12.4. Классификация страхования

Классификация страхования является научной системой разделения страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. Необходимость классификации страхования связана с многогранностью и разветвленностью объектов страхования, широким спектром страховых отношений.

В отечественной практике наиболее распространенной и полной является следующая классификация страхования (см. рис. 13.3.):

• по формам проведения страхования;

• по сферам деятельности или специализации страховщика;

• по объектам страхования;

• по роду опасности страховых рисков;

• по статусу страхователя;

• по организационно-правовой форме страховщика

КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ

- добровольное страхование;

- обязательное страхование

По формам проведення

По сферам деятельност или специализации страховщика

По объектам страхования

Страхование ответственности

Имущественное

страхование

Личное

страхование

Отрасли страхования

- страхование

имущесттва

граждан;

• страхование имущества

юридических лиц

- Страхование от

несчастных

случаев;

- медицинское

страхование;

- страхование жизни

и пенсий

Подотрасли страхвания

- Страхование по рисковым видам;

- страхование по квалификации рисков

По роду безопасности

страховых рисков

- страхование жизни;

- общее (рисковое) страхование

По статусу страхователя

- Страхование физических лиц;

- страхование юридических лиц

- Коммерческое страхование;

- взаимное страхование;

- государственное страхование

По организационно-правовой

форме страховщика

Виды страхования

Рис.13.3.Класификация страхования

По формам проведения страхование подразделяется на добровольное и обязательное.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. В договоре страхования определяются существенные условия: объект страхования, сроки страхования, страховая сумма и страховое обеспечение, размеры страховых взносов и пр.

Общие условия и порядок осуществления добровольного страхования определяются правилами страхования, которые устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с требованиями действующего страхового законодательства.

Виды добровольного страхования, на которые выдается лицензия, определяются согласно принятым страховщиком правилам (условиям) страхования, зарегистрированным Уполномоченным органом. При этом, страховщики имеют право заниматься только определенными в лицензии видами добровольного страхования.

Законом Украины «О страховании» (ст.6.) предусмотрены 22 вида добровольного страхования.

Обязательное страхование устанавливает государство с целью защиты интересов не только отдельных страхователей, но и общества в целом. Обязательное страхование базируется на законодательном установлении перечня объектов, которые подлежат страхованию, видов и порядка проведения страхования, объема страховой ответственности страховщика и прав страхователя, тарифов и порядка уплаты страховых взносов. Принцип обязательности одинаково распространяется и на страхователя и на страховщика. Первый должен обязательно застраховать предусмотренный законом объект, а второй не имеет права отказать ему в этом. В ст.7 Закона Украины «О страховании» определено 34 вида обязательного страхования.

Классификация страхования по сферам деятельности или специализации страховщика предусматривает его разделение на страхование жизни и общее (рисковое) страхование. Отмеченный классификационный признак положен в основу выделения отраслей страхования, которые, в свою очередь, включают подотрасли и виды соответствующего страхования. При этом все звенья такой классификации охватывают и обязательную, и добровольную формы осуществления страхования.

Общее (рисковое) страхование включает все отрасли, а страхование жизни является подотраслью, видами личного страхования, объектом страховых отношений в котором являются имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованного.

В классификации по объектам страхования действующим законодательством Украины выделены три его отрасли:

• имущественное страхование как совокупность видов страхования, объектом которых является имущество юридических и физических лиц;

• личное страхование - отрасль страхования, в которой объектом страхования является жизнь, здоровье и трудоспособность граждан;

• страхование ответственности – отрасль страхования, в которой объектом страхования является ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб в результате деятельности или бездеятельности страхователя.

Отрасль имущественного страхования подразделяется на две подотрасли:

• страхование имущества граждан;

• страхование имущества юридических лиц.

Личное страхование включает три подотрасли:

• страхование от несчастных случаев;

• медицинское страхование;

• страхование жизни и пенсий.

По роду опасности страховых рисков классификация страхования предусматривает выделение видов страхования по деятельности страховщика (морское, авиационное, автотранспортное страхование и др.) и по видам рисков (финансовые, кредитные, экологические и др.).

По статусу страхователя страховые услуги подразделяются на те, которые предоставляются юридическим лицам, а также те, которые обслуживают интересы граждан. Этот классификационный признак не распространяется на личное страхование.

По организационно-правовой форме страховщика классификация страхования используется с целью обеспечения государственного регулирования страховой деятельности. Соответственно различают:

• государственное страхование, при котором страховые услуги предоставляют государственные страховые организации;

• коммерческое страхование, при котором страховые услуги предоставляют страховые компании, созданные в форме акционерных, полных, коммандитных обществ и обществ с дополнительной ответственностью;

• взаимное страхование, при котором страховые услуги предоставляют общества взаимного страхования.