средств и о последних пяти операциях по карте;

- осуществлять платежи со счета карты без явки в Банк в пользу организаций, с которыми у банка имеются соответствующие договорные отношения;

- осуществлять перевод денежных средств с одного счета карты Банка на другой счет карты Банка;

- переводить средства в благотворительный фонд помощи детям с онкогематологическими и иными тяжелыми заболеваниями «Подари жизнь»;

- получать уведомления об операциях в Сбербанк ОнЛ@йн и пароли для проведения операций в Сбербанк ОнЛ@йн;

- погашать кредиты;

- управлять Мобильным банком;

- подключить услугу «Автоплатеж» для автоматического пополнения баланса телефона.

б) Сбербанк ОнЛ@йн – это автоматизированная система обслуживания клиентов Сбербанка России через Интернет. С помощью ОАО «Сбербанк России» ОнЛ@йн можно управлять своими счетами и совершать платежные операции через сеть Интернет.

в) оформив услугу «Автоплатеж», клиент поручает ОАО «Сбербанк России» производить автоматическое пополнение счета телефона (л/с абонента) у оператора связи со счета Вашей банковской карты.

г) устройства самообслуживания - терминалы и банкоматы ОАО «Сбербанка России», позволяющие самостоятельно совершить основные банковские операции. В комплекс устройств самообслуживания Банка входят банкоматы и информационно-платежные терминалы.

д) информационное обслуживание. Консультирование по всем банковским продуктам и услугам, условиям их предоставления, а также об акциях, проводимых банком.

Следующая услуга, предлагаемая ОАО «Сбербанк России», - это инвестиционные операции с ценными бумагами за счет и по поручению клиентов. Клиентам открыты разнообразные варианты взаимодействия с брокером:

а) использование систем интернет-трейдинга ОАО «Сбербанк России»: QUIK или «FOCUS IVonline»;

б) личная подача заявок по месту обслуживания;

в) подача заявок по телефону.

В рамках брокерского обслуживания клиентам предоставляется информационная и техническая поддержка.

Инвестиционно-банковские услуги предлагаются корпоративным клиентам. ОАО «Сбербанк России» предлагает своим корпоративным клиентам консультирование в области сделок слияний и поглощений и привлечению различных форм финансирования.

Открытие банковских счетов в рублях и иностранной валюте осуществляется Банком в кратчайшие сроки. В качестве оказания помощи Клиенту сотрудник Банка может изготовить копии документов Клиента, необходимых для открытия счета, а также оформить карточку с образцами подписей и оттиска печати [19].

ОАО «Сбербанк России» предлагает страховым компаниям принять участие в страховании имущества, являющегося предметом залога. Для участия в отборе страховая компания должна предоставить пакет необходимых документов в Управление транзакционных продуктов и привлечения средств ОАО «Сбербанка России» для проверки соответствия обязательным требованиям Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги.

ОАО «Сбербанк России» является активным участником российского и международного рынков драгоценных металлов.

Для страхования риска неблагоприятного изменения цен на драгоценные металлы ОАО «Сбербанк России» предлагает следующие инструменты:

а) форвард - сделка покупки/продажи определенного количества драгоценного металла за российские рубли в определенный момент времени в будущем по цене, согласованной в момент заключения сделки;

б) опцион - покупка права покупки («колл») / продажи («пут») определенного количества драгоценного металла за российские рубли по определенной цене в определенную будущую дату (европейский опцион) или в любой момент до ее наступления (американский опцион).

ОАО «Сбербанк России» является активным оператором межбанковского рынка драгоценных металлов. Операции осуществляются с драгоценными металлами в обезличенном виде и физической форме исходя из цен международного и внутреннего рынков, складывающихся в режиме реального времени.

ОАО «Сбербанк России» также оказывает услуги инкассации - перевозка ценностей службой инкассации банка. Банк оказывает следующие услуги юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и кредитным организациям [19].

Обслуживание внешнеэкономической деятельности и валютный контроль. ОАО «Сбербанк России» оказывает клиентам широкий спектр услуг, связанных с осуществлением валютных операций и обслуживанием внешнеэкономической деятельности.

4 Особенности деятельности ОАО «Сбербанк России» на региональном рынке банковских услуг

Основными конкурентами ОАО «Сбербанк России» на региональном рынке банковских услуг являются филиалы таких банков как ОАО «Курскпромбанк», ОАО «Балтийский банк», ОАО «Банк Москвы». Выбор данных банков-конкурентов обусловлен тем, что ОАО «Банк Москвы» − один из крупнейших универсальных банков России, предоставляющий диверсифицированный спектр финансовых услуг как для юридических, так и для частных лиц: от расчетно-кассового обслуживания и кредитования до управления активами и организации финансирования на международных рынках капитала. Банк представлен практически во всех экономически значимых регионах страны. Банк является филиалом московского банка.

ОАО «Сбербанк России» − крупнейший социально-ориентированный банк, это связано с тем, что основным его акционером является государство в лице Банка России, в связи с чем данный банк выполняет задачи, отвечающие интересам государства, например, обеспечения максимально возможной доступности ипотечных кредитов в рамках реализации соответствующего национального проекта. Поэтому через рассмотрение ОАО «Сбербанк России», можно охарактеризовать приоритетные направления развития банковской системы, обусловленные государством.

ОАО «Балтийский банк» является универсальным банком, оказывающий самый широкий спектр услуг для корпоративных и частных клиентов, один из старейших коммерческих банков, имеет более 3 320 высококвалифицированных сотрудников. Долговременное партнерство с VISA, MasterCard Europe, AMERICAN EXPRESS. Для проведения сравнительной характеристики данных банков определим ряд факторов, по которым будет проходить сравнение. К данным факторам относятся:

- сфера деятельности;

- круг клиентов;

- степень развития филиальной сети;

- величина процентных ставок и условий по вкладам и кредитам;

- виды предоставляемых услуг.

По характеру выполняемых операций исследуемые банки являются универсальными, по сфере обслуживания − национальными и межрегиональными.

Рассмотрим основные виды вкладов, предлагаемых банками (см. табл. 1). Исходя из данных табл. 1, можно сделать вывод, что ОАО «Сбербанк России» предлагает наиболее широкий спектр банковских вкладов и на более выгодных условиях, поскольку является универсальным кредитным учреждением. Так, ставки Сбербанка по вкладам «До востребования» составляют 4,25% , а минимальная сумма 10 рублей. В Банке Москвы аналогичные вклады привлекается по ставке 0,01%. ОАО «Балтийский банк» имеет высокие процентные ставки по вкладам, что является плюсом, но в то же время он имеет и самую высокую сумму минимального вклада [20].

Таблица 1- Вклады, предлагаемые ОАО «Сбербанком России» и его конкурентами

	Сбербанк		Курскпромбанк		Банк Москвы		Балтийский банк
	срочные	До востребования	срочные	До востребования	срочные	До востребования	срочные	До востребования
ставка, %	От 4,15 -до 7%	От 0,1 до 4,25%	От 2 до 10%	6,50%-7,50%	От 4,05 до 6,8%	0,01%до 1,5 %	От 4,0 до 9,25%	0т 8,65%-до 8,75%
Min сумма вклада	1000 руб.	10 руб.	500 руб.	1 руб.	1 руб.	3000	10000 руб.	10000
срок	От 6 мес. до 2 лет	0т 6 мес. До 2 лет	От 14 дней до 5 лет	от 6 мес до года	От 6 мес до 2 лет	от 6 мес до года	31 кал. дня до 740 дней	от 181 до 370 дней

Как правило, чем больше срок вклада — тем выше процентная ставка по нему. Денежные средства во вклад принимают все отделения и филиалы ОАО «Сбербанк России». Согласно части 2 Налогового Кодекса РФ при выплате процентов, получаемых по вкладам в банках, удерживается налог на доходы физических лиц по ставке 35%: с разницы сумм процентного дохода, начисленного банком в соответствии с условиями договора, и суммы процентного дохода, начисленного по рублевому вкладу, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка РФ, действующей в течение периода, за который начислены указанные проценты; по вкладам в иностранной валюте исходя из 9% годовых.

При анализе информации о кредитах, предоставляемых ОАО «Сбербанк России» и его конкурентами населению, выявили следующее:

- ОАО «Сбербанк России» имеет невысокие процентные ставки по потребительскому кредиту по сравнению с Балтийским банком.

В Сбербанке можно получить потребительский кредит без обеспечения- это кредит на любые цели без обеспечения в сумме до 1500000 рублей на срок до 5 лет. Процентная ставка – 17% - 22% (в рублях);

- Ставка процентов по автокредитованию в ОАО «Сбербанк России» выше ставок, предлагаемых Балтийским банком ОАО «Курскпромбанком».

- Ставки по ипотеке в ОАО «Сбербанк России» являются одними из самых высоких, но это компенсируется небольшими и единовременными комиссиями за ведение ссудного счета. Полученные данные можно рассмотреть на основе таблицы 2.

Таблица 2 - Сравнение банков по предоставляемым кредитам

	Сбербанк		Курскпромбанк		Балитийский банк
Потребительский кредит
ставка, % (по кредитам в рублях)	От 15 до 17,5%		От 16 до 22%		От 17,9 -23%
валюта	Рубли, лоллары, евро		Рубли, лоллары, евро		Рубли, лоллары, евро
срок	От 1,5 (без обеспечения) до 5 лет		От 1г. до 3лет		От 6 мес до 2 лет
Автокредит
ставка, %(по кредитам в рублях)	От 13% - 16,5%		От 9,25 до 12,5%		От 12, до 14%
валюта	Рубли, лоллары, евро		Рубли, лоллары, евро		Рубли, лоллары, евро
срок	До 5 лет		От2 до5 лет		До 5 лет
Ипотечный кредит
ставка, %(по кредитам в рублях)		От 14 до 20%		От 12 до 16%		От 14% до 15%
валюта		Рубли, лоллары, евро		Рубли, лоллары, евро		Рубли, лоллары, евро
срок		До 30 лет		До 15 лет		До 20 лет

Проанализировав, данные представленные в таблице, можно сделать вывод, что Сбербанк России предлагает выгодные условия кредитования физических лиц и оказания сопутствующих услуг, что, в целом, благоприятствует укреплению собственных позиций на кредитном рынке.

На данный момент помимо потребительских кредитов Сбербанк России предоставляет кредиты на покупку автомобиля, осуществляет ипотечное кредитование и кредитование потребительские нужды.

По структуре филиальной сети ОАО «Сбербанк России» значительно превосходит исследуемым банкам-конкурентам (см. таблицу 3).

Таблица 3 – Структура филиальной сети ОАО «Сбербанк России» и банков-конкурентов в г. Курске и Курской области

	Сбербанк России	Банк Москвы	Балтийский Банк
Количество филиалов в г. Курске и Курской области	5	2	2
Доп. офисы, расположенные в г. Курске и Курской области	78	3	6
Операционные кассы, расположенные в г. Курске и Курской области	74	1	5
Обменный пункт	1	1	1

В деятельности ОАО "Сбербанк России" важную роль играет управление рисками. Основополагающим принципом деятельности Банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов, обеспечение соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов, с целью минимизации риска потери ликвидности и возникновения финансовых потерь, связанных с внутренними и внешними факторами, влияющими на деятельность Банка. Основные риски, присущие деятельности ОАО "Сбербанк России", включают кредитные риски, риски потери ликвидности, риск изменения процентных ставок и валютный риск. Способы минимизации и оптимизации рисков, применяемые Банком, включают в себя ограничения рисков при принятии решений об осуществлении операций в отдельных подразделениях Банка и обеспечение такого порядка проведения операций и сделок, который способствует достижению Банком установленных показателей деятельности, соблюдению требований законодательства и нормативных актов Банка России, стандартов профессиональной деятельности и деловой этики [20].

5 Анализ деятельности ОАО «Сбербанк России» по различным направлениям