12.5. Понятие страхового рынка, его структура

Страховой рынок является неотъемлемым элементом рыночной экономики. Понятие страхового рынка рассматривается в двух аспектах. Во-первых, страховой рынок является особой сферой экономических денежных отношений, где объектом купли-продажи является особый товар – страховая защита (страховые услуги) и где формируется спрос и предложение на нее. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Во-вторых, страховой рынок является сложной, интегрированной системой страховых и перестрахових организаций (страховщиков), которые осуществляют страховую деятельностью.

Таким образом, страховой рынок – это совокупность экономических отношений, в процессе которых формируются спрос и предложение на страховые услуги, и осуществляется акт их купли-продажи. Функционирование страхового рынка подчиняется закону стоимости и закону спроса и предложения. Объективной основой формирования и развития страхового рынка является наличие общественной потребности в страховой защите, способной обеспечить бесперебойность воспроизводственного процесса путем возмещения ущерба и предоставления помощи пострадавшим от непредвиденных чрезвычайных событий. Вторым условием развития страхового рынка является наличие достаточного количества независимых страховых компаний, способных удовлетворять все многообразие потребностей общества в страховой защите.

Таким образом, участниками страховых отношений на страховом рынке являются страховщики (страховые компании), которые продают страховые услуги и страхователи (физические и юридические лица), которые нуждаются в страховой защите. В условиях рынка растет заинтересованность потенциальных страхователей в страховании рисков, связанных c расширением прав в распоряжении имуществом с ростом ответственности предпринимателей и работодателей перед наемными работниками, а также рисков, связанных с обеспечением финансовых гарантий при потере рабочих мест, банкротстве предприятий, банков и пр.

Следовательно объективными условиями функционирования страхового рынка является наличие:

1) потребности в страховых услугах;

2) объектов страхования, которые имеют потребительскую стоимость;

3) субъектов страхования, которые способны удовлетворить потребности или их потреблять.

Понятие «страхового рынка» можно рассматривать с различных позиций:

• как сферу экономических отношений, где объектом купли-продажи является страховая защита и формируется спрос и предложение на нее;

• как форму организации финансовых отношений относительно формирования и распределения страхового фонда для обеспечения страховой защиты юридических и физических лиц;

• как социально-экономическую среду, в которой функционируют страховые компании, страхователи, посредники, которые принимают участие в реализации страховых услуг;

• как совокупность страховых организаций и страховых услуг;

• как механизм перераспределения финансовых ресурсов страхователей и страховщиков.

Общую организационную структуру страхового рынка характеризуют его субъекты и объекты (рис. 13.4.)

К основным субъектам страхового рынка принадлежат:

• страховщики;

• страхователи;

• страховые посредники.

Страховые компании (страховщики) по характеру осуществляемых операций разделяют на :

• специализированные, – которые специализируются исключительно на отдельных видах страхования;

• универсальные, которые осуществляют различные виды страхования;

• перестраховочные, которые осуществляют страхование больших и опасных рисков.

В Украине на страховом рынке работают преимущественно страховые компании, созданные в форме акционерных обществ закрытого типа. Функционируют и общества с дополнительной ответственностью, коммандитные общества, общества с полной ответственностью. Также в Украине распространены кептивные страховые компании, созданные мощными производственными предприятиями, корпорациями или финансово промышленными группами для обслуживания собственных потребностей. То есть такие страховые компании обслуживают потребности и интересы основателей этих компаний.

Среди субъектов страхования выделяются и такие участники страховых отношений:

• общества взаимного страхования;

• перестраховочные компании;

• объединения страховщиков;

• орган по делам надзора за страховой деятельностью.

Общества взаимного страхования (ОВС) создаются на основе добровольного соглашения между объединениями юридических или физических лиц для страховой защиты своих имущественных интересов (действуют на бесприбыльной основе). Такие общества, кроме проведения страховой деятельности, оказывают финансовую поддержку его членам через инвестирование средств, выдачу ссуд на потребности участников общества и пр.

На страховом рынке Украины функционируют объединения страховщиков:

• Лига страховых организаций Украины;

• Моторное страховое бюро Украины;

• Авиационное страховое бюро Украины;

• Морское бюро Украины;

• Ассоциация «Украинское медицинское страховое бюро».

Целью создания Лиги страховых организаций Украины было добровольное объединение усилий страховщиков для формирования полноценного и действенного страхового рынка. Основными стратегическими задачами Лиги страховых организаций являются:

• превращение страхования в эффективную составляющую рыночной экономики;

• разработка современной законодательной и нормативной базы;

• создание привлекательного и доступного рынка для всех страховщиков и страхователей Украины;

• расширение инвестиционных возможностей страховщиков и пр.

Моторное страховое бюро Украины выполняет задачи гарантирования платежеспособности страховщиков – членов этого бюро относительно страховых обязательств; обеспечение развития страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и организации сотрудничества со страховыми организациями других государств в этой отрасли.

Авиационное страховое бюро организовано с целью:

• координации деятельности национальных страховщиков в отрасли авиационных рисков;

• исследованиея и прогнозирования национального рынка страховых услуг в отрасли авиации;

• сотрудничества с субъектами хозяйствования, которые эксплуатируют или обслуживают средства авиационного транспорта;

• разработки программ и методов страхования авиационных рисков, мероприятий по предотвращению страховых случаев и пр.

Морское страховое бюро создано для защиты и развития интересов морского страхования, формирования международной политики страхования морской деятельности, обобщения морского страхового законодательства.

Ассоциация «Украинское медицинское страховое бюро» создана для содействия развитию медицинского страхования в Украине с помощью внедрения единых правил, требований и стандартов деятельности, предоставления необходимой помощи страховщикам в проведении медицинского страхования, организации юридической защиты прав участников рынка услуг медицинского страхования.

Существенную роль в функционировании страхового рынка играют такие субъекты рынка, как посредники, которые своей деятельностью способствуют расширению и развитию страховых отношений.

Страховые посредники – страховые брокеры или агенты, через которых заключается договор страхования и решаются отдельные вопросы относительно урегулирования претензий.

Страховые брокеры – юридические лица или граждане, зарегистрированные в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности и осуществляющие за вознаграждение посредническую деятельность в страховании от своего имени на основании брокерского соглашения с лицом, которое нуждается в страховании как страхователь.

Страховые агенты – граждане или юридические лица, которые действуют от имени и по поручению страховщика и выполняют часть его страховой деятельности, а именно: заключают договоры страхования, получают страховые платежи, выполняют работы, связанные с осуществлением страховых выплат и страховых возмещений. Страховые агенты являются представителями страховщика и действуют в его интересах за вознаграждение на основании договора - поручения со страховщиком.

Аджастеры (диспашеры) – специалисты по расчетам аварий и распределении убытков между участниками морской перевозки.

Аварийные комиссары устанавливают причины наступления страхового случая, характер и размер убытков, как правило, во время дорожно-транспортных аварий.

Сюрвейеры - инспекторы или агенты страховщика, которые осуществляют обзор и оценивание имущества и определяют вероятность реализации страхового риска.

Андеррайты – юридические лица, которые действуют от имени страховщика и имеют право брать на страхование предложенные риски, определять тарифные ставки и условия договоров страхования на основе норм страхового права.

Специфическим товаром на страховом рынке выступают страховые услуги, состав и структура которых в рыночных условиях существенно расширяются.

Страховой рынок также можно классифицировать по признаку его институционной структуры, по территориальному и отраслевому признакам.

В основу инстуциональной структуры страхового рынка положены формы собственности: частную, комбинированную, государственную и др. Поэтому по такой структуре различают акционерные, корпоративные, взаимные и государственные страховые компании.

По территориальному признаку различают региональный, национальный и мировой страховые рынки.

По отраслевому признаку – страховой рынок разделяют на рынок страхование жизни и рынок общих (рисковых) видов страхования.

Правовое обеспечение деятельности страхового рынка осуществляется путем принятия законодательных и нормативных актов по регулированию страховой деятельности.

В Украине страховая деятельность регулируется:

• Конституцией Украины;

• Хозяйственным кодексом Украины;

• Законом Украины «О страховании»;

• Гражданским кодексом Украины и др.

ОРГАН НАДЗОРА ЗА СТРАХОВОЮ ДЕЯТЕЛЬНОСТЮ

Страховщики

Объединения страховщиков

Перестраховочные

компании

Страховые пулы

Общества, ассоциация

Общества взаимного

страхования

Посредники

Страховые посредники

Профессиональные оценщики рисков

Профессиональные оценщики убытков

Страховые агенты

Аджастеры и

диспашеры

Андеррайтеры

Страховые брокеры

Аварийные

комиссары

Сюрвееры

Страховые компании (госу-рственные и негосударствен-ные )

Страховые продукты (услуги)

Страхователи

Лига страховых организаций Украины, страховые бюро

Юридические лица

Физические лица

Рис. 13.4. Организационная структура страхового рынка

13.6. Государственное регулирование в сфере страхования

Государство создает правовые основы регламентирования страховой деятельности, осуществляет надзор за соблюдением требований законодательства и эффективного развития рынка страховых услуг. Для реализации этих задач в Украине в период формирования рыночной экономики создавались соответствующие структуры.

До 2000 года Государственный надзор за страховой деятельностью в Украине осуществлялся Комитетом по надзору за страховой деятельностью, созданным 17 сентября 1993 года. Он был центральным органом государственной исполнительной власти, который находился в подчинении Кабинета Министров Украины и имел статус Государственного комитета Украины.

В процессе административной реформы Указом Президента Украины «Об изменениях в структуре центральных органов исполнительной власти» от 15 декабря в 1999 г. № 157/99 функции этого комитета были возложены на департамент финансовых учреждений и рынков Министерства финансов Украины.

Начиная с 2003г. государственный надзор за страховой деятельностью осуществляет Государственная комиссия по регуляции рынков финансовых услуг Украины. Она создана в соответствии с Указом Президента Украины от 11.12.2002г. № 1153/2002 «О Государственной комиссии по регуляции рынков финансовых услуг Украины» ( переименована в Национальную комиссию…… в 2011г.)

В сфере страхования Национальная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг Украины выполняет такие функции.